يعتبر الدخل الاستثماري الموثوق أمرًا مهمًا في التقاعد. قبل التقاعد ، يجب عليك إعداد استثماراتك بحيث توفر لك دخلاً استثماريًا موثوقًا. هناك بعض أنواع الدخل الاستثماري التي هي أكثر موثوقية من غيرها. عندما يتعلق الأمر بدخل التقاعد ، يمكنك اتباع العديد من النهج المختلفة في كيفية استخدام الاستثمارات التي تنتج الدخل.
دخل الاستثمار المتوقع
يعتبر الدخل الفائدة من سندات الشركات والدخل الأرباحي من الأسهم مثالين جيدين على الدخل الاستثماري المتوقع. يمكن الاعتماد على هذه المصادر من الدخل في معظم الحالات ، ولكنها ليست مضمونة. يمكنك إنشاء مصدر مستقر نسبيًا للدخل التقاعدي عن طريق شراء استثمارات تدفع فوائدًا وأرباحًا ، أو عن طريق شراء صناديق الاستثمار المشترك التي تمتلك مثل هذه الاستثمارات.
يتم توليد الدخل من الفائدة عن طريق سندات الشركات وصناديق الاستثمار المشترك التي تستثمر في سندات الشركات ، ومن خلال شهادات الإيداع وصناديق السوق النقدية والاستثمارات عالية العائد والأقساط المستلمة من بيع خيارات الشراء المغطاة والفائدة المستلمة من إجراء قروض خاصة ، مثل ما يحدث إذا قمت ببيع عقار تمتلكه بالكامل وتحمل الرهن العقاري للمالك الجديد. يتم فرض ضريبة على الفائدة المستحقة ، مثل تلك التي تدفعها سندات الشركات ، بنسبة ضريبة الدخل العادية الخاصة بك.
يتم دفع الأرباح المستحقة من الأسهم وصناديق الاستثمار المشترك التي تمتلك الأسهم ، ومن قبل العديد من الصناديق المغلقة التي تستخدم استراتيجية تعظيم الأرباح. يأتي الدخل الأرباحي في شكل أرباح مؤهلة أو غير مؤهلة. تدفع معظم الأسهم المدرجة في البورصة الأمريكية أرباحًا مؤهلة. تتلقى الأرباح المؤهلة معاملة ضريبية مفضلة ، حيث يتم فرض ضريبة عليها بنفس معدل الضريبة على العوائد رأس المال طويلة الأجل ، وهو معدل أقل من معدل الضريبة على الدخل العادي.
يخطط العديد من الأشخاص للاعتزال وشراء محفظة من الاستثمارات التي تنتج دخلاً والعيش من الفائدة. قد يعمل هذا ، ولكن هناك عدة أشياء يجب أن تضعها في اعتبارك. يمكن للاستثمارات التي تنتج الدخل مثل الأسهم تخفيض نسبة توزيع الأرباح الخاصة بها. عندما يحدث ذلك ، ستنخفض أسعار الأسهم. يمكن أن تتعثر السندات أو عندما تنضج قد لا تتمكن من شراء سندات جديدة بنسبة فائدة مرتفعة مثل السعر السابق الذي كنت تتلقاه. قد لا تنتج الاستثمارات ما يكفي من الدخل لتلبية احتياجات الإنفاق في التقاعد. قد يكون من المغري الاستثمار في استثمارات عالية العائد. هذه تأتي مع مخاطر أعلى. بالإضافة إلى ذلك ، العديد من الاستثمارات ذات العوائد الأعلى لديها هذه العوائد الأعلى لأنها تعيد بعض رأس المال مع كل توزيع.
يمكن للمتقاعدين الذين لا يركزون على ترك مبلغ كبير للمستفيدين أن يحظوا بتقاعد أكثر راحة من خلال إنشاء خطة تتيح لهم إنفاق بعض رأس المال بالإضافة إلى دخل الاستثمار الخاص بهم. يستخدم هذا النوع من الخطة نهج “العائد الإجمالي” بدلاً من الاعتماد فقط على الدخل الاستثماري المولد.
المتغير: نهج العائد الإجمالي
طريقة واحدة لإنشاء دخل التقاعد هي بناء محفظة عائد إجمالي تتألف من النقد والدخل الثابت والأسهم. بهذا النهج ، تقوم بتطوير نموذج توزيع الأصول وتصميم محفظتك لتتناسب مع هذا النموذج. على سبيل المثال ، قد يطلب نموذج توزيع الأصول لدخل التقاعد النموذجي 5٪ في النقد ، و 35٪ في الدخل الثابت ، و 60٪ في الأسهم.
النقد والدخل الثابت يشكلان الجزء “الآمن” من محفظتك. سيولدان دخلاً استثماريًا حاليًا على شكل فائدة. تشكل الأسهم الجزء النموي للمحفظة ، مما يتيح لك زيادة دخل الاستثمار الخاص بك في المستقبل مع التضخم.
هناك قواعد سحب يجب اتباعها عند إنشاء هذا النوع من المحفظة حتى لا تنفق الكثير في وقت مبكر. سيتفاوت الدخل المولد من عام إلى آخر ، ولكنك لن تعتمد على الدخل الفعلي الذي تولده المحفظة كل عام. بدلاً من ذلك ، يتم تصميم المحفظة لتحقيق معدل عائد مستهدف ، وستحدد معدل سحب أقل من هذا المعدل المستهدف.
إذا كنت لا ترغب في إنشاء محفظة خاصة بك ، يمكنك استئجار مستشار مالي أو استخدام صندوق دخل التقاعد. تتبع صناديق دخل التقاعد عادة نهج العائد الإجمالي.
إن استراتيجية العائد الإجمالي فعالة إذا قمت بتنويع استثمارات محفظتك وإعادة التوازن إلى توزيع الأصول المستهدفة مرة واحدة في السنة تقريبًا. يمكن وضع استراتيجية العائد الإجمالي فوق قاعدة من الدخل المضمون. يخلق الدخل المضمون طبقة من الأمان ، والتي يمكن أن تكون مهمة جدًا للسلام الذهني في التقاعد.
الدخل المضمون
الدخل الاستثماري المضمون هو بالضبط ما يبدو عليه ؛ دخل مضمون إما من الحكومة الأمريكية أو شركة تأمين. الاستثمارات الآمنة مثل شهادات الإيداع والأوراق المالية الحكومية والتأمينات الثابتة هي المصادر الرئيسية للدخل الاستثماري المضمون.
هناك مخاطرة واحدة عند استخدام الاستثمارات الآمنة فقط وهي أن أسعار الفائدة منخفضة جدًا. كانت الاستثمارات الآمنة تدفع أسعار فائدة أعلى بكثير ، مما جعل الاعتماد عليها للحصول على دخل استثماري في التقاعد أسهل.
هناك العديد من الطرق التي يمكنك بها شراء الدخل المضمون الذي يمكن الاعتماد عليه: الطريقة الأكثر شيوعًا لشراء الدخل الاستثماري المضمون هي شراء تأمين. يمكنك أيضًا تأخير بدء استحقاق فوائد الضمان الاجتماعي الخاص بك بحيث تحصل على المزيد من الدخل المضمون كل عام ابتداءً من سن 70. قد يسمح لك خطة التقاعد التي تقدمها جهة عملك بشراء سنوات خدمة حتى تكون مؤهلاً للحصول على فائدة أعلى. يمكنك شراء شهادات الإيداع أو السندات الحكومية التي تنضج كل عام بمبلغ يتناسب مع احتياجات الإنفاق المتوقعة لكل عام.
يشكل الدخل المضمون أساسًا ممتازًا لاستراتيجية أكثر شمولًا للدخل التقاعدي. بدلاً من استخدام نهج واحد فقط ، غالبًا ما يكون أفضل مسار في التقاعد هو تضمين العديد من أنواع استراتيجيات الدخل الاستثماري.
هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟
شكرًا على ملاحظاتك!
أخبرنا لماذا! آخر
مصادر
تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط ، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران ، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وجديرًا بالثقة.
مصلحة الضرائب الداخلية. “الموضوع رقم 403 الفائدة المستلمة.” تم الوصول إليه في 26 فبراير 2021.
مصلحة الضرائب الداخلية. “الموضوع رقم 404 الأرباح.” تم الوصول إليه في 26 فبراير 2021.
إدارة الضمان الاجتماعي. “متى تبدأ في استلام فوائد التقاعد.” تم الوصول إليه في 26 فبراير 2021.
Source: https://www.thebalancemoney.com/types-of-investment-income-2388535
اترك تعليقاً