1. التفكير في المال الخاص بك والمال الخاص بشريكك
يعتقد العديد من الأزواج بمفهوم “مالي” و “مال شريكي”. قد يستثمر أحد الأزواج أمواله التقاعدية بشكل محافظ جداً، بينما يتبع الشريك الآخر نهجًا أكثر استثمارًا جريئة. قد يساهم أحد الأزواج بالحد الأقصى للمبلغ في حسابات التقاعد سنويًا، بينما يساهم الشريك الآخر بمبلغ صغير فقط.
هناك حالات صحيحة – مثل الزيجات الثانية أو الثالثة – حيث يحتاج كل نصف من الزوجين إلى النظر إلى أصولهم على أنها ملكهم الخاص، ولكن بشكل عام، سيكون معظم الأزواج أفضل حالًا عند اعتبارهم كوحدة أسرية عند التخطيط للتقاعد.
2. عدم النظر في توقعات العمر المشتركة والعمر والصحة
من المرجح أن يعيش أحدكما لفترة أطول مما تعتقد، ويجب أن تخططوا لذلك. على الرغم من أنه قد يكون من الصعب الحديث عن توقعات العمر، إلا أنه من المهم القيام بذلك. إذا كان هناك فجوة كبيرة في العمر بينكما، فيجب أن يتم احتساب ذلك في خطة التوزيع الخاصة بكما.
كيف يؤثر الفروقات في العمر على التخطيط؟ قد يضطر أحدكما للبدء في الحصول على الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات من حسابات التقاعد قبل سنوات عديدة من الآخر. هذا سيؤدي بالطبيعة إلى نهج استثماري مختلف في الحساب الذي يجب استخدامه في وقت سابق.
إذا كان أحدكما أصغر سنًا وأكثر احتمالًا للعيش لفترة أطول، فقد يكون من المناسب شراء تأمين دخل مؤجل للشريك الأصغر سنًا. في الأفضل، فإن الطبيعة الموفرة للضرائب لهذا الاستثمار هي الأكثر فائدة خارج حساب التقاعد. ومع ذلك، اعتمادًا على مزيج الأصول الخاص بكما، قد يكون من المناسب شراء واحدة ضمن حساب الأفراد المعاشات.
الفروقات في الصحة أيضًا تهم، حيث تؤثر على حاجتكما للرعاية طويلة الأمد، واختياركما (وتكلفتكما) للخطط الصحية، وأنواع الأنشطة التي تشاركون فيها خلال فترة التقاعد.
3. اختيار خيار الدفعة الكبيرة أو المعاش الفردي
من الصعب رفض دفعة كبيرة من المال. يقوم العديد من المتقاعدين بسحب أموالهم من خطة المعاش، على أمل أن يكون من الأفضل بالنسبة لهم أن يكون المال متاحًا في حساب بدلاً من أن يتم دفعه لهم كمعاش على مدار حياتهم. وغالبًا ما يكون هذا ليس القرار الأفضل.
يمكنك حساب معدل العائد الذي يجب أن تحققه من الاستثمارات لتوفير نفس الدخل الذي يقدمه خيار المعاش. في كثير من الحالات، سيكون من الصعب جدًا عليك تحقيق معدل العائد المكافئ.
احذر من المستشارين الذين يخبرونك أنهم يمكنهم “تحقيق أفضل أداء” من خطة المعاش.
اختيار خيار المعاش الفردي مقابل خيار المعاش المشترك أمر مهم أيضًا. هنا مثال على خطأ كبير: رجل في زواج ثاني اختار خيار المعاش الفردي على معاشه، مما يعني أن المنافع تتوقف عند وفاته. في الوقت نفسه، جعل زوجته المستفيدة من حسابات الأفراد المعاشات. توفي بعد حوالي 18 شهرًا من التقاعد، وتوقفت فورًا المنافع التقاعدية البالغة 6500 دولار شهريًا.
كان من الأفضل لجميع الأطراف لو اختار خيار المعاش المشترك الذي استمر في صرف المعاش لزوجته الحالية وترك حسابات الأفراد المعاشات لأطفاله البالغين من زواجه السابق.
4. تجاهل الفروق في المعرفة المالية والخبرة
من الطبيعي أن يكون لدى أحد الأزواج دورًا رئيسيًا في اتخاذ القرارات المالية. الشريك الآخر غالبًا ما لا يشعر بالراحة في اتخاذ قرارات مالية كبيرة. ربما لا يشعرون بأن لديهم المعرفة أو المهارات اللازمة لتقييم خيارات الاستثمار أو المعاملات المالية المعقدة.
كيف سيتعامل الشريك الغير قادر على اتخاذ القرارات مع الأمور إذا فقد شريكه؟ هل سيكون قادرًا على إدارة مبلغ كبير من المال أو معرفة كيفية اختيار الشخص المناسب للقيام بذلك؟
أصبح كبار السن هدفًا. كيف سيتعامل شريكك مع مكالمة مبيعات أو ضغوط من شخص قد يستخدم تكتيكات الخوف أو “تكتيكات الصداقة” لاقتراح شيء ضد مصلحتهم الأفضل؟
كن صريحًا مع شريكك حول هذا الأمر، واستكشف ما الخطوات التي يودون اتخاذها للتأكد من أنهم في أيدي جيدة إذا حدثت هذه الحالة.
5. البدء في الاستفادة من الضمان الاجتماعي دون النظر في منافع الناجي والزوجية
تحتوي منافع الضمان الاجتماعي على نوع مدمج من التأمين على الحياة للأزواج المتزوجين يسمى “منافع الناجي”. باستخدام التخطيط البسيط، يمكنك عادة الحصول على مبلغ منافع أعلى من الشخص الذي يحقق أعلى دخل. ستستمر هذه المنافع الأعلى لفترة حياة الزوج الأطول.
في كثير من الحالات، يمكن للزوج الأقل دخلاً جمع منافع زوجية لبضع سنوات في انتظار بدء المبلغ الأعلى للزوج الأكثر دخلاً.
بسبب التنوع الكبير في الخيارات المتاحة، قبل اتخاذ قرار، يجب على الأزواج المتزوجين أن ينظروا في كيفية تأثير اختيار منافع الضمان الاجتماعي على الآخر وكيف يؤثر على الأسرة ككل. يتطلب ذلك التواصل، ولكن كفريق يمكنكم تحقيق نتيجة أفضل من خلال التخطيط معًا.
Source: https://www.thebalancemoney.com/retirement-planning-mistakes-2388852
اترك تعليقاً