سحب الأموال من حساب IRA

سحب الأموال من حساب IRA هو أمر سهل مثل الاتصال بالمؤسسة المالية التي تحمل حساب IRA الخاص بك وإبلاغها بأنك ترغب في سحب الأموال وتوقيع الأوراق المناسبة. ولكن العملية والعواقب الضريبية والجزائية المحتملة تتطلب النظر الجيد لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن سحب IRA.

قرارات الاستثمار في IRA

قد يكون من الضروري توجيه المؤسسة المالية الخاصة بك بشأن الأصول التي يجب بيعها في IRA الخاص بك ، اعتمادًا على كيفية استثمار أموال IRA الخاصة بك. على سبيل المثال ، إذا كنت تمتلك صناديق استثمار مشتركة أو أسهمًا وسندات في IRA الخاص بك وتقوم بسحب IRA بأكمله ، فسوف تبيع كل شيء في IRA. إذا كنت تحتاج فقط إلى بعض الأموال في IRA الخاص بك ، فقد يُطلب منك أن تقرر أي صناديق استثمار مشتركة أو أسهم أو سندات ترغب في بيعها.

إذا لم تكن تخطط لإنفاق الأموال ، ولكنك ترغب بدلاً من ذلك في نقل IRA الخاص بك إلى وسيط آخر ، فيمكنك نقله من IRA في مؤسسة واحدة إلى IRA في مؤسسة أخرى. مع التحويل ، لا تتم سحب الأموال فعليًا من IRA ؛ بدلاً من ذلك ، تقوم بنقل أموال IRA من حساب IRA واحد إلى حساب IRA آخر. لا تخضع عمليات التحويل للضرائب على الدخل أو الضرائب الجزائية ، طالما أنك تتبع قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية للتحويل.

متى يمكنك سحب الأموال من IRA؟

يمكنك سحب الأموال من IRA في أي وقت. ولكن سحب الأموال من IRA قبل بلوغ سن الـ 59 ونصف وعدم استيفاء استثناءات معينة من قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية سيؤدي إلى فرض ضريبة جزاء بنسبة 10٪ على المبلغ المسحوب. بالإضافة إلى ذلك ، تعتبر توزيعات IRA التقليدية دخلًا خاضعًا للضريبة. سيتم الإبلاغ عن أي توزيع من قبل وسيطك إلى مصلحة الضرائب الأمريكية خلال السنة الضريبية التي تم فيها التوزيع ، لذا من المهم أن تتذكر أن تدعيه كدخل عند تقديم إقرارك الضريبي السنوي أيضًا.

ملاحظة: ليس الأمر متعلقًا بمتى يمكنك سحب الأموال من IRA ، بل يتعلق الأمر بكمية الضرائب والعقوبات التي ستدفعها إذا قمت بسحب الأموال من IRA في الوقت الخاطئ.

كم تدفع في ضرائب سحب IRA؟

أي أموال يتم سحبها من IRA تقليدي تصبح دخلاً خاضعًا للضريبة في السنة التي تم فيها السحب. قدر الضرائب التي ستدفعها يعتمد على معدل الضريبة الحدودية الخاص بك في تلك السنة ، والذي يعتمد على إجمالي الدخل الآخر والاستقطاعات الخاصة بك.

إذا لم يكن لديك أي دخل آخر في السنة التي تقوم فيها بسحب IRA ، وكان لديك استقطاعات كافية ، فمن الممكن تجنب دفع أي ضرائب على الإطلاق.

أخطاء سحب IRA يجب تجنبها

قد يكون التراكم الديني مخيفًا. يمكن أن يكون الدين المدقع مرعبًا. قد يبدو سحب الأموال من IRA كخيارك الوحيد لتخفيف القلق المتزايد باستمرار ، ولكن فكر جيدًا قبل استخدام هذا الخيار. حتى إذا تفاقمت أعباءك المالية الفورية ، فإن أموال IRA محمية بقيود معينة من الدائنين في حالة الإفلاس. يعتبر سحب الأموال من IRA تقويضًا للحماية القيمة للدائن الموضحة أدناه. يمكن حماية ما يصل إلى 1،362،800 دولار من IRA التقليدية أو Roth IRA من مطالبات الإفلاس بموجب القانون الفيدرالي إذا قمت بالمساهمة مباشرة في الحساب ، وهذا يعني أن هذه الحماية قد لا تمتد إلى حساب IRA تركته كميراث ، للإفلاسات الجديدة بين 1 أبريل 2019 و 31 مارس 2022. (يتم تعديل هذا الرقم تضخميًا كل ثلاث سنوات.) يتم حماية رصيد الحساب بأكمله إذا تم تحويل الأموال إلى IRA من خطة شركة (مثل خطة 401 (ك) أو 403 (ب)). قد يتم حماية أصول IRA من مطالبات الدائنين بخلاف الإفلاس. تختلف القوانين بشكل كبير من ولاية إلى أخرى.

ملاحظة: دائمًا من الأفضل التحقق مع محامي في ولايتك بشأن الأصول التي يمكن أن يتعقبها الدائنون. تختلف القواعد من ولاية إلى أخرى.

أفضل وقت لسحب الأموال من IRA

كما يوحي الاسم ، يتوافق أفضل وقت لسحب الأموال من IRA مع خطة سحب ذكية. تعالج خطة السحب الشاملة والذكية الدخل السنوي المتوقع في كل سنة من السنوات التقاعدية وتاريخ بدء الضمان الاجتماعي ، وتأخذ في الاعتبار التقاعد وأي مصادر أخرى للدخل ، ثم تقدر وضعك الضريبي في التقاعد. تجتمع جميع المعلومات لتقرر في أي سنوات يجب أن يتم سحب مبالغ أكبر أو أصغر من IRA.

متى يجب عليك سحب الأموال من IRA؟

بالنسبة لـ IRA التقليدية (ليست Roth IRA) ، يجب أن يتم سحب الحد الأدنى المطلوب منها بعد بلوغ سن الـ 72 (أو سن الـ 70 ونصف إذا كنت قد بلغت سن الـ 70 ونصف قبل 1 يناير 2020). يتم تحديد مبلغ السحب المطلوب بواسطة صيغة يتم إعادة حسابها كل عام ، استنادًا إلى العمر ورصيد الحساب في نهاية العام السابق.

سحب الأموال من Roth IRA

تنطبق القواعد المناقشة أعلاه على IRA التقليدية حيث قمت بالمساهمات القابلة للاستقطاع. تشابه سحوبات IRA Roth ولكنها تخضع لمجموعة مختلفة من قواعد الضرائب.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

كيف يؤثر سحب الأموال من IRA على السجل الائتماني الخاص بك؟

يعد السجل الائتماني مقياسًا لكيفية إدارتك للديون ، لذا فإن IRA لا تؤثر على السجل الائتماني بأي شكل من الأشكال. وجود أموال في IRA لن يحسن من السجل الائتماني الخاص بك ، وسحب الأموال لن يؤذيه.

كيف تدفع ضريبة الجزاء على سحب الأموال من IRA؟

إذا كنت بحاجة لدفع ضرائب الجزاء على سحوبات IRA المبكرة ، فيمكنك تسوية هذا الالتزام في أي وقت تريده ، طالما تم ذلك قبل يوم الضريبة. يمكنك اختيار أن يتم خصم الضرائب من التوزيع الأولي ، أو يمكنك الانتظار حتى وقت لاحق ودفع الضرائب بشكل منفصل لمصلحة الضرائب الأمريكية.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا!

المصادر:

– Fidelity. “IRA Withdrawals.”

– IRS. “Rollovers of Retirement Plan and IRA Distributions.”

– IRS. “Hardships, Early Withdrawals and Loans.”

– IRS. “Publication 590-B, Distributions From Individual Retirement Arrangements (IRAs) for Use in Preparing 2019 Returns,” Page 14.

– EveryCRSReport.com. “The “Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005,” S. 256, in the 109th Congress,” Page 7.

– Financial Planning Association. “Creditor Protection for Retirement Accounts: ERISA, the Supreme Court, and the Bankruptcy Act of 2005,” Page 1.

– IRS. “Publication 590-B (2019), Distributions From Individual Retirement Arrangements (IRAs).”

– IRS. “Retirement Topics — Required Minimum Distributions (RMDs).”

– IRS. “Publication 590-B, Distributions From Individual Retirement Arrangements (IRAs) for Use in Preparing 2019 Returns,” Page 28.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-take-money-out-of-an-ira-2388694