تجنب com القيام بأخطاء كبيرة في خطة التوفير للتقاعد الخاصة بك
عدم معرفة احتياجات التقاعد
توقع بالضبط كم من المال ستحتاجه للعيش براحة ليس أمرًا سهلاً. ومع ذلك ، يرتكب العديد من مدخري التقاعد خطأ عدم وجود بعض الأهداف الأساسية للتوفير للتقاعد التي يمكنهم السعي لتحقيقها. قد يؤدي عدم الوعي بكمية المال التي يجب أن تضعه جانبًا لتحقيق شعور بالحرية المالية إلى نتائج سيئة.
الخبر الجيد هو أن تشغيل حاسبة التقاعد الأساسية مرة واحدة على الأقل في السنة يمكن أن يحسن فرصك في النجاح. تشغيل بعض التقديرات التقريبية مفيد حتى لو كان لديك عقود حتى التقاعد ورؤيتك للحياة بعد العمل غير واضحة قليلاً. كلما بدأت في تشغيل مقدر التقاعد ، زادت فرصك في إجراء التعديلات اللازمة.
الحل
ابدأ بإنشاء تعريف بسيط لما يعنيه الحرية المالية بالنسبة لك. سيساعدك ذلك في البدء في التفكير في النمط الحياتي الذي ترغب فيه أثناء التقاعد. ليس هناك رقم سحري يعمل للجميع. يشير الحكم الشائع إلى أنه قد يحتاج الشخص العادي إلى استبدال حوالي 70% إلى 90% من دخله قبل التقاعد للحفاظ على نمط حياة مريح. أهم شيء يمكنك القيام به هو البدء في التفكير في المبلغ الذي ستحتاجه على الأرجح بناءً على أهدافك في الحياة.
ملاحظة: إذا كنت غير متأكد من نطاق الدخل المقبول بالنسبة لك ، قم بتشغيل بعض حاسبات التقاعد لمعرفة ما إذا كنت في المسار الصحيح نحو التقاعد الآمن.
توفير قليل جدًا
لقد قام العديد من أصحاب العمل بتحويل الموظفين الجدد تلقائيًا إلى خطط 401(k). يمكن أن يساعد هذا في زيادة معدلات مشاركة خطط التقاعد ، ولكن إذا كان مبلغ التسجيل التلقائي غير كافٍ لمساعدتك في تحقيق أهدافك الشخصية ، فقد تواجه نقصًا في الدخل. المبلغ المعتاد الموفر في خطة 401(k) حوالي 6%. حتى عند إضافة مساهمة توافقية إضافية بنسبة 3% ، قد تجد نفسك متخلفًا عن خطة التوفير الخاصة بك. على الرغم من أن عدم توفير أي شيء للتقاعد هو مشكلة كبيرة ، إلا أن عدم التوفير بما فيه الكفاية هو خطأ آخر كبير.
الحل
الجواب الواضح إذا لم تكن توفر بما فيه الكفاية هو توفير المزيد. ولكن قد يبدو ذلك أمرًا مربكًا إذا كنت بالفعل تحاول تحقيق توازن بين الأولويات المتنافسة. قم بمراجعة خطة الإنفاق الخاصة بك وراجع ما إذا كان بإمكانك إجراء أي تعديلات لزيادة معدل المساهمة في خطة 401(k) الخاصة بك. ثم تجنب أن تقع ضحية تلك النوايا الحسنة لتوفير المزيد غدًا من خلال الالتزام بتحقيق زيادات مستقبلية تلقائية. تسمح ميزات زيادة معدل المساهمة في خطط 401(k) لك بزيادة توفيرك تلقائيًا مع مرور الوقت. ستساعدك الآلة الحاسبة عبر الإنترنت على رؤية كيف يمكن أن تؤثر هذه التغييرات الصغيرة على توقعات التقاعد الخاصة بك.
تجاهل الرسوم
يجب أن تكون الرسوم والنفقات ذات الصلة دائمًا في اعتبارك. عندما يحين وقت تقاعدك ، سيحدد رصيد حساب 401(k) الخاص بك كمية الدخل التي ستتلقاه في النهاية ، وسوف تعمل الرسوم والنفقات في خطتك على تقليل نموك المحتمل تدريجيًا.
ملاحظة: بالنسبة لخطط 401(k) ، تندرج الرسوم والنفقات عمومًا في ثلاث فئات كما يحددها وزارة العمل الأمريكية: رسوم إدارة الخطة ورسوم الاستثمار ورسوم الخدمة الفردية.
الحل
قم بمراجعة وثائق خطتك لمعرفة مقدار الرسوم التي تدفعها في خطة 401(k) الخاصة بك. تميل الخطط الأكبر حجمًا إلى وجود نفقات أقل. تشمل الأدوات الأخرى أداة تحليل الصندوق المقدمة من خلال FINRA. إذا كان لديك خطة 401(k) قديمة من صاحب عمل سابق ، فتأكد من مقارنة الرسوم بخطتك الحالية لمساعدتك في تحديد ما إذا كان من المناسب إعادة توجيه خطة 401(k) أو IRA.
التركيز المفرط على أسهم الشركة
أحد أكبر عيوب وجود أسهم الشركة في خطة التقاعد الخاصة بك هو أن امتلاك أسهم الشركة الكبيرة قد يزيد من تقلب محفظة التقاعد الخاصة بك. تقلل القليل من خطط 401(k) من استخدام أسهم الشركة للمساهمات المطابقة ، ولكن لا يزال هناك العديد من أصحاب العمل الذين يمنحون الموظفين الخيار للاستثمار في أسهم الشركة داخل خطة 401(k).
الحل
قم بتقييم مدى التعرض للمخاطر إذا كانت خطة 401(k) الخاصة بك تتضمن أسهم الشركة. حاول الحفاظ على التعرض الإجمالي لأي سهم فردي لا يتجاوز 10% إلى 15% من إجمالي محفظة التقاعد الخاصة بك.
عدم إعادة توازن الاستثمارات
ليس سرًا أن الاستثمارات ترتفع وتنخفض مع مرور الوقت. يقوم الفرض العام وراء توزيع الأصول بأن فئات الأصول المعينة لا ترتفع وتنخفض معًا دائمًا. وبالتالي ، قد ينحرف خطتك الأصلية لتنويع الاستثمارات عبر فئات الأصول المختلفة مع مرور الوقت.
الحل
قد تختار المشاركة في برنامج إعادة التوازن التلقائي إذا تم تقديمه في خطة 401(k) الخاصة بك. كبديل ، يمكن للاستثمار في صناديق التقاعد المستهدفة أو صناديق توزيع الأصول المساعدة في اتباع نهج أكثر تدخلاً لإعادة توازن استثماراتك بشكل منتظم.
إضاعة فرص المساهمات المطابقة
تمثل المساهمات المطابقة دخلاً إضافيًا من صاحب العمل. إذا قام صاحب العمل بمطابقة أي نسبة من مساهماتك في 401(k) ، فمن المنطقي غالبًا المساهمة بما يكفي للاستفادة الكاملة من المطابقة.
حد المساهمة في 401(k) كما هو في عام 2021 هو 19,500 دولار (أو 26,000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر). في عام 2022 ، يزداد هذا الحد إلى 20,500 دولار (أو 27,000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر).
الحل
قم بمراجعة حزمة المزايا الخاصة بك لمعرفة بالضبط كم سيطابق صاحب العمل ، إن وجد ، في 401(k) الخاص بك. إذا كنت بالفعل تساهم بما يكفي للحصول على المساهمة المطابقة الكاملة ، فكر في زيادة المساهمات فوق المطابقة.
تجاهل خيارات روث
عندما تبدأ في سحب الأموال من حسابات 401(k) الخاصة بك قبل التقاعد ، يتم التعامل مع السحوبات على أنها دخل خاضع للضريبة. بالمقابل ، تسمح لك خطط روث 401(k) بنمو أرباحك دون دفع الضرائب. هذا يفيد عادة أولئك الذين لا يحتاجون إلى خفض دخلهم الخاضع للضريبة اليوم ، أو يتوقعون أن يكونوا في نفس الفئة الضريبية أو فئة ضريبية أعلى خلال فترة التقاعد.
الحل
قارن الاختلافات بين المساهمات التقليدية قبل الضريبة وروث 401(k). قرر ما إذا كان من الأفضل بالنسبة لك الاستفادة من الفوائد الضريبية المعروفة لاستخدام التوفير قبل الضريبة اليوم مقابل عدم اليقين بشأن توفير الضرائب المستقبلية في روث 401(k).
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكراً لملاحظاتك!
أخبرنا لماذا! آخر
إرسال
المصادر
تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط ، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران ، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وجديرًا بالثقة.
Vanguard. “How America Saves 2020,” صفحة 36.
Fidelity. “كم يجب أن أوفر للتقاعد؟”
وزارة العمل الأمريكية. “نظرة على رسوم خطط 401(k)” ، صفحة 3.
مصلحة الضرائب الداخلية. “القيود لعام 2022 كما هو موضح في القسم 415 (د) ، الخ” ، الصفحات 1-2.
مصلحة الضرائب الداخلية. “جدول مقارنة روث”.
Source: https://www.thebalancemoney.com/401k-mistakes-you-need-to-avoid-4138162
اترك تعليقاً