تحديد مقدار المال الذي ستحتاجه عند التقاعد يمكن أن يكون تحديًا في مراحل مبكرة من حياتك المهنية. ومع ذلك ، يمكن أن تساعدك بعض المعايير التخطيطية المفيدة على تحديد ما إذا كنت على المسار الصحيح.
المعيار المقدم من Fidelity
تحلل Fidelity Investments البيانات لتقدير المبلغ المثالي للمدخرات المطلوبة في أعمار معينة. وقد قدرت المبلغ الذي ستحتاجه للحفاظ على نفس نمط الحياة إذا كنت ترغب في التقاعد في سن الـ67.
توصي Fidelity بأن تكون قد حفظت مبلغ راتبك الحالي بحلول سن الـ30. وتقترح أن توفر ما لا يقل عن 15٪ من دخلك سنويًا ، بدءًا من سن الـ25. بعد ذلك ، يجب أن تستثمر أكثر من نصف مدخراتك في الأسهم على مدى حياتك. إذا كنت ترغب في تحسين مستوى معيشتك ، فلن تعمل هذه الخطة بالنسبة لك. للاستفادة القصوى من هذه الخطة ، ستحتاج إلى الحفاظ على نمط حياتك الحالي.
في الواقع ، يفضل أن يكون لديك ما يعادل 10 أضعاف راتبك الموجود مدخرات للتقاعد من أجل التوقف عن العمل في سن الـ67 ، باستخدام نفس مجموعة الافتراضات.
المعيار المقدم من T. Rowe Price
تتبع T. Rowe Price نهجًا مختلفًا في معايير الادخار للتقاعد. تبدأ الضربات المتعددة للادخار بأرقام أصغر وتزداد بسرعة أكبر عند سن الـ50. يشير هذا النظام إلى أن الشخص البالغ من العمر 30 عامًا سيعتبر على المسار الصحيح إذا كان قد حفظ نصف مبلغ راتبه السنوي ، ولكنه سيحتاج إلى وضع جانب 11 مرة من راتبه بحلول بلوغه سن الـ65.
المعيار المقدم من J.P. Morgan Asset Management
يستخدم دليل J.P. Morgan Asset Management للتقاعد لعام 2019 عددًا من نماذج المعايير. في النموذج الأول ، يفترض معدل الادخار السنوي الإجمالي الخام 5٪ إذا كنت تكسب أقل من 100،000 دولار في السنة. يفترض النموذج الثاني معدلًا بنسبة 10٪ إذا كنت تكسب 100،000 دولار أو أكثر. يستخدم آخرون معدل العائد قبل التقاعد بنسبة 6٪ ، ومعدل العائد بعد التقاعد بنسبة 5٪ ، ومعدل التضخم بنسبة 2٪ ، وسن التقاعد 65 للمكسب الرئيسي و 62 للزوج. كما يفترض أنك ستقضي 30 عامًا في التقاعد وأنك ترغب في الحفاظ على نفس نمط الحياة الذي كان لديك قبل التقاعد.
يستخدم نموذج J.P. Morgan مجموعة من الضربات المتعددة بناءً على دخلك السنوي قبل الضرائب. على سبيل المثال ، يكون الشخص البالغ من العمر 30 عامًا ولديه دخل سنوي إجمالي قدره 50،000 دولار على المسار الصحيح إذا كان قد حفظ 0.8 مرات من دخله ، أو 40،000 دولار مدخرات في حسابات التقاعد. يقفز عامل الادخار إلى 1.2 مرات من دخلك (210،000 دولار) إذا كان دخلك السنوي الإجمالي 175،000 دولار.
قاعدة 80%
يعتبر مقياس آخر يستخدم لتقدير مدخرات التقاعد قاعدة 80٪. تقول هذه الطريقة إنه يجب أن تسعى لاستبدال 80٪ من دخلك قبل التقاعد.
إصدار أكثر بساطة من هذه الطريقة ينطوي على أخذ 80٪ من راتبك السنوي ثم ضرب النتيجة بـ 20 للحصول على فترة تقاعد تبلغ 20 عامًا. النتيجة هي المبلغ الذي ستحتاجه في مجموع مدخرات التقاعد.
الآن قسم هذا الرقم على عدد السنوات المتبقية لديك قبل التقاعد ، بشرط ألا تكون قد بدأت الادخار بعد. هذا هو المبلغ الذي يجب أن توفره كل عام لتحقيق هدفك.
على سبيل المثال ، إذا كنت تكسب 45،000 دولار ، فستحتاج إلى 80٪ من ذلك ، أي 36،000 دولار في السنة ، في التقاعد. ضرب 36،000 دولار بـ 20 سنة ، وستحصل على 720،000 دولار. إذا كنت في سن الـ30 ، وليس لديك مدخرات للتقاعد بعد ، وتتوقع التقاعد في سن الـ65 ، فستحتاج إلى توفير متوسط حوالي 20،600 دولار سنويًا لمدة 35 عامًا قادمة: 720،000 دولار مقسومة على 35.
إذا كنت قد بدأت بالفعل في الادخار ، فستطرح المبلغ الذي لديك الآن من المبلغ لمدة 20 سنة. ثم قسمها على عدد السنوات التي تبقى لديك حتى التقاعد لتحديد المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره كل عام في المستقبل. إذا كان لديك بالفعل 15،000 دولار مدخرات ، فستطرح ذلك من 720،000 دولار ، ثم قسم 705،000 دولار على 35 للوصول إلى مدخرات تبلغ حوالي 20،140 دولار سنويًا.
حسابات التقاعد
لا يجب الاعتماد فقط على المعايير لقياس تقدمك في الادخار ، ولكنها توفر بعض الإرشادات التي يمكن أن تكون مفيدة خلال مراحلك المبكرة في حياتك المهنية.
أفضل طريقة لتحديد معدل الادخار المثالي هي تشغيل حساب تقاعد أساسي. من المهم الاعتماد على تقديرات التقاعد المفصلة إذا كنت لا تخطط للتقاعد في الستينيات من عمرك ، لأن معظم معايير التخطيط للتقاعد تستخدم التقاعد بدءًا من سن الـ65 أو 67 في تقديراتها.
تسمح معظم الحاسبات بإدخال المتغيرات الشخصية التي يمكن أن تؤثر على النتائج ، مثل العمر الذي بدأت فيه العمل والادخار ، ومتوسط معدل العائد على استثماراتك ، وما إذا كان لديك أيضًا معاش تقاعدي ، وما إذا كان لديك أو تتوقع أن يكون لديك أصول أخرى تولد دخلاً سلبيًا ، مثل العقارات المؤجرة.
الخطوات التالية
لا تقلق إذا كانت مبلغ مدخرات التقاعد الحالي الخاص بك أقل من هذه الأهداف. يمكنك اتخاذ بعض الخطوات الهامة لتحقيق خطتك على المسار الصحيح.
أولاً ، ركز على الرفاهية المالية العامة والأشياء التي تتحكم فيها الآن. بناء أساس مالي قوي غالبًا ما يعني إنشاء صندوق طوارئ ، وسداد الديون ذات الفائدة العالية ، والادخار بما يكفي في خطة التقاعد الخاصة بك لالتقاط أي أموال تطابقها صاحب العمل.
بعد ذلك ، حدد المبلغ الذي يمكنك توفيره بشكل محتمل. يوصي معظم المخططين الماليين بتوفير 10٪ إلى 20٪ من دخلك السنوي للتقاعد. اهدف إلى الحصول على نسبة مرتفعة قدر الإمكان ، والتزام بتحقيق هذا الهدف كل عام.
المشاركة في برامج زيادة الأجور التلقائية التي قد يقدمها خطط التقاعد المدعومة من قبل صاحب العمل هو وسيلة رائعة لاحتساب زيادات المساهمة مع مرور الوقت ومساعدتك على تجاوز أي فجوات في الادخار.
لا يقدم The Balance خدمات ضريبية أو استثمارية أو مالية ونصائح. يتم تقديم المعلومات بدون النظر في أهداف الاستثمار أو قدرة تحمل المخاطر أو الظروف المالية لأي مستثمر محدد وقد لا تكون مناسبة لجميع المستثمرين. ينبغي على المستثمرين أن ينظروا في الاستعانة بمحترف مالي لتحديد استراتيجية مناسبة للادخار للتقاعد والضرائب والاستثمار.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-much-should-i-have-in-my-401k-at-30-4159567
اترك تعليقاً