استراتيجيات معدل السحب لإدارة دخل التقاعد

تحتاج إلى دخل التقاعد، ولكن كم من المال يجب أن تسحبه كل عام؟ تريد التأكد من عدم إنفاق حساباتك بسرعة. يتم تحديد الإجابة عن طريق حساب معدل السحب الآمن.

معدل السحب الآمن

معدل السحب الآمن هو الجزء المقدر من المال الذي يمكنك سحبه من استثماراتك كل عام مع الحفاظ على مبلغ رأس المال كافيًا بحيث تستمر الأموال طوال حياتك – حتى إذا تقاعدت في وقت لا يسير فيه الاقتصاد و / أو سوق الأسهم على نحو جيد. على سبيل المثال ، إذا كنت تنفق 4000 دولار عن كل 100000 دولار تستثمره ، فسيكون لديك معدل سحب أولي يبلغ 4٪. تقول الحسابات التقليدية أن هذا المعدل من السحب هو الصحيح تقريبًا ؛ يمكنك أن تنفق حوالي 4٪ من استثماراتك كل عام ومن المرجح ألا تنفد الأموال أبدًا.

قواعد معدل السحب الستة

إذا كنت ترغب في سحب مبلغ أكبر من المال مما هو موضح في المثال أعلاه ، فهناك ست قواعد يمكنك اتباعها لزيادة دخل التقاعد الخاص بك بأكبر احتمالية.

إذا اتبعت هذه القواعد ، فقد تكون قادرًا على الحصول على معدل سحب يصل إلى 6٪ إلى 7٪ من قيمة محفظتك الأولية ، وهذا يعني أنه يمكنك سحب 6000 إلى 7000 دولار سنويًا لكل 100000 دولار تستثمره.

هذا ليس أمرًا مؤكدًا. إذا كنت ستستخدم هذه القواعد ، يجب أن تكون مرنًا ؛ إذا لم تسر الأمور على ما يرام ، فقد تضطر إلى إجراء بعض التعديلات وسحب مبالغ أقل لاحقًا.

القاعدة الأولى: معدل السحب العالي عندما يكون للسوق نسبة سعر إلى الأرباح منخفضة

نسبة السعر إلى الأرباح (P / E ratio) هي أداة يمكن استخدامها لتقدير العائدات المستقبلية على المدى الطويل (دورات تزيد عن 15 عامًا) لسوق الأسهم. يمكن استخدام نسبة P / E لسوق الأسهم في تحديد معدل السحب الآمن البدءي الصحيح – المبلغ الذي يمكن سحبه بأمان كل عام – مع القدرة على زيادة السحوبات التالية مع التضخم.

الشيء المهم الذي يجب تذكره هو أنه إذا تقاعدت عندما يكون لسوق الأسهم نسبة P / E منخفضة ، فمحفظتك ستدعم على الأرجح المزيد من الدخل على مدى حياتك مقارنةً بشخص لديه نفس المبلغ ولكن يتقاعد عندما يكون للسوق نسبة P / E عالية.

القاعدة الثانية: الحفاظ على التوازن المناسب بين الأسهم والدخل الثابت

يجب أن تحتفظ بنسبة مناسبة من الأسهم إلى الدخل الثابت حتى يمكن لدخل التقاعد الخاص بك مواكبة التضخم. تحتاج محفظتك إلى أن تحتوي على نسبة الحد الأدنى من الأسهم المعرضة للمخاطر ونسبة الحد الأقصى من الأسهم المعرضة للمخاطر.

إذا انحرفت كثيرًا عن هذا النطاق ، فإنك تعرض نفسك لخطر النفاد من المال. إذا كانت لديك استثمارات كبيرة في الأسهم ، فقد تخيفك الأسواق المتقلبة في أسوأ الأوقات. إذا كان لديك استثمارات كبيرة في الدخل الثابت (مثل السندات) ، فإن دخل التقاعد الخاص بك لن يواكب التضخم.

القاعدة الثالثة: استخدم محفظة متعددة الأصول لزيادة معدل السحب الخاص بك

فكر في بناء محفظة متعددة الأصول على أنها وجبة متوازنة جيدة. تخيل ، على سبيل المثال ، أن تجلس لتناول عشاء فاخر يتكون من شريحة لحم وروبيان وأضلاع ظهر الطفل. على الرغم من أن الوجبة متنوعة ، إلا أنها ليست متوازنة تمامًا.

في عالم الاستثمار ، بدلاً من مجموعات الطعام ، لديك فئات الأصول. تحتوي المحفظة المتوازنة على الأقل على تخصيص لكل من الأصول التالية: الأسهم الأمريكية من النوع الكبير والصغير (الأسهم أو صناديق مؤشر الأسهم) ؛ الأسهم الدولية ؛ والدخل الثابت (النقدية وشهادات الودائع والسندات). كل عام ، يجب أن تعيد توازن هذه المحفظة لتحقيق النسبة المستهدفة.

القاعدة الرابعة: سحب دخل التقاعد وفقًا لترتيب محدد

عندما تقوم بالسحب ، يجب أن يأتي دخل التقاعد الخاص بك من كل فئة في ترتيب محدد. بالنسبة للمستثمر الجديد ، قد تكون هذه القواعد معقدة. لتبسيط الفكرة ، تخيل ثلاثة دلاء: الدلو الأول مليء بالنقد ، بما فيه الكفاية لتغطية نفقات المعيشة لمدة عام. في داخل الدلو الثاني ، تكديس استثمارات الدخل الثابت (المعروفة أحيانًا بـ “سلم السندات”). كل طبقة تمثل قيمة سنة واحدة من نفقات المعيشة. كل عام ، تنضج قيمة سنة واحدة من أموال الإنفاق وتنتقل من سلة “الدخل الثابت” إلى سلة “النقد”. هذا يضمن أن لديك دائمًا ما يكفي من النقد لتغطية نفقاتك القادمة. يتم ملء الدلو الثالث بالأسهم. ستأخذ المال فقط من الدلو الأسهم عندما يكون هناك فائض. يعتبر العام الذي يكون فيه للأسهم عائدات فوق المتوسط ​​، بنسبة 12٪ إلى 15٪ ربما ، عامًا للفائض. في نهاية العام الفائض ، تبيع الأسهم الزائدة وتستخدم العائدات لإعادة ملء سلال الدخل الثابت والنقد.

سيكون هناك العديد من السنوات التي لن يكون فيها الدلو الأسهم في حالة فائض. سيستغرق الأمر تحقيق الانضباط لتدرك أنه من الجيد السماح لسلال الدخل الثابت والنقد أن تصل إلى مستويات منخفضة خلال تلك السنوات. في نهاية المطاف ، ستأتي سنة الفائض ، وسيتم ملء جميع السلال.

القاعدة الخامسة: تقليص دخل التقاعد خلال فترات السوق الهابطة

تعمل هذه القاعدة كشبكة سلامة لحماية دخل التقاعد المستقبلي من التآكل خلال فترات السوق الهابطة. يتم تنشيطها عندما يكون معدل السحب الحالي أكبر بنسبة 20٪ من معدل السحب الأولي. أفضل طريقة لشرح هذه القاعدة هي استخدام مثال:

لنفترض أن لديك 100000 دولار ، وتبدأ في سحب 7٪ ، أو 7000 دولار ، كل عام. ينخفض السوق لعدة سنوات ، وقيمة محفظتك الآن هي 82000 دولار. يمثل السحب نفسه من 7000 دولار الآن 8.5٪ من قيمة محفظتك الحالية. نظرًا لأن سحوباتك الآن تمثل جزءًا أكبر من محفظتك ، فإن قاعدة “تقليص الدخل” تدخل حيز التنفيذ وتقول إنه يجب عليك تقليص سحبك للعام الحالي بنسبة 10٪. في هذا المثال ، ستنخفض سحبتك من 7000 دولار إلى 6300 دولار للعام.

تشبه الحياة الحقيقية إلى حد ما ، حيث يمكن أن تتلقى في بعض السنوات مكافأة ، وفي بعض السنوات قد يحدث تقليص في الدخل. تضيف هذه القاعدة المرونة التي تحتاجها لتحمل ظروف اقتصادية متغيرة.

القاعدة السادسة: عندما تكون الأوقات جيدة ، فأنت مؤهل للحصول على زيادة في الدخل

هذه القاعدة النهائية هي المفضلة لدى معظم الناس. تعكس هذه القاعدة العكسية لقاعدة تقليص الدخل ، وتقول إنه طالما كانت للمحفظة عائد إيجابي في العام السابق ، فيمكنك منح نفسك زيادة في الدخل.

يتم حساب الزيادة بزيادة السحب الشهري بنسبة تتناسب مع زيادة مؤشر أسعار المستهلك (CPI). إذا كنت تسحب 7000 دولار سنويًا ، وكان للسوق عائد إيجابي ، وارتفع مؤشر أسعار المستهلك بنسبة 3٪ ، ففي العام التالي ستسحب 7210 دولار.

اتباع هذه القواعد يتطلب الانضباط. المكافآت هي مستوى أعلى من دخل التقاعد وقدرة متزايدة على الحفاظ على القدرة الشرائية.

ملحوظة هامة

إذا كنت تشعر بالارتباك من هذا الموضوع ، فقم بالتراجع قليلاً وفكر فيه كمهنة جديدة. يستغرق الأمر وقتًا لتعلم مهارات جديدة. تذكر أن القرارات الصحيحة ستساعدك على توليد دخل التقاعد الذي سيدوم.

قبل تنفيذ خطة دخل التقاعد الخاصة بك ، قم بقضاء بعض الوقت لتعلم أكبر قدر ممكن. جرب أحد هذه الدروس الاستثمارية عبر الإنترنت لمعرفة المزيد. إذا كنت تبحث عن المشورة المهنية من مستشار مالي خالي من الرسوم ، تأكد من العثور على شخص ملم بأحدث الأبحاث في هذا المجال.

Source: https://www.thebalancemoney.com/withdrawal-rate-lasting-savings-2388529