هل تقترب من التقاعد؟ إليك قائمة باستراتيجيات دخل التقاعد لتختار من بينها وتجمعها معًا لإنشاء التدفق النقدي الذي ستحتاجه.
شهادات الودائع والاستثمارات الآمنة
شهادة الوديعة هي شهادة إيداع تصدرها البنوك. عادة ما تكون مؤمنة من قبل FDIC، وكلما زادت مدة الشهادة الوديعة، زادت أيضًا أسعار الفائدة التي ستحصل عليها.
الإيجابيات: الرأس المال آمن.
السلبيات: هذه الاستراتيجية ستولد دخلًا حاليًا ضئيلًا. يتغير الدخل مع ارتفاع أسعار الفائدة عندما تنتهي صلاحية الشهادات الودائع وتتجدد، وقد لا يتماشى الدخل مع التضخم. قد يتطلب ذلك مبلغًا كبيرًا من رأس المال لتوليد مبلغ دخل التقاعد الذي تحتاجه. الفائدة من الشهادات الودائع خاضعة للضريبة بنسبة 100٪ ما لم تمتلك الشهادة داخل حساب IRA أو Roth IRA.
عندما يتعلق الأمر باختيار بين بدائل الاستثمار الآمنة، خصص الوقت لمعرفة كيف يمكن استخدامها كجزء من محفظتك بدلاً من كل محفظتك. بهذه الطريقة، يمكنك استخدام أجزاء أخرى للاستثمار في أشياء من المرجح أن توفر مبالغ دخل أعلى.
سندات السلم المتدرجة
السند هو عبارة عن سند مستحق للسداد. يمكنك شراء السندات الآن بحيث تنتهي في نقاط مستقبلية مختلفة عندما من المرجح أن تحتاج إلى الدخل. هناك العديد من أنواع السندات، لذا يمكنك الاختيار بين السندات الآمنة التي تصدرها الحكومة أو السندات ذات العائد العالي التي تصدرها الشركات.
الإيجابيات: من المرجح أن توفر السندات دخلاً أكثر من شهادة الوديعة أو أي خيار استثمار آمن آخر. يمكنك مطابقة استحقاق السندات مع احتياجات التدفق النقدي. إذا كنت تعاني من معدل ضريبة عالٍ، يمكنك استخدام السندات البلدية التي من المرجح أن توفر لك دخلاً خاليًا من الضرائب.
السلبيات: قد لا يتماشى الدخل مع التضخم. قد يتطلب ذلك مبلغًا كبيرًا من رأس المال لتوليد مبلغ دخل التقاعد الذي تحتاجه. قد يكون من الصعب بناء محفظة سندات بمفردك، لذا من المهم فهم كيفية استخدام سلالم السندات قبل شراء السندات.
دخل الأسهم الموزعة
بعض الأسهم – المعروفة باسم “الأرستقراطيين الموزعين للأرباح” – لديها تاريخ من زيادة الأرباح سنويًا، وبعض صناديق الأسهم الموزعة للأرباح تتيح لك الاستثمار في مجموعة من هذه الأسهم دفعة واحدة.
الإيجابيات: تاريخيًا، ينمو رأس المال وتزداد الأرباح تدريجيًا، مما يوفر وسيلة لزيادة دخلك مع التضخم. بالإضافة إلى ذلك، تدفع العديد من الشركات أرباحًا مؤهلة، والتي تخضع لضريبة أقل من الفائدة.
السلبيات: يتغير رأس المال بقيمة الأسهم مع حركة السوق. قد تقلل الشركات من الأرباح أو تلغيها خلال الأوقات الصعبة.
من المهم فهم كيف يعمل عائد الأرباح على الأسهم قبل البحث عن العائد.
الاستثمارات عالية العائد
تدفع بعض الاستثمارات عوائد فائقة: قد تكون في شكل برامج الإقراض الخاصة أو صناديق الاستثمار المغلقة أو الشراكات المحدودة. كن حذرًا – غالبًا ما تأتي العوائد العالية مع مخاطر أعلى.
الإيجابيات: تولد مبلغًا كبيرًا من الدخل الأولي.
السلبيات: يتغير رأس المال بقيمته مع حركة السوق. قد تقلل الاستثمارات عالية العائد من توزيعاتها أو تلغيها خلال الأوقات الصعبة. عادةً ما تكون الاستثمارات عالية العائد أكثر خطورة من البدائل ذات العائد المنخفض.
يمكن أن يكون الاستثمار عالي العائد خطيرًا جدًا. ولكن في بعض الأحيان، يضع الخطر الإضافي المزيد من الدخل في حسابك.
السحب المنتظم من محفظة متوازنة
تمتلك المحفظة المتوازنة كل من الأسهم والسندات – عادةً في شكل صناديق الاستثمار المشترك. توفر السحوبات المنتظمة طريقة آلية لبيع نسبة متناسبة من ما يوجد في الحساب كل عام حتى تتمكن من سحب الأموال من الحساب لتلبية احتياجات دخل التقاعد الخاصة بك.
الإيجابيات: إذا تم القيام به بشكل صحيح، فإن هذا النهج من المرجح أن يولد مبلغًا معقولًا من الدخل المعدل للتضخم على مدى الحياة. توفر الجزء الخاص بالأسهم نموًا طويل الأجل، بينما يضيف الجزء الخاص بالسندات الاستقرار.
السلبيات: يتغير رأس المال بقيمة الأصول مع حركة السوق، ويجب أن تكون قادرًا على الالتزام باستراتيجيتك خلال الأوقات الصعبة. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون هناك سنوات تحتاج فيها إلى تقليل السحوبات الخاصة بك.
نهج المحفظة المتوازنة سهل نسبيًا للمتابعة ومرن بما يكفي لتحمل تقلبات السوق. درس قواعد معدل السحب التي ترغب في استخدامها لمنح هذا النهج أكبر فرصة للنجاح.
التأمين الفوري
تصدر شركات التأمين عقودًا تسمى التأمينات. مع التأمين الفوري، تتلقى دخلاً مدى الحياة مقابل إيداع مبلغ كبير.
الإيجابيات: دخل مدى الحياة مضمون – حتى إذا عشت بعد سن الـ 100.
السلبيات: قد لا يتماشى الدخل مع التضخم إلا إذا قمت بشراء تأمين فوري معدل للتضخم، والذي سيكون له عائد أولي أقل بكثير. إذا كنت ترغب في الحصول على أعلى دفعة مالية، فلن يكون لديك وصول إلى رأس المال، ولن يتم تمرير أي رأس مال متبقي إلى ورثتك.
يمكن أن تكون التأمينات الفورية طريقة جيدة لتأمين تدفق نقدي مدى الحياة إذا كنت بحاجة إلى أعلى دفعة مالية ممكنة من رأس المال الحالي. تعرف على كل تفاصيل التأمينات الفورية قبل الشراء.
نموذج الدخل مدى الحياة
يستخدم هذا النهج شيئًا يُسمى تجزئة الوقت لمطابقة استثماراتك مع النقطة في الوقت التي ستحتاجها. يوفر عملية منطقية لكمية المال التي يجب وضعها في الاستثمارات الآمنة وكمية المال التي يجب وضعها في الاستثمارات الموجهة للنمو.
الإيجابيات: سهل الفهم وله القدرة على تحقيق نتائج رائعة.
السلبيات: في شكله الأصلي، ينطوي هذا النهج على تحمل مخاطر الاستثمار، ولكن يمكن تعديله بحيث يمكنك استخدام منتجات الدخل المضمون.
نموذج “الدخل مدى الحياة” هو نهج مفضل لتوفير دخل التقاعد. يتم استخدام هذا النوع من النموذج لملء الفراغات بسلم السندات وصناديق النمو. يمكن ملء الفراغات بخيارات أخرى مثل الشهادات الودائع وصناديق النمو والتأمينات وغيرها.
التأمين المتغير مع ميزة الدخل المضمون
التأمين المتغير هو عقد يصدره شركة تأمين – ولكن داخل التأمين، يُسمح لك باختيار محفظة من الاستثمارات المستندة إلى السوق. ما تقدمه شركة التأمين هو ميزة الدخل المضمون مدى الحياة التي تضمن لك أنه إذا لم تؤدي الاستثمارات بشكل جيد، ستحصل على دخل التقاعد.
الإيجابيات: دخل مدى الحياة مضمون يمكن أن يتوافق مع التضخم إذا ارتفعت الأسواق. يظل رأس المال متاحًا للمرور إلى الورثة.
السلبيات: قد تكون الرسوم أعلى من الخيارات الأخرى – وقد تكون الرسوم في بعض المنتجات مرتفعة لدرجة أنه يتعين عليك الاعتماد على الضمانات، حيث من غير المرجح أن تكون الاستثمارات قادرة على كسب ما يكفي للتغلب على التكاليف.
خطة توزيع الأصول للتقاعد الشاملة
عند النظر في جميع الخيارات المتاحة، في معظم الأحيان يكون أفضل خيار هو خطة تستخدم العديد من الخيارات المذكورة. هدف خطة توزيع الأصول للتقاعد الشاملة ليس تحقيق أقصى عائد – بل تحقيق أقصى دخل مدى الحياة. هذا هو هدف مختلف عن الهدف التقليدي لتوزيع الأصول الاستثمارية الذي يهدف إلى تحقيق أقصى عائد لكل وحدة من المخاطر.
الإيجابيات: غالبًا ما يكون الجمع بين العديد من أفكار دخل التقاعد المذكورة في هذه القائمة هو ما يحتاجه في الغالب لإنشاء تدفق الدخل المثالي لاحتياجاتك.
السلبيات: يتطلب الكثير من العمل لتجميعه بشكل صحيح، ولكن يمكن أن تكون ساعات التخطيط جديرة بالجهد للأشهر والسنوات القادمة!
إذا كنت قريبًا من التقاعد، فإن أهم شيء يجب أن تعرفه هو أن الاستثمار في التقاعد يجب أن يتم بطريقة مختلفة. تحتاج إلى دخل مدى الحياة – ليس نصيحة ساخنة للأسهم.
بحلول الآن، يجب أن تكون جاهزًا لاستخدام هذه التقنيات بطريقة منسقة. وتذكر دائمًا – التخطيط ليس نهجًا مناسبًا للجميع. يجب أن يتم النظر في ظروفك وقدراتك الفريدة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/ways-to-generate-retirement-income-2388891
اترك تعليقاً