استراتيجيات التقاعد: التقاعد مع التأمين أو الحساب الفردي للتقاعد

مقدمة:

يعد تخطيط التقاعد أمرًا صعبًا بالنسبة للشخص العادي. هناك العديد من الخيارات المختلفة للاستثمار وأنواع الحسابات، كل منها مليء بالاختصارات والمصطلحات مثل 401 (ك) وIRA و403 (ب). من الصعب معرفة ما يجب القيام به، ولكن لا يجب أن تظل خطط التقاعد سرًا.

الحساب الفردي للتقاعد (IRA)

الحساب الفردي للتقاعد (IRA) هو حساب تقاعدي فردي. يأتي بنموذجين أساسيين، التقليدي وروث. تختلف الاختلافات بين النموذجين بشكل رئيسي في موعد دفع حامل الحساب للضرائب على الأموال.

على سبيل المثال، يختار الأشخاص الذين يعتقدون أنهم سيكونون في فئة ضريبية أعلى في المستقبل الحساب الروث لأنهم يدفعون الضرائب الآن ثم يسحبون الأموال بدون ضرائب في المستقبل. قد يفضل آخرون الحصول على امتياز الضرائب الآن، لذا يختارون الحساب التقليدي ويدفعون الضرائب على الأموال في وقت لاحق عند سحبها.

بغض النظر عما إذا كنت تختار الحساب التقليدي أو الروث، هنا بعض الأشياء التي يجب فهمها حول الحسابات الفردية للتقاعد:

• الحساب الفردي للتقاعد ليس استثمارًا، إنه مجرد حساب. يمكنك في هذا الحساب الاستثمار في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة وغيرها. إنه لشخص واحد فقط. يجب على زوجتك أو أفراد عائلتك الآخرين فتح حساب فردي للتقاعد إذا كانوا يرغبون في هذا النوع من الحسابات التقاعدية. هناك حدود سنوية للمساهمة. في عامي 2021 و 2022، يبلغ هذا الحد 6000 دولار. يُسمح لأولئك الذين تجاوزوا سن الخمسين بادخار 1000 دولار إضافي كل عام، مما يرفع الحد السنوي إلى 7000 دولار. دخلك يؤثر على أهلية الحصول على الحساب الروث الفردي للتقاعد. بشكل عام، كلما زاد دخلك، كلما قلت استخدام الحساب الروث الفردي للتقاعد. تبدأ حدود المساهمة لعام 2021 في التناقص عندما يحقق الفرد دخلاً سنوياً يبلغ 125،000 دولار. أولئك الذين يحققون 140،000 دولار أو أكثر كفرد لا يمكنهم المساهمة في الحساب الروث الفردي للتقاعد. ستجد الأزواج المتزوجين الذين يقدمون طلبًا مشتركًا أن الانتقال يبدأ عندما يصل دخلهم السنوي المجتمعي إلى 198،000 دولار ويتوقف تمامًا عند 208،000 دولار. بالنسبة لعام 2022، تقتصر المساهمات على الأفراد الذين يحققون 129،000 دولار أو أكثر، ويتم منع أولئك الذين يحققون أكثر من 144،000 دولار من المساهمة في الحساب الروث الفردي للتقاعد. تبدأ حدود المساهمة للأزواج المتزوجين الذين يقدمون طلبًا مشتركًا عندما يصل دخلهم المجتمعي إلى 204،000 دولار وتتم الإقصاء تمامًا عندما يصل دخلهم المجتمعي إلى 214،000 دولار. مثل الحسابات التقاعدية الأخرى، يتعرض السحب المبكر (قبل سن 59.5) لعقوبات في كثير من الأحيان. قد تكون الاستثمارات غير التقليدية مثل العقارات والمجوهرات واستثمارات الأعمال الخاصة متاحة في الحساب الفردي للتقاعد، ولكنها تأتي مع تعقيدات إضافية ومن الأفضل استشارة خبير حول هذه الخيارات. أداء الحساب يعتمد على أداء الاستثمارات داخل الحساب. أموالك ليست محمية من مخاطر السوق.

التأمين

أكبر ميزة لامتلاك التأمين هي أنه يوفر مصدرًا للدفع المضمون، سواء على أساس شهري أو ربع سنوي أو سنوي أو مجموعة مبلغ مرة واحدة. هذا يرجع إلى أن التأمين هو منتج تأمين (على الرغم من أن بعض التأمينات تشمل تعرضًا للسوق). بشكل عام، عندما يحدث ركود اقتصادي، فإن حسابات التقاعد التي تتألف من التأمينات لن تشعر بألم الانكماش الاقتصادي بنفس قسوته كما تشعر حسابات التقاعد التي تعتمد تمامًا على الاستثمارات.

فيما يلي بعض الحقائق حول التأمين:

• يمكن أن تكون التأمينات مملوكة بشكل مشترك. هناك مجموعة واسعة من خيارات التأمين لتناسب كل مستوى دخل وحجم أسرة وحالات مالية أخرى. قد تبدأ بعض التأمينات في الدفعات في غضون عام. مثل الخيارات التقاعدية الأخرى، تأتي التأمينات مع حوافز ضريبية وعقوبات للسحب المبكر. باستثناء التأمينات المتغيرة والتأمينات المؤشرة، لا تتأثر عوائد التأمين بظروف السوق. عادة ما تأتي التأمينات برسوم ونفقات أعلى من خيارات الاستثمار في الحساب الفردي للتقاعد. قد يتم حماية التأمينات من الإفلاس أو الدائنين في بعض الولايات، تمامًا مثل الحسابات الفردية للتقاعد أو غيرها من الحسابات التقاعدية.

أيهما هو الأفضل؟

أولاً، يجب فهم أن الخبراء الماليين يختلفون بشكل شديد. بينما يشيد بعض المستشارين بالتأمينات أكثر من الحسابات الفردية للتقاعد، يعارض آخرون بشدة. قال المستشار المالي كين فيشر بشكل مشهور: “سأموت وأذهب إلى الجحيم قبل أن أبيع تأمينًا”.

على الرغم من موقف فيشر القوي، لا يضطر المستثمرون العاديون إلى اتخاذ قرار إما / أو. يمكنك امتلاك كلاهما! يعتبر الكثيرون منتجات التأمين، مثل التأمينات، وسيلة لحماية المال، بينما تعتبر منتجات الاستثمار، مثل الحسابات الفردية للتقاعد، أفضل في بناء الثروة. بعض الأشخاص حتى يختارون وضع بعض أموالهم في الحساب الفردي للتقاعد في التأمينات، ولكن قبل أن تفعل ذلك، تذكر أنه قد يعقد القيود على ملكية الحساب أو جداول التوزيع.

بشكل عام، كلما اقترب الشخص من التقاعد، زاد اهتمامه بحماية أصوله. قد يكون التأمين أكثر مناسبة للشخص أو العائلة التي لديها أقل سنوات عمل متبقية.

إذا كانت التأمينات تساعد في حماية الأصول، فقد تتساءل لماذا يكون لدى فيشر كلمات قوية ضد التأمينات. إنه يعكس وجهة نظر شائعة تقول إن العديد من التأمينات تفرض رسومًا مرتفعة جدًا. ومع ذلك، لا تستخدم جميع التأمينات نفس هيكل الرسوم. قد تقدم بعض التأمينات رسومًا معقولة تنافس خيارات الاستثمار في الحساب الفردي للتقاعد، ولكن للتأكد، من الأفضل استشارة شخص يعرف تفاصيل منتجات التأمين والاستثمار.

قد تختار الحساب الفردي للتقاعد على التأمين، أو العكس، ولكن ليس هناك سبب لعدم امتلاك كلاهما، خاصة إذا كنت قد استفدت من حدود المساهمة القصوى في الحسابات التقاعدية الأخرى المفيدة من الناحية الضريبية.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكراً لتعليقك! أخبرنا لماذا؟

المصادر:

• المصدر 1: الخدمة الداخلية للإيرادات. “الحسابات الفردية للتقاعد التقليدية وروث”.
• المصدر 2: الخدمة الداخلية للإيرادات. “مواضيع التقاعد – حدود المساهمة في الحساب الفردي للتقاعد”.
• المصدر 3: الخدمة الداخلية للإيرادات. “مبلغ المساهمة في الحساب الروث الفردي للتقاعد الذي يمكنك إجراؤه لعام 2021”.
• المصدر 4: الخدمة الداخلية للإيرادات. “الخدمة الداخلية للإيرادات تعلن عن تغييرات في خطط التقاعد لعام 2022”.
• المصدر 5: الخدمة الداخلية للإيرادات. “مواضيع التقاعد – استثناءات الضرائب على التوزيعات المبكرة”.
• المصدر 6: الخدمة الداخلية للإيرادات. “أسئلة متكررة حول الحساب الفردي للتقاعد – الاستثمارات”.
• المصدر 7: الخدمة الداخلية للإيرادات. “المنشور 575 (2020)، دخل التقاعد والتأمين”.
• المصدر 8: كين فيشر. “لماذا لا زلت أكره التأمينات: هنا هي الأسباب التي تجعل هذه الاستثمارات وهمية”.

Source: https://www.thebalancemoney.com/annuity-vs-ira-strategies-for-your-retirement-4163939