مزايا وعيوب سداد الرهن العقاري قبل التقاعد

مزايا سداد الرهن العقاري

إحدى المزايا الرئيسية لسداد الرهن العقاري هو أنه يوفر عائدًا مضمونًا وخاليًا من المخاطر. يمكنك الاستثمار في أصول آمنة وخالية من المخاطر مثل شهادات الإيداع أو السندات الحكومية. ومع ذلك، فمن النادر أن تحقق عائدًا أعلى على تلك الاستثمارات من الفائدة التي تدفعها على الرهن العقاري الخاص بك.

قد تكون مستعدًا للمخاطرة والاستثمار بمنظور طويل الأجل. ولكي يعمل ذلك، ستحتاج إلى استثمار أموالك في الأسهم (صناديق مؤشر الأسهم هي الأفضل للبدء) لديك أفضل فرصة لتحقيق عائد يتجاوز تكلفة الرهن العقاري الخاص بك.

المخاطرة الرئيسية هي سوء إدارة الاستثمارات من قبلك. على سبيل المثال، يحقق العديد من المستثمرين عوائد أقل من المتوسط، لأنهم يتخذون قرارات استثمارية عاطفية وغير منطقية.

عليك أن تضع في اعتبارك أن الدين هو رهان على قدرتك المستقبلية على سداد المال. بينما يشعر معظم الناس بالراحة في تحمل المخاطر، هناك أكثر مما يجب أن تفكر فيه غير معدل الفائدة وحده. إذا حدثت أحداث الحياة التي تتركك في مكان لا تستطيع فيه سداد الرهن العقاري الخاص بك، فأين ستذهب؟ إذا لم تكن قادرًا على العمل لتوليد الدخل، فلديك خيارات قليلة. سداد الرهن العقاري قبل التقاعد هو الخيار الأقل مخاطرة بالنسبة لمعظم الناس.

عيوب سداد الرهن العقاري

أكبر عيب في سداد الرهن العقاري مبكرًا هو تقليل السيولة. فمن الأسهل الوصول إلى الأموال الموجودة في حساب الاستثمار أو الحساب المصرفي من الوصول إلى الأموال في شكل حق السكن. بمجرد سداد قرض المنزل الخاص بك، قد تفكر في فتح خط ائتمان على حق السكن، حتى تتمكن من الحصول على سيولة أو الوصول إلى حق السكن في منزلك إذا احتجت إلى ذلك.

دراسة توصي بسداد الرهن العقاري

أجرى مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن دراسة حول المتقاعدين والدخل والرهن العقاري. وخلصت الدراسة إلى أن سداد الرهن العقاري أفضل لجميع الناس باستثناء القلة القليلة.

النسبة الصغيرة من الأشخاص الذين وجدتهم الدراسة أن عدم سداد قرض المنزل كان أفضل بالنسبة لهم كانوا على استعداد للاستثمار مبلغًا في الأسهم يساوي أو يزيد عن المبلغ الذي اقترضوه لشراء منزلهم. نظرت هذه الدراسة إلى المخاطرة والضرائب ووجدت أن سداد الرهن العقاري هو الخيار الأفضل لمعظم الأشخاص المتقاعدين إذا كان لديهم الوسائل للقيام بذلك.

ما هي الأصول التي يجب استخدامها؟

إذا كنت متقاعدًا وترغب في سداد الرهن العقاري مبكرًا، فكيف يمكنك تحويل الأصول إلى سيولة للقيام بذلك؟

أولاً، قم بتحويل الاستثمارات الخالية من المخاطر إلى حسابات خاضعة للضريبة. لماذا؟ أنت تقوم بتبادل أصل خالي من المخاطر بآخر؛ حساب التوفير الخاص بك بمنزل بدون قرض، على سبيل المثال.

ثانيًا، قم بتحويل الاستثمارات ذات المخاطر المنخفضة إلى حسابات خاضعة للضريبة من أجل الاستثمارات التي يمكن أن تحقق عوائد أعلى. ستقوم بتبادلها بمنزل تمتلكه بحرية وبدون قرض. ستحرر دخلاً يمكنك وضعه في أصول أخرى أو توفيره.

ملاحظة: قبل استخدام أصولك لسداد الرهن العقاري مبكرًا، قد ترغب في احتساب تأثير الضرائب على السحب والرهن العقاري الخاص بك.

ثالثًا، إذا كنت تزيد عن سن 59 سنة ونصف، يمكنك التفكير في السحب من الحسابات المؤجلة الضريبة. يمكنك استخدامها لسداد جزء من الرهن العقاري الخاص بك.

لاحظ أن السحوبات من الحسابات المؤجلة الضريبة تُضمَن في الدخل الخاضع للضريبة في العام الذي تقوم فيه بالسحب. إذا قمت بسحب مبلغًا كبيرًا من حساب IRA أو 401 (k)، فقد يزيد الدخل الإضافي من الفئة الضريبية العليا. يمكنك تجنب هذا العواقب عن طريق تقسيم السحوبات الكبيرة إلى مبالغ أصغر لتسحبها على مدار عدة سنوات.

لا يقدم The Balance خدمات أو نصائح ضريبية أو استثمارية أو مالية. يتم تقديم المعلومات بدون مراعاة أهداف الاستثمار أو قدرة تحمل المخاطر أو الظروف المالية لأي مستثمر محدد وقد لا تكون مناسبة لجميع المستثمرين. الاستثمار ينطوي على مخاطر، بما في ذلك خطر فقدان رأس المال.

الأسئلة المتكررة (FAQs)

ماذا يحدث إذا سددت الرهن العقاري مبكرًا؟

طالما أن شروط القرض الخاص بك لا تشمل عقوبة السداد المبكر، عندما تقوم بالدفعة الأخيرة على الرهن العقاري، فأنت حر من أكبر نفقاتك الشهرية. ولكن عليك أن تتذكر أنه سيتعين عليك ما زالت دفع تأمين المنزل وضرائب الممتلكات. ربما قمت بدفعها من خلال الضمان المالي في السابق، ولكن الآن ستدفعها مباشرة لشركة التأمين الخاصة بك ووكالة الضرائب المحلية.

ما هو طول الرهن العقاري الذي يجب أن أحصل عليه؟

المدة المثالية للرهن العقاري تعتمد على عمرك والالتزامات المالية الأخرى وأهدافك المالية الأخرى. ستأتي المدة الأقصر مع دفعة أعلى بكثير، ولكن ستسدد القرض في وقت أقرب. إذا اخترت المدة الأطول، فستدفع مزيدًا من الفائدة على مدى حياة القرض مقابل دفعات شهرية أقل. يجب أن تأخذ في الاعتبار شروط الرهن العقاري فيما يتعلق بصورة أوسع لحالتك المالية.

متى يتقاعد معظم الناس؟

وفقًا لاستطلاع غالوب لعام 2021، فإن متوسط ​​سن التقاعد في الولايات المتحدة هو 62 عامًا. أما الأشخاص الذين لم يتقاعدوا، فمن المتوقع أن يتقاعدوا في وقت لاحق، حيث كانت المتوسط ​​المتوقع لسن التقاعد الذي تم الإبلاغ عنه في نفس الاستطلاع هو 64 عامًا. للحصول على استحقاقات الضمان الاجتماعي الكاملة، يجب عليك الانتظار حتى سن 66 أو 67 أو بينهما، اعتمادًا على موعد ولادتك.

Source: https://www.thebalancemoney.com/pay-off-mortgage-early-pros-and-cons-2388755