التقاعد بدون خطة 401(k)

فوائد خطة 401(k)

إذا لم يكن لديك خيار الاستثمار في خطة 401(k)، فستفوت على بعض الفوائد القيمة. يتم إجراء المساهمات في خطة 401(k) “قبل الضرائب”. يتم خصمها من دخلك الخاضع للضريبة لذلك العام. تنمو هذه التوفيرات بتأجيل الضرائب حتى تقوم بسحبها بعد بلوغ سن 59 ونصف.

إنها توفير “مجبر”. يتم خصم المساهمات تلقائيًا من رواتبك. بعض أصحاب العمل يتطابقون حتى جزءًا من مساهماتك. هذا هو عبارة عن “مال مجاني”.

قد يتطلب المزيد من الانضباط وضبط النفس إذا لم يقدم صاحب العمل خطة 401(k)، أو إذا كنت متعاقدًا مستقلاً وبالتالي غير مخول للمشاركة. ولكن من الممكن إعادة إنشاء بعض من سحر خطة 401(k)، ومن الجيد فعل ذلك.

افتح حساب IRA بدلاً من ذلك

حساب التقاعد الفردي (IRA) هو وسيلة بديلة للتوفير والاستثمار للتقاعد. يمكنك المساهمة بما يصل إلى 6000 دولار في IRA التقليدي أو Roth IRA في عامي 2021 و 2022. يزيد هذا إلى 7000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر.

تسمح IRA التقليدية بالمساهمات القابلة للخصم الضريبي حتى مستويات الدخل المحددة. يمكن أن يكون هذا قيمًا لك إذا كنت في فئة ضريبية أعلى وترغب في تقليل دخلك الخاضع للضريبة لهذا العام. لا تقدم Roth IRA مساهمات قابلة للخصم الضريبي، ولكن هناك شيء آخر تحصل عليه من هذا النوع من الخطة: القدرة على إجراء سحوبات مؤهلة في التقاعد بنسبة 100٪ خالية من الضرائب.

ملاحظة: سحب الأموال من IRA التقليدي قبل سن 59 ونصف قد يؤدي إلى فرض ضريبة مبكرة بنسبة 10٪ على السحب. ستكون أيضًا مدينًا بضريبة الدخل على المبلغ المسحوب.

قد تفكر في إعداد حساب SEP IRA إذا كنت تعمل بحسابك الخاص. يمكن للعامل المستقل أو الموظف المتعاقد المساهمة بنسبة تصل إلى 25٪ من صافي الأرباح من العمل الحر في SEP IRA كل عام، مع حد أقصى للمساهمة يبلغ 58000 دولار في عام 2021. يزيد هذا إلى 61000 دولار في عام 2022. تتبع SEP IRAs نفس قواعد الضرائب المتعلقة بـ IRA التقليدية. قد تكون المساهمات قابلة للخصم الضريبي، ولكن ستكون مدينًا بضريبة الدخل على السحوبات.

يمكنك فتح حساب مؤجل الضرائب مع شركة وساطة. تختلف الرسوم وخيارات الاستثمار لمساهماتك بشكل كبير، لذا تأكد من إجراء البحث اللازم وفهم تلك الرسوم وما تدفعه تلك الرسوم. ملاحظة: قم بإعداد إيداعات تلقائية شهرية في IRA الخاص بك حتى لا تقلق بشأن تفويت المساهمة. يمكن لاستثماراتك أن تنمو من خلال قوة الفائدة التراكمية والتكلفة المتوسطة للدولار.

استثمر في حساب توفير الصحة (HSA)

حسابات توفير الصحة هي حسابات محسنة ضريبيًا مرتبطة بخطط الصحة ذات الخصم العالي. قد تكون قادرًا على استخدام HSA لصالحك إذا كان لديك خطة صحية ذات خصم عالي في العمل، أو إذا كنت تدفع لواحدة كصاحب عمل مستقل.

ليست HSA مصممة خصيصًا للتقاعد، ولكنها توفر ثلاث فوائد ضريبية قيمة: 1) مساهمات قابلة للخصم الضريبي، 2) سحوبات خالية من الضرائب للنفقات الطبية المؤهلة، 3) نمو مؤجل للضرائب.

ميزة إضافية لاستخدام HSA في استراتيجية التقاعد الخاصة بك هي أن هذا يمكن أن يكون أموالًا خالية من الضرائب تستخدمها لدفع تكاليف الرعاية الصحية عندما تكبر. يمكن أن يساعدك ذلك على تجنب الاعتماد على مصادر أخرى من دخل التقاعد لتغطية تكاليف الرعاية الطبية.

يمكنك سحب الأموال من HSA دون غرامة لأي سبب عند بلوغ سن 65، سواء كان ذلك للإنفاق المتعلق بالرعاية الصحية أو لشيء آخر. يمكنك المساهمة بمبلغ 3650 دولار في HSA إذا كان لديك تغطية فردية في عام 2022، أو 7300 دولار لتغطية العائلة.

ملاحظة: لن تواجه عقوبة ضريبية على السحوبات غير الصحية من HSA بعد سن 65، ولكن ستظل مدينًا بضريبة الدخل العادية.

افتح حساب وساطة خاضع للضريبة

يمكنك وضع أموالك في حساب استثمار عادي حيث ستتراكم الأسهم وصناديق الاستثمار والسندات بعد أن تصل إلى الحد الأقصى السنوي للمساهمة في IRA الخاص بك وبعد أن تموّل HSA الخاص بك بالكامل. هذه الحسابات ليست مؤجلة الضرائب، ولكن هناك طرق لتقليل هذه الضرائب. يسمح لك استغلال خسائر الضرائب ببيع الأسهم الخاسرة لتعويض الأرباح الرأسمالية في محفظتك.

انتبه إلى الحد الأدنى المطلوب للاستثمار عند فتح حساب وساطة خاضع للضريبة، وتأكد من فهم الرسوم المختلفة المرتبطة بالاحتفاظ باستثماراتك هناك. يمكن أن تستنزف الرسوم جزءًا كبيرًا من أرباح استثماراتك مع مرور الوقت، لذا قد يكون من المفيد البحث عن خيارات استثمارية فعالة من حيث التكلفة، مثل صناديق المتداول المتبادل (ETFs).

الخلاصة

حاول إقناع صاحب العمل بإنشاء خطة 401(k). إنها طريقة مثبتة للحد من التحويلات، وتساعد في التوظيف، وتعزز روح الموظفين. إنها أيضًا ليست مكلفة، وليست صعبة جدًا للإدارة. قدم التطوع للقيام بالتحضير وتقديم خيارات مختلفة لصاحب العمل إذا أبدى اهتمامًا بإنشاء خطة 401(k). ستكون لها عوائد طويلة الأجل.

اجعل زملائك في العمل يشاركون وابدأ مع الشخص الذي يتولى هذه المزايا، مثل مسؤول المزايا في الموارد البشرية. بيع خطة 401(k) مثل بيع أي منتج ، لذا تأكد من معرفة الفوائد وكيف ستحسن الحياة للشركة وموظفيها.

Source: https://www.thebalancemoney.com/ways-to-save-for-retirement-without-a-401k-4116901