كلاهما يتم تمويلهما بأموال ما بعد الضرائب ، ولكن أحدهما أكثر حصرية بكثير
ما هو الفرق بين Roth TSP و Roth IRA؟
الخطة النوع الشركة الممولة الفردية المملوكة
الأهلية الموظفين الفيدراليين وأعضاء الجيش جميع المكلفين الذين يستوفون حدود الدخل
حدود المساهمة 20،500 دولار بالإضافة إلى مساهمات صاحب العمل حتى 6،000 دولار (بالإضافة إلى 1،000 دولار إضافية إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر) استنادًا إلى الدخل وحالة تقديم الضرائب
مساهمات صاحب العمل مساهمات تلقائية بنسبة 1٪ بالإضافة إلى مساهمات مطابقة غير متاح
الاستثمارات قائمة مختارة من قبل صاحب العمل أي شيء باستثناء التأمين على الحياة والمقتنيات
القروض متاحة محظورة
التوزيعات الدورية المطلوبة نعم لا
الضرائب مساهمات بعد الضرائب ؛ سحبات خالية من الضرائب عند التقاعد مساهمات بعد الضرائب ؛ سحبات خالية من الضرائب عند التقاعد
نوع الخطة والأهلية
الروث آيرا هو حساب تقاعد فردي. تتوفر الروث آيرا لجميع المكلفين الذين يحققون دخلاً. ومع ذلك ، تكون الأهلية للمساهمة في الروث آيرا محدودة استنادًا إلى الدخل وحالة تقديم الضرائب. على سبيل المثال ، يجب على الأفراد الذين يقدمون بمفردهم أن يكسبوا أقل من 144،000 دولار في عام 2022 للتأهل للمساهمة في الروث آيرا.
الروث تي إس بي هو خطة توفير للتقاعد يرعاها الحكومة الفيدرالية. إنها متاحة فقط للموظفين الفيدراليين وأعضاء الجيش. تشبه خطط الروث تي إس بي خطط 401 (ك) التي يرعاها الشركات الخاصة ويُسمح للموظفين بإجراء نوعين من المساهمات:
- التقليدية: يتم تأجيل الضرائب على هذه المساهمات وأرباحها حتى تقوم بسحب الأموال.
- روث: يتم إجراء المساهمات بأموال ما بعد الضرائب وتكون السحوبات في التقاعد خالية من الضرائب.
ملاحظة: إذا قمت بإجراء مساهمات تقليدية وروث في TSP الخاص بك ، فسيحتوي الحساب على “قدرتين” من المال للحفاظ على تلك الأرصدة منفصلة.
حدود المساهمة
في عام 2022 ، يمكنك المساهمة بأقصى قدر ممكن في جميع الحسابات الفردية للتقاعد ، بما في ذلك الروث آيرا ، وهو 6،000 دولار. إذا كنت تزيد عن سن 50 عامًا ، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1،000 دولار. ومع ذلك ، يتم تخفيض المبلغ الذي يمكنك المساهمة به إذا كان دخلك الإجمالي المعدل المعدل (MAGI) أعلى من عتبة معينة. بالنسبة لعام 2022 ، تكون هذه العتبات 204،000 دولار للأزواج المتزوجين يقدمون مشتركين و 129،000 دولار للأفراد الذين يقدمون بمفردهم.
يمكن لمشاركي خطة TSP المساهمة بأقصى قدر يصل إلى 20،500 دولار أو مجموع راتبهم في عام 2022 ، أيهما أقل. يمكن للمشاركين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6،500 دولار.
مساهمات صاحب العمل
الروث آيرا ليست خطة تقاعد ترعاها صاحب العمل ، لذا لن يساهم صاحب العمل فيها.
يحق لخطة TSP الحصول على نوعين من مساهمات صاحب العمل ، والتي تعرف بمساهمات الوكالة / الخدمة:
- المساهمات التلقائية: تساهم الحكومة الفيدرالية بمبلغ يعادل 1٪ من راتب الموظف الأساسي في كل فترة دفع ، حتى لو لم يساهم الموظف في TSP الخاص به.
- مساهمات المطابقة: يتم مطابقة مساهمات الموظف حتى 5٪ من راتبه الأساسي. تتم مطابقة المساهمات بنسبة دولارية على ال 3٪ الأولى ، وبنسبة 50٪ على ال 2٪ التالية.
على سبيل المثال ، افترض أن راتبك الأساسي هو 75،000 دولار. ستكون المساهمة التلقائية 1٪ من 75،000 دولار (750 دولار). إذا قمت بالمساهمة بنسبة 5٪ من راتبك الأساسي (3،750 دولار) ، ستكون المساهمة المطابقة مساوية للدولار على ال 3٪ الأولى (2،250 دولار) بالإضافة إلى نصف ال 2٪ المتبقية (والتي تبلغ 750 دولار). بين مساهمتك ومساهمات الحكومة ، ستزيد رصيد TSP الخاص بك بمقدار 7،500 دولار أو 10٪ من راتبك الأساسي في كل فترة دفع.
ملاحظة: يتم وضع مساهمات صاحب العمل في الرصيد التقليدي لحساب TSP الخاص بك ، حتى إذا كنت تقوم عادةً بإجراء مساهمات Roth TSP بنفسك.
الاستثمارات
يقدم TSP مجموعة من الصناديق المنخفضة التكلفة. تشمل الصناديق الحياة الاجتماعية مزيجًا من الأسهم والسندات والأوراق المالية الحكومية. تحتوي خطط TSP على تاريخ تقاعد مستهدف وتُدار بشكل أكثر عدوانية في سنواتها الأولى وبشكل أكثر حذرًا عندما يقترب تاريخ الاستهداف. إذا كنت تفضل اختيار استثماراتك الخاصة ، يمكنك الاختيار من بين مجموعة من الصناديق الفردية التي تشمل السندات والأوراق المالية الحكومية والأسهم.
يمكن للروث آيرا أن تحتوي على استثمارات مرنة جدًا ويمكن أن تحتوي على استثمارات في أي شيء باستثناء التأمين على الحياة والمقتنيات ، بما في ذلك الفنون الجميلة أو النبيذ. يمكن أن تشمل استثمارات روث آيرا العملات المشفرة ، مثل البيتكوين. يمكنك إدارة استراتيجية استثمار روث آيرا الخاصة بك لتعكس أهدافك وتغييرها مع اقتراب التقاعد.
القروض
القروض غير متاحة من روث آيرا. ومع ذلك ، يمكنك سحب مساهماتك في أي وقت دون دفع غرامات أو ضرائب لأنك ساهمت بأموال ما بعد الضرائب.
تسمح خطة TSP بنوعين من القروض:
- قروض الأغراض العامة: يأتي هذا النوع من القروض بدون قيود على كيفية إنفاق الأموال ، ولكن يجب أن تعيد القرض في غضون خمس سنوات.
- قروض الإقامة: يجب استخدام هذا النوع من القروض لشراء أو بناء سكن رئيسي. يتطلب وثائق ويجب أن يتم سداده في غضون 15 عامًا.
للاقتراض من خطة TSP الخاصة بك ، يجب أن تستوفي معايير الأهلية وتلتزم بحدود الاقتراض الأدنى والأقصى. يمكنك فقط الاقتراض بمقدار مساهماتك – ليس أي مساهمات تلقائية أو مطابقة من صاحب العمل. ستعيد القرض بفائدة ، والتي ستساهم في TSP الخاص بك.
التوزيعات الدورية المطلوبة
كلا الروث TSP و Roth IRA تخضع للتوزيعات الدورية المطلوبة (RMDs). ابتداءً من سن 72 ، ستضطر إلى سحب مبلغ ما على الأقل استنادًا إلى توقعات عمرك.
لا تتطلب روث آيرا RMDs.
الضرائب
تخضع روث TSPs و Roth IRAs للضرائب بنفس الطريقة. المساهمات ليست قابلة للاستقطاع الضريبي ؛ بدلاً من ذلك ، يتم إجراءها بأموال ما بعد الضرائب. يأتي المزايا الضريبية الكبيرة عندما تقوم بسحبات في التقاعد. طالما أنك تزيد عن سن 59 ½ ويكون حسابك على الأقل خمس سنوات ، فإن السحوبات المؤهلة من روث TSPs و Roth IRAs خالية من الضرائب ، بما في ذلك جميع الفوائد والأرباح من الاستثمارات. يمكن سحب المساهمات في روث TSP أو Roth IRA في أي وقت دون دفع ضرائب أو غرامات.
تتم إضافة مساهمات صاحب العمل دائمًا إلى الرصيد التقليدي لحساب TSP الخاص بك ، حتى إذا كنت تقوم بإجراء مساهمات Roth TSP فقط. يتم فرض الضرائب على السحوبات من الرصيد التقليدي لـ TSP كدخل عادي.
اعتبارات خاصة
يمكن لأعضاء الجيش الذين يتلقون رواتب غير خاضعة للضرائب ، مثل الرواتب التي تخضع لاستبعاد ضريبة منطقة القتال ، أن يقدموا مساهمات غير خاضعة للضرائب من تلك الرواتب إلى روث TSP الخاص بهم. ستكون الأرباح على تلك المساهمات أيضًا خالية من الضرائب عند السحب.
ما هو الأنسب لك؟
إذا كان لديك وصول إلى TSP ، فمن الجيد أن تبدأ به لأنه ، مثل 401 (ك) ، تقدم هذه الخطة التي ترعاها صاحب العمل مساهمات مطابقة. من الصعب الجدل مع المال “مجاني”. تكون حدود المساهمة في TSP أعلى بكثير من تلك المتاحة لروث آيرا ، ولا تتأثر بدخلك.
ميزة روث آيرا هي مرونتها فيما يتعلق بالاستثمارات التي يمكنك اختيارها. يحتوي TSP على قائمة محدودة من خيارات الاستثمار ولكن يمكنك استثمار أموال روث آيرا الخاصة بك في أي شيء باستثناء التأمين على الحياة والمقتنيات.
خيار الأفضل لكلا العالمين
المساهمة في TSP لا تمنعك من المساهمة أيضًا في روث آيرا. إذا كنت قد استفدت من المساهمات المطابقة في روث TSP ولديك لا تزال أموال ترغب في استثمارها للتقاعد ، يمكنك أيضًا المساهمة في روث آيرا طالما تستوفي متطلبات الدخل الخاصة بها.
الخلاصة
تقدم كل من روث TSP و Roth IRA ميزة الدخل الخالي من الضرائب في التقاعد. كما أنها مرن
Source: https://www.thebalancemoney.com/roth-tsp-vs-roth-ira-5270900
اترك تعليقاً