لماذا يجب عليك مراجعة المستفيدين من خطة 401(k) الخاصة بك

نماذج تعيين المستفيدين ليست وثائق لمرة واحدة

عند إعداد خطة 401(k) الخاصة بك، يُطلب منك اختيار الخصومات قبل الضرائب أو بعدها، وخيارات الاستثمار، والمستفيدين من الخطة. هؤلاء هم الأفراد أو الكيانات التي ترغب في تعيينها لتلقي الأصول من خطة التقاعد الخاصة بك في حالة وفاتك. يقلق معظم الناس فقط بشأن ضبط الخيارين الأولين لمعدل توفير عالٍ مع زيادة الرواتب أو خيارات استثمارية أفضل استنادًا إلى الأداء أو مستوى المخاطرة، مع إهمال تعيين المستفيدين.

تجنب الوصاية القضائية

على عكس الممتلكات والأصول الأخرى، يتم التعامل مع الأموال المحتفظ بها في خطة 401(k) أو أي خطة تقاعد أخرى تدعمها صاحب العمل وفقًا لقواعد تعيين المستفيدين بشكل مماثل لأصول التحويل عند الوفاة، مثل الأوراق المالية المحتفظ بها في حسابات غير التقاعد التي تسمح بالتسجيل عند الوفاة. بموجب قواعد تعيين المستفيدين لخطة 401(k)، يتم نقل ملكية أصول خطة 401(k) إلى المستفيدين المعينين عند وفاتك بدلاً من تقسيمها كما هو محدد في وصيتك أو تحديدها بمحكمة وصاية إذا لم يكن لديك وصية.

ضمان تحقيق رغباتك

على الرغم من أن معاملة نموذج تعيين المستفيدين الخاص بك كتمرين لمرة واحدة قد تعمل في بعض الأحيان، إلا أنها في كثير من الأحيان يمكن أن تسبب مشاكل. لنفترض أنك أولاً اسمت زوجتك كمستفيد أساسي وبعد ذلك انفصلت. بعد سنوات من ذلك، تزوجت مرة أخرى. قمت بتحديث وصيتك بحيث يرث زوجك الجديد منزلك وأصولك الأخرى عند وفاتك. كنت متأكدًا، واتصلت أيضًا بوكيل التأمين على الحياة الخاص بك وقدمت لهم التحديثات اللازمة. ولكنك لم تقم بتغيير مستفيدي حساب التقاعد الخاص بك.

بعد سنوات، توفيت. سيتم تمرير منزلك إلى زوجك الجديد، وفقًا لشروط وصيتك. ستذهب أيضًا أرباح التأمين على الحياة إلى زوجك الجديد، بفضل المكالمة التي قمت بها لوكيل التأمين على الحياة. نموذج تعيين المستفيدين من خطة 401(k) هو الوثيقة القائمة، وهو عيب في هذه الحالة. قد يذهب خطة 401(k) الخاصة بك إلى زوجك السابق لأنك لم تقم بتحديث نموذج تعيين المستفيدين من خطة 401(k).

من أجل تجنب سيناريوهات مماثلة، تأكد من مراجعة نماذج تعيين المستفيدين من خطة 401(k) بانتظام، خاصة إذا كانت لديك أي تغييرات كبيرة في الأسرة منذ إعداد الخطة. ستكون أنت وأحباؤك ممتنين لك لذلك.

تعيين مستفيدي خطة 401(k)

عند إعداد خطة 401(k) أو IRA الخاصة بك لأول مرة، ستتاح لك الفرصة لتعيين المستفيدين عبر الإنترنت أو على نموذج مستفيد يقدمه موفر الخطة. في هذا النموذج، يجب عليك تحديد مستفيد أساسي ومستفيد احتياطي لخطة 401(k) الخاصة بك.

المستفيدين الأساسيين والاحتياطيين

المستفيد الأساسي هو الشخص الأول الذي سيتلقى رصيد حسابك في حالة وفاتك. بينما يتم تعيين مستفيد احتياطي أو مستفيدين في حالة وفاة المستفيد الأساسي لخطة 401(k) الخاصة بك قبل وفاتك. نظرًا لأن الأشخاص الميتين لا يمكنهم أن يرثوا الأصول، سيتم تحويل رصيد حسابك في خطة 401(k) إلى المستفيد الاحتياطي الذي حددته فقط إذا لم يعد المستفيد الأساسي على قيد الحياة.

عند اتخاذ قرار بشأن من سيتم تعيينه كمستفيد أساسي أو احتياطي لخطة 401(k) الخاصة بك، خذ في الاعتبار أنه وفقًا لقواعد المستفيد لمعظم خطط التحويل المحددة مثل خطط 401(k)، سيتم تسليم فوائد التقاعد الخاصة بك إلى زوجك الناجي بشكل افتراضي. قد تتطلب قواعد تعيين المستفيدين للخطة الحصول على موافقتهم الرسمية من خلال تنازل إذا كنت ترغب في اختيار مستفيد مختلف. إذا كنت أعزب، فأنت حر في العموم في تعيين أي مستفيد.

استخدام خيار “Per Stirpes”

عادةً ما يقوم وصف الخطة التقاعد المقدم من مسؤول خطة التقاعد بتحديد مبلغ وشكل فائدة الوفاة، بالإضافة إلى ما إذا كان يُسمح بتحويل الفوائد إلى حسابات أخرى وكيفية التعامل معها. ولكن نموذج تعيين المستفيدين سيمنحك أيضًا الخيار لتحديد نسبة أصول الحساب التي ستذهب إلى المستفيدين.

لنفترض، على سبيل المثال، أنك متزوج ولديك طفلين. قد تختار أن تجعل زوجتك مستفيدًا أساسيًا بنسبة 100٪، وهذا يعني أنه إذا توفيت، سترث زوجتك قيمة الحساب بأكملها.

في حالة وفاة زوجتك قبلك، يمكنك أيضًا اختيار ما يعرف بخيار “per stirpes”، والذي سيتيح لك تخصيص فائدة زوجك بنسبة 100٪ لأطفالك بأجزاء متساوية. إذا مرت زوجتك قبلك أو في نفس الوقت الذي تموت فيه، سيتلقى كل من طفليك 50٪ من قيمة الحساب.

يسمح لك تعيين “per stirpes” بتحويل الأصول التي كانت ستذهب إلى المستفيد إلى أحفاد المستفيد إذا كنت ستعيش بعد وفاته. إذا لم تختر هذا الخيار، فإن أي نسبة قمت بتعيينها لمستفيد تعيش بعده ستنقسم بالتساوي بين المستفيدين الأساسيين أو الاحتياطيين الآخرين.

أفكار نهائية حول تعيين المستفيدين من خطة 401(k)

يتردد معظم الناس في النظر إلى وفاتهم المحتملة، لا سيما عند الانضمام إلى خطة 401(k) لوظيفة جديدة مثيرة واتخاذ قرارات بشأن المساهمات والاستثمارات.

ولكن بسبب عدم اتباع نقل أصول حسابك في خطة 401(k) وفقًا لشروط وصيتك مثل أصولك الأخرى، قد يتعرض أحباؤك للتكلفة العاطفية لعملية الوصاية بدون وعي. هناك أيضًا العبء المالي الذي يمكن أن يتحمله أحباؤك لعدم تلقي الأصول في الوقت المناسب.

بتخطيط لأسوأ السيناريوهات الآن من خلال تعيين المستفيدين لأصول خطة 401(k) الخاصة بك، يمكنك ضمان انتقال سلس للأصول إلى الأشخاص الذين يحتاجون إليها عندما تغيب عن الوجود.

Source: https://www.thebalancemoney.com/review-401-k-plan-beneficiary-designations-2894174