يتميز التقاعد في الولايات المتحدة بالعمر الذي يبدأ فيه استحقاق فوائد الرعاية الصحية الحكومية والضمان الاجتماعي. حاليًا ، يبلغ العمر الكامل للاستفادة 66 عامًا وشهرين للأشخاص المولودين في عام 1955 ، وسيزداد تدريجياً إلى 67 لأولئك المولودين في عام 1960 أو بعده. إذا كان الشخص قد وفر بجد طوال مسيرته المهنية ، وهو بصحة جيدة ، ويمكنه تحمل تكاليف التأمين الصحي الخاص ، فمن المرجح أنه سيتوقف عن العمل ويتقاعد قبل سن الـ 66.
التخطيط للتقاعد
في عالم مثالي ، كان يجب على 41 مليون من مواليد ما بعد الحرب العالمية الثانية الذين لا يزالون في سوق العمل التخطيط للتقاعد منذ الثمانينيات ؛ دون أزمات صحية رئيسية أو ديون أو مشاكل قانونية ؛ شراء واحتجاز استثمارات مربحة ومتنوعة مع حلفاء ماليين لم يحتالوا عليهم بأموالهم الثمينة ؛ والعمل باستمرار طوال الوقت.
للأسف ، يتوقع أن يعمل المزيد من الأفراد في سن التقاعد في سبعينياتهم من أي وقت مضى ، متنافسين مع جميع أعضاء القوى العاملة الأصغر سنًا على وظائف مرتبة جيدًا.
إذا كنت لا ترغب في التخلف عن الاستثمار في التقاعد ، تأكد من وجود خطة. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول التخطيط للتقاعد في ست خطوات.
1. حدد المبلغ الذي تحتاجه
حساب المبلغ الذي ستحتاجه لدعم تكاليف حياتك عند التقاعد.
تقدير عام يقول إنه يجب أن تستهدف 8٪ من دخلك الحالي. إذا كنت تكسب 100،000 دولار سنويًا ، على سبيل المثال ، يجب أن تستهدف دخلًا تقاعديًا قدره 80،000 دولار.
ملاحظة: عند النظر في هذا الحساب ، تأكد من أن الشخص الذي يكسب 100،000 دولار في السنة وينفق كل قرش مختلف عن الشخص الذي يكسب 100،000 دولار في السنة ويعيش على 30٪ من هذا الدخل.
هنا نهج مختلف: استند إلى افتراضك عن المبلغ الذي تنفقه حاليًا ، وليس على المبلغ الذي تكسبه حاليًا.
افترض أن المبلغ الذي تنفقه الآن سيكون متقاربًا تقريبًا مع المبلغ الذي ستنفقه عند التقاعد. قد تكون خالية من بعض النفقات الحالية مثل الرهن العقاري خلال سنوات التقاعد الخاصة بك ، ولكن من المحتمل أن تتحمل نفقات جديدة مثل السفر وتكاليف الرعاية الصحية الإضافية.
2. ضرب بـ 25
ضرب المبلغ الذي تحتاجه سنويًا في التقاعد بـ 25. هذا هو حجم محفظتك ، بشرط أن لا تكون لديك مصادر أخرى للدخل التقاعدي.
إذا كنت ترغب في العيش بمبلغ 40،000 دولار سنويًا ، على سبيل المثال ، ستحتاج إلى محفظة بقيمة 1 مليون دولار (40،000 × 25). إذا كنت ترغب في العيش بمبلغ 60،000 دولار سنويًا ، ستحتاج إلى محفظة بقيمة 1.5 مليون دولار. ومع ذلك ، لا تفكر في هذه المبالغ على أنها ثابتة. فكر في قيمة الوقت للمال. هذا يعني أنك ستحتاج إلى هذا المبلغ على مر الزمن كقيمة مستقبلية. لذا يجب عليك توفير ما يكفي من المال كل عام للحصول على قيمة مستقبلية تبلغ حوالي 1 مليون دولار في السنة الأولى من التقاعد.
إذا استخدمت آلة حاسبة مالية ، يمكنك ضبط المعلمات مثل هذا ، على سبيل المثال:
أهداف التقاعد: المدفوعات السنوية بعد التقاعد = 40،000 دولار
سنوات العيش بعد التقاعد = 25
معدل العائد الحقيقي = 3٪ (بعد التضخم)
القيمة المستقبلية عند الوفاة = 0
يؤدي حساب القيمة الحالية (المال في المحفظة في وقت التقاعد) إلى 859،488.80 دولار ، أو حوالي 1 مليون دولار تقريبًا.
3. اكتشف ما ستدفعه الضمان الاجتماعي
انتقل إلى موقع الضمان الاجتماعي الأمريكي واستخدم أداة التقدير الخاصة بهم للحصول على فكرة عن المبلغ الذي ستجمعه عند التقاعد.
أضف هذا الرقم إلى أي مصادر أخرى للدخل التقاعدي التي قد تكون لديك ، مثل التقاعد أو دخل الإيجار ، ثم اطرحه من الدخل التقاعدي السنوي الذي ترغب فيه من المجموع.
لنفترض أنك ترغب في العيش بمبلغ 60،000 دولار في التقاعد ، ويدفع لك الضمان الاجتماعي 20،000 دولار سنويًا بالإضافة إلى تقاعد صغير (5،000 دولار سنويًا). هذا يعني أن 25،000 دولار من دخل التقاعد الخاص بك سيأتي من مصادر أخرى. يحتاج فقط 35،000 دولار إلى أن يأتي من محفظتك. لذلك ، ستحتاج إلى 875،000 دولار (35،000 × 25) في محفظتك ، وليس 1.5 مليون دولار.
4. استخدم آلة حاسبة للتقاعد
استخدم آلة حاسبة للتقاعد لمعرفة كم من المال ستحتاج لادخاره كل عام لتجميع محفظتك المستهدفة.
لنفترض أنك في سن 30 ، ولديك حاليًا 20،000 دولار مدخرات ، وترغب في التقاعد عند سن 65. ترغب في دخل تقاعدي قدره 70،000 دولار ، منها 25،000 دولار سيأتي من الضمان الاجتماعي والـ 45،000 دولار الأخرى ستأتي من محفظتك. لأجل هذا المثال ، نفترض معدل تضخم 4٪ ، ومعدل ضريبة 25٪ ، ومعدل عائد 7٪ على استثمارات محفظتك.
بتلك الظروف ، ستحتاج إلى وضع جانبًا 24،000 دولار سنويًا لديك فرصة جيدة لأن تستمر محفظتك التقاعدية حتى تبلغ 99 عامًا.
حسب حالتك الخاصة ، قم بحساب الأرقام لمعرفة كم يجب عليك توفيره لتحقيق أهدافك.
5. ابدأ الادخار الآن
ضع خطتك في التنفيذ في أقرب وقت ممكن ، وتذكر أنه ليس هناك وقت متأخر جدًا للبدء في توفير واستثمار أرباحك. قلل من فاتورة البقالة الخاصة بك ، وتناول الطعام في المطاعم بشكل نادر ، وقم بإجازة بسيطة ، واستخدم العديد من النصائح الأخرى لتوفير المال لمساعدتك في نقل المزيد من النقد إلى حسابات التقاعد الخاصة بك كل عام.
6. تنويع استثماراتك
استثمر المال الموجود في محفظتك التقاعدية استنادًا إلى عمرك وقدرتك على تحمل المخاطر وأهداف دخلك. كقاعدة عامة ، يجب أن يكون 110 ناقص عمرك هو النسبة المئوية للمال الذي يجب أن تحتفظ به في الأسهم ، مع الباقي في السندات وما يعادلها من النقد. إذا كنت في سن 30 ، على سبيل المثال ، فاحتفظ بنسبة 80٪ من محفظتك في الأسهم ، والباقي في السندات والنقد ، وأعد التوازن سنويًا.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟ شكرًا على ملاحظاتك!
المصادر:
The Balance uses only high-quality sources, including peer-reviewed studies, to support the facts within our articles. Read our editorial process to learn more about how we fact-check and keep our content accurate, reliable, and trustworthy.
U.S. Bureau of Labor Statistics. “Older workers: Labor Force Trends and Career Options.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/retirement-planning-in-6-easy-steps-453993
اترك تعليقاً