ينطوي تخطيط التقاعد على النظر إلى المستقبل لمعرفة كمية المال التي يجب أن توفرها اليوم. عليك أيضًا أن تأخذ في الاعتبار التضخم المستقبلي وتوقعات عمرك. لا أحد يعرف حقًا ما سيكون التضخم أو مدى الوقت الذي ستحتاج فيه أموالك للبقاء. ولكنك سترغب في تقدير أفضل ما يمكنك.
تشغيل أفضل وأسوأ السيناريوهات
من الأفضل أن تفكر في كل من سيناريو النجاح وسيناريو الفشل بمساعدة حاسبة التقاعد عبر الإنترنت. استخدم معدل العائد الحقيقي في تخطيطك. هذا هو ما ستحصل عليه بعد تأثير عوامل مثل التضخم والضرائب. قد يساعدك إعادة تقدير وتحديث سيناريوهاتك كل بضع سنوات لأن هناك العديد من المتغيرات المشاركة.
تشغيل أفضل وأسوأ السيناريوهات
بعض العوامل مثل معدل العائد على الاستثمارات الخاصة بك، وتوقعات عمرك، والتضخم، واستعدادك لإنفاق رأس المال الخاص بك ستؤثر بشكل كبير على كمية المال التي ستحتاجها للتقاعد.
قم بتطوير أمثلة لأفضل وأسوأ السيناريوهات لإظهار تأثير هذه العوامل. يمكن الوصول إلى الإجابات باستخدام جداول البيانات وبرامج التخطيط للتقاعد. يمكن لحاسبة الدخل التقاعدي عبر الإنترنت مساعدتك في تشغيل تحليل أيضًا.
التضخم وتوقعات العمر
التضخم هو قياس لما يمكن أن يشتريه الدولار في أي وقت معين. يتحدث عن التضخم في الغالب فيما يتعلق بمؤشر أسعار المستهلك (CPI). يستند مؤشر أسعار المستهلك إلى سلة قياسية من السلع يقررها الاقتصاديون أن معظم الناس سيحتاجون إليها ويجب عليهم شراؤها.
التضخم يميل إلى الحدوث بين 1.5٪ و 4٪ سنويًا. لا يشتري الدولار الخاص بك الكثير عندما يكون التضخم مرتفعًا.
متوسط العمر هو العدد المتوسط لسنوات الحياة التي ستعيشها الشخص. يتم استخدام العديد من العوامل لتحديد هذا الرقم ، بما في ذلك منطقة العالم التي تعيش فيها ومستوى الرفاهية الاجتماعية الخاصة بك. متوسط العمر العالمي عند الولادة للسكان الكلي هو 72.81 عامًا ، وفقًا لبيانات الأمم المتحدة.
مثال لأفضل السيناريو
لنفترض أنك بحاجة إلى 50,000 دولار سنويًا للإنفاق فوق مصادر الدخل المضمونة الخاصة بك. تشمل هذه المصادر الأموال من الضمان الاجتماعي وحسابات التقاعد المضمونة (GRAs). تفترضات الحالة الأفضل المتبقية هي معدل التضخم 2٪ ، ومتوسط العمر 25 عامًا ، وعائد الاستثمار المعدل بالتضخم 7٪ ، واستعدادك لإنفاق رأس المال الخاص بك حتى لا شيء.
تخبرنا البرامج أنه ستحتاج إلى ما يقرب من 585,000 دولار لتوفير هذا الدخل المعدل بالتضخم بقيمة 50,000 دولار سنويًا لمدة 25 عامًا. يزيل العائد المعدل بالتضخم ، المعروف أيضًا بـ “معدل العائد الحقيقي” ، تأثير التضخم والضرائب والمصروفات الأخرى. يعطيك فكرة عن ما سيكون عائد الاستثمار بدون تأثير القوى الخارجية.
مثال لأسوأ السيناريو
مرة أخرى ، لنفترض أنك بحاجة إلى 50,000 دولار سنويًا فوق مصادر الدخل المضمونة الخاصة بك. تفترضات الحالة الأسوأ المتبقية هي معدل التضخم 4٪ ، ومتوسط العمر 35 عامًا ، وعائد الاستثمار المعدل بالتضخم 5٪ ، وترغب في الاحتفاظ بـ 700,000 دولار من رأس المال لتمريرها إلى ورثتك.
الآن يقول البرنامج إنه ستحتاج إلى ما يقرب من 950,000 دولار لتوفير نفس الدخل المعدل بالتضخم بقيمة 50,000 دولار سنويًا لمدة 35 عامًا. عامل آخر كبير هنا هو أنك لا تخطط لإنفاق أموال التقاعد الخاصة بك حتى الصفر. ولكن هذا يتيح لك تمرير ما تبقى على المستفيدين الخاصين بك.
ملاحظة: متوسط العمر 35 عامًا ليس أمرًا سيئًا. ولكنه يعني فترة أطول ستحتاج فيها إلى الاعتماد على أموال التقاعد الخاصة بك. من المرجح أن يكون لديك مدخرات أقل.
كم من المال ستحتاجه للتقاعد؟
تخطيط التقاعد ليس علمًا دقيقًا عندما تحاول تحديد كمية المال التي ستحتاجها في مدخرات التقاعد الإجمالية الخاصة بك. الإجابة في هذه الأمثلة تتراوح بين 585,000 دولار و 950,000 دولار. ولكن قد تحتاج إلى المزيد إذا تعرضت لظروف أسوأ من سيناريو الفشل.
لا تعرف ما سيكون التضخم عندما تتقاعد ، أو ما سيكون معدل العائد الخاص بك ، أو مدى عمرك. لا يمكنك الحصول على إجابة دقيقة. أفضل ما يمكنك فعله هو توفير مجموعة معقولة من الافتراضات والتأكد من إعادة التقييم كل بضع سنوات.
قد ترغب في طلب مساعدة من مخطط تقاعد مؤهل والقيام بأبحاثك الخاصة لمساعدتك في تحديد الافتراضات الصحيحة لاستخدامها. سترغب أيضًا في مراعاة عواقب الضرائب.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا؟
مصادر:
- مكتب الإحصاءات العملية الأمريكي. “مؤشر أسعار المستهلك”.
- MacroTrends. “توقعات العمر العالمي 1950-2021”.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-use-inflation-and-life-expectancy-assumptions-2388834
اترك تعليقاً