تعريف وأمثلة عن تأمين الحياة الشامل
ما هو تأمين الحياة الشامل؟
تعتبر التأمين الحياة الشاملة نوعًا من أنواع التأمين الحياة “الدائمة”. وهي تهدف إلى تغطية حياتك بالكامل وصرف مبلغ محدد من المال عند وفاتك. كما أن لديها قيمة نقدية يمكنك الوصول إليها كقرض أثناء حياتك.
ملاحظة: ليس عليك أن تكون صاحب الوثيقة التي تغطيك. على سبيل المثال ، يمكنك أن تكون صاحب وتدفع الأقساط على وثيقة تغطي شريكك. لن تهتم شركة التأمين طالما تم دفع الأقساط.
يختلف تأمين الحياة الشامل عن أنواع التأمين الحياة الدائمة الأخرى. الفرق الرئيسي هو أنه ليس لديه أقساط محددة. يمكنك دفع أي مبلغ تريده ضمن الحد الأدنى والحد الأقصى للأقساط المحددة في الوثيقة. تعتمد هذه الأقساط على عمرك وجنسك والتاريخ الطبي ومبلغ التغطية الذي تختاره.
الاسم البديل: تأمين الحياة المعدل
كيف يعمل تأمين الحياة الشامل؟
جميع وثائق التأمين الحياة الدائمة لديها ثلاثة أجزاء: القسط والقيمة النقدية والمنافع في حالة الوفاة. يمكنك الاختيار من بين جدولين؛ كما يوجد بعض الرسوم والعقوبات التي يجب أن تكون على علم بها.
القسط
المبلغ الذي تدفعه في الوثيقة يغطي تكاليف الشركة لحمايتك وإدارة الخطة. إذا دفعت أكثر من الدفعة الدنيا ، فإن أي فائض يذهب إلى القيمة النقدية. إذا لم تدفع أكثر من الحد الأدنى ، يتم سحب الأموال من القيمة النقدية لإجراء الدفعة.
القيمة النقدية
القيمة النقدية (أو القيمة الحسابية) هي جزء يمكنك الوصول إليه. تضع وكالة التأمين بعض أموالك في استثمارات تجعل القيمة النقدية تنمو. أو يمكنك اختيار الاستثمارات التي تشكل القيمة النقدية إذا كنت تفضل بعضها (إذا اخترت وثيقة تأمين حياة شاملة متغيرة). الفائدة والمكاسب على القيمة النقدية غير خاضعة للضريبة ما لم يتم سحبها أو استسلامها.
المنافع في حالة الوفاة
المدفوعات للمستفيدين عند وفاتك تسمى منافع الوفاة (تسمى أيضًا القيمة الاسمية). يوجد لتأمين الحياة الشاملة خياران أساسيان لمنافع الوفاة. الخيار أ هو منفعة الوفاة المستوية ، وتسمى القيمة المحددة أو القيمة الاسمية. الخيار ب هو القيمة الاسمية بالإضافة إلى القيمة النقدية. في الخيار أ ، يذهب المزيد من دفعتك لبناء القيمة النقدية ؛ في الخيار ب ، يذهب المزيد لرفع منفعة الوفاة من خلال الاستثمار. تقدم العديد من الشركات خيارات إضافية لمنافع الوفاة في شكل ركوب.
ملاحظة: إذا تلقى المستفيد الفائدة في حالة واحدة ، فليس عليه دفع الضرائب عليها.
الجداول
تحتوي وثائق تأمين الحياة الشاملة على جدولين “جداول” مختلفين يستخدمان لتحديد المبلغ الذي ستدفعه. يتم تحديد دفعتك بناءً على رسوم الوثيقة وتكاليف الصيانة. هذه الرسوم هي ما تدفعه. يمكن العثور على هذه الرسوم في بيان التأمين الفصلي الخاص بك.
يعتمد “الجدول الحالي” على تكلفة مطالبات شركة التأمين ونتائج الاستثمار والنفقات. يعرض “الجدول المضمون” المبلغ الأقصى الذي يمكن أن يتم تحصيله منك. يمكن لشركة التأمين رفع الجدول الحالي أو خفضه ، ولكن ليس أكثر من الحد الأقصى المضمون المذكور في الوثيقة.
مع وثيقة تأمين الحياة الشاملة ، يمكنك ضبط دفعاتك لأعلى أو لأسفل. ستزيد الدفعة الأعلى من القيمة النقدية ، بينما قد تقلل الدفعة الأقل أو عدم الدفع منها. القيمة الإجمالية للقيمة النقدية تعتمد على مقدار الفائدة المعتمدة عليها.
هذا يعمل بشكل جيد إذا كنت بحاجة إلى تقليل دفعاتك بسبب وضعك المالي الحالي. يمكنك أيضًا اختيار زيادة دفعاتك للاستفادة من النمو المؤجل للضرائب في القيمة النقدية. أنواع التأمين الحياة الدائمة الأخرى ، مثل التأمين الحياة الكاملة ، لديها جدول دفع ثابت لا يمكن تغييره.
ملاحظة: على الرغم من أنه يمكنك تقليل أو إيقاف دفعات الأقساط ، يجب عليك مراقبة الوثيقة. إذا لم تدفع ما يكفي ، فقد تستنزف رسوم الوثيقة القيمة النقدية. إذا قمت بتقليل الدفعات بشكل كبير ، فقد ينفد الرسوم القيمة النقدية ويؤدي ذلك إلى انتهاء الوثيقة.
فترة الاستسلام والرسوم
تفرض معظم وثائق تأمين الحياة الشاملة رسومًا إذا قمت بإلغائها. ستتم أيضًا تحصيل رسوم إذا قمت بسحب مبلغ أكبر من القيمة النقدية في فترة زمنية محددة.
فترة الاستسلام هي الفترة التي يمكنك فيها إلغاء الوثيقة وأخذ القيمة النقدية. ومع ذلك ، ستتعرض لعقوبات إذا فعلت ذلك. يمكن للمدة أن تكون محددة من قبل شركة التأمين ويمكن أن تصل إلى 15 عامًا. توضح الوثيقة الرسوم وكيفية حسابها. تأكد من قراءة الوثيقة إذا كنت تفكر في إلغائها قبل انتهاء فترة الاستسلام.
بمجرد انتهاء فترة الاستسلام ، يمكنك إلغاء الوثيقة وأخذ القيمة النقدية دون أن يتم تحصيل رسوم عليها. قد تحتاج لدفع الضرائب على المبلغ الذي تتلقاه. يعتمد مقدار الضرائب التي تدفعها على مدى فترة الدفع في الوثيقة. يعتمد المبلغ أيضًا على المبلغ الذي تتلقاه وما إذا كان معفى من الضرائب كدخل أو رأس المال. قد ترغب في التحدث إلى محترف ضرائب إذا كنت تفكر في إلغاء الوثيقة لأن قوانين الضرائب معقدة.
أنواع تأمين الحياة الشاملة
تتوفر وثائق تأمين الحياة الشاملة في ثلاثة أنماط: ثابتة الأجر ، مؤشرة ، ومتغيرة.
ثابتة الأجر
يتم وضع أموالك في مكون القيمة النقدية كجزء من محفظة عامة. يتم احتساب أي فائدة للحساب بناءً على عوائد الاستثمارات في المحفظة. على الرغم من أن وثائق تأمين الحياة الشاملة ثابتة الأجر لديها ضمان فائدة دنيا ، إلا أنها لا تخلق الكثير من النمو عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة.
مؤشرة
معظم وثائق تأمين الحياة الشاملة الجديدة هي وثائق تأمين الحياة الشاملة المؤشرة. تقدم الوثائق المؤشرة لك الفرصة للاستفادة من مكاسب سوق الأسهم دون خطر فقدان رأس المال.
يتم احتساب مكون القيمة النقدية بناءً على أداء مؤشر مالي. هذا يعني أن الاستثمارات في جزء القيمة النقدية تعكس مؤشر الأسهم مثل S&P 500. إذا ارتفعت قيمة المؤشر ، يتم احتساب القيمة النقدية حتى الحد الأقصى للوثيقة (أو السقف). إذا انخفض المؤشر ، فلن يكون هناك أي فائدة أو خسائر للقيمة النقدية.
متغيرة
تختار الأصول المشتركة التي يتم استثمار مكون النقد. ستكون القيمة النقدية قابلة للارتفاع والانخفاض بناءً على أداء الاستثمارات في المحفظة. إذا كانت الاستثمارات تؤدي بشكل سيء ، فقد ينخفض القيمة النقدية حتى لو كنت تقوم بالدفعات. إذا كانت الخسائر كافية ، فقد ينتهي الوثيقة لأن القيمة النقدية يمكن أن تنخفض إلى الصفر.
مزايا وعيوب تأمين الحياة الشاملة
| المزايا | العيوب |
|---|---|
| أقساط مرنة: يمكنك اختيار الدفع بالكامل أو الدفعة الجزئية اعتمادًا على وضعك المالي في ذلك الوقت. | أقساط أعلى من التأمين لفترة محددة. |
| مكون الادخار المرن: يمكنك اختيار كيفية نمو أموالك أو السماح للشركة بالاختيار بالنيابة عنك. | عقوبات الاستسلام ، غالبًا لمدة 10 سنوات أو أكثر. |
| التغطية يمكن أن تستمر مدى الحياة. | رسوم النفقات وتكلفة التأمين. |
| معاملة ضريبية مواتية. |
المزايا المشروحة:
- أقساط مرنة: يمكنك اختيار الدفع بالكامل أو الدفعة الجزئية اعتمادًا على وضعك المالي في ذلك الوقت.
- مكون الادخار المرن: يمكنك اختيار كيفية نمو أموالك أو السماح للشركة بالاختيار بالنيابة عنك.
- التغطية يمكن أن تستمر مدى الحياة.
- معاملة ضريبية مواتية: يمكنك استخدام القيمة النقدية كوسيلة لزيادة أموالك دون دفع الضرائب ودفع ضريبة العائد المتراجع عند سحب الأموال من القيمة النقدية. قد لا تحتاج إلى دفع الضرائب على بعض السحوبات.
العيوب المشروحة:
- أقساط أعلى من التأمين لفترة محددة: تكون الأقساط الشهرية أعلى من خيارات التأمين الحياة الأخرى.
- عقوبات الاستسلام: لا يمكنك الوصول إلى القيمة النقدية بالكامل حتى يمر فترة زمنية محددة دون دفع عقوبة.
- رسوم النفقات وتكلفة التأمين: يمكن للشركة زيادة المبلغ الذي تدفعه إذا ارتفعت التكاليف.
بدائل لتأمين الحياة الشاملة
هناك نوعان آخران من وثائق التأمين الحياة المتاحة في السوق يمكنك اختيارهما اليوم.
تأمين الأجل
ينتهي تأمين الأجل بعد عدة سنوات. تتراوح مدة الوثائق من 10 إلى 30 عامًا. يعتبر تأمين الأجل حماية تأمينية نقية ، مما يعني أنه ليس لديه قيمة نقدية ويمكن أن يكون بديلاً رخيصًا. إنها خيار جيد للعائلات الشابة التي قد تحتاج إلى مبالغ عالية من الحماية لعدد قليل من السنوات. يمكنك شراء تأمين الأجل مع خيار لتحويله إلى دائم بمقابل إضافي.
تأمين الحياة الكاملة
تأمين الحياة الكاملة دائم ويستمر حتى وفاة المؤمن عليه. يتمتع التأمين الحياة الكاملة بدفعة شهرية ثابتة مضمونة وقيمة نقدية. يمكنك أيضًا الحصول على تأمين الحياة الكاملة مع تأمين الأجل الذي يكمل حماية التأمين. يتم بيع تأمين الحياة الكاملة بواسطة شركات التأمين المتبادلة التي تدفع لك أرباحًا بناءً على أرباح الشركة.
ملاحظة: يتم استخدام مصطلحي التأمين القابل للتعديل وتأمين الحياة الشاملة لوصف وثائق التأمين الحياة المرنة في الأقساط.
اترك تعليقاً