يسعى العديد من الأشخاص إلى سداد جميع ديونهم قبل التقاعد. وبينما يعد هذا هدفًا رائعًا، إلا أن هناك بعض أنواع الاقتراض التي يمكن أن تكون مناسبة حتى بعد التقاعد. خط الائتمان المرتبط بحق الرهن العقاري – المعروف أيضًا باسم HELOC – هو نوع واحد من الديون التي قد ترغب في النظر في استخدامها حتى بعد التقاعد.
المشتريات السيارات
عند التخطيط للتقاعد، يقوم العديد من الأشخاص بإعداد ميزانية أساسية وينسون النفقات مثل شراء السيارات أو أشياء أخرى قد تحدث مرة كل خمسة أو عشر سنوات. إذا كان معظم أموالك محجوزة داخل حسابات التقاعد مثل الـ IRAs والـ 401 (k) ، فإن كل مرة تقوم فيها بسحب مبلغ كبير ، سيتم تضمين هذا المبلغ كدخل خاضع للضريبة في إقرار الضريبة الخاص بك في تلك السنة المالية.
إذا قمت بسحب كبير في سنة واحدة لتمويل مصروف كبير ، فقد يدفعك ذلك إلى الفئة الضريبية الأعلى. على سبيل المثال ، إذا كانت السحوبات العادية الخاصة بك تخضع للضريبة بنسبة 15٪ ، فقد يتم فرض ضريبة بنسبة 25٪ إذا قمت بسحب مبلغ أكبر. في هذه الحالات ، قد يكون من الذكاء استخدام HELOC لتمويل عملية شراء كبيرة ، حتى تتمكن من سدادها تدريجيًا دون أن تقوم بسحب ضريبي كبير في سنة واحدة.
إصلاحات المنزل
تمامًا مثل المشتريات السيارات ، ينسى العديد من الأشخاص تكلفة إجراء إصلاحات المنزل عند إعداد ميزانية التقاعد الخاصة بهم. هذا هو أحد البنود التي نشير إليها بأنها “قاتلة لميزانية التقاعد”. إذا قضيت 20 إلى 30 عامًا في التقاعد ، فمن المحتمل أن يحتاج منزلك إلى بعض الأعمال خلال هذا الوقت.
يمكن لـ HELOC أن يوفر بديلاً لبيع الاستثمارات أو سحب الأموال الكبيرة من حسابات التقاعد. من خلال استدانة الأموال ، يمكنك سداد المبلغ تدريجيًا بدلاً من إخلال محفظتك.
مصدر بديل للنقد في حالة الانخفاض السوقي
إدارة الأموال للتقاعد مختلفة تمامًا عن إدارة الأموال أثناء فترة التراكم. بمجرد أن تبدأ في سحب الأموال بانتظام ، يمكن أن يكون للسوق الهابط تأثير أكثر شدة عليك. من الناحية التقنية ، يشار إلى هذا بـ “مخاطرة التسلسل”.
إذا كنت تستطيع تجنب أو تقليل السحوبات في السنوات الهابطة ، فيمكنك زيادة العمر المتوقع لمحفظتك ودخلك المتوقع على مدى الحياة. يمكن استخدام خط الائتمان المرتبط بحق الرهن العقاري لهذا الغرض – كمصدر بديل للنقد في السنوات الهابطة ، ثم تسدد المبلغ تدريجيًا عند استعادة محفظتك.
مساعدة الأطفال
هل لديك طفل بالغ ينتقل أو يمر بفترة بطالة أو يحتاج إلى مساعدة بأي شكل من الأشكال؟ أو ربما يحتاجون إلى أموال لبدء عمل تجاري أو شراء منزل. يقوم العديد من الآباء بإقراض أموالهم لأطفالهم البالغين ، ويقوم الأطفال بسداد الديون عندما يكونون قادرين على ذلك.
بغض النظر عن السبب ، إذا كنت ستتكبد عواقب ضريبية من بيع الاستثمارات ، فقد تفضل الاقتراض بدلاً من ذلك. إذا كنت قد أنشأت HELOC ، فيمكن أن يكون متاحًا لك للاستخدام في هذه الحالات.
تمويل شراء منزل جديد
يتقاعد العديد من الأشخاص ، وفي غضون خمس إلى عشر سنوات يقررون الانتقال. سواء كان السبب هو أن يكونوا أقرب إلى الأحفاد أو البحث عن مناخ جديد أو شيء آخر ، فإنه يحدث أحيانًا – حتى لو لم يكن مخططًا له. في معظم هذه الحالات ، يتم شراء منزل جديد قبل بيع المنزل القديم.
من خلال الاقتراض ضد حق الرهن العقاري الخاص بك ، يمكنك غالبًا تمويل الدفعة المقدمة على المنزل الجديد. مرة أخرى ، قد يكون هذا حلاً أفضل من تصفية الاستثمارات ، حيث ستنطوي بيع الاستثمارات على تكاليف تداول وعواقب ضريبية.
الخلاصة
يمكن أن يكون التقدم بطلب للحصول على خط الائتمان المرتبط بحق الرهن العقاري في التقاعد مناسبًا للغاية. بالطبع ، يجب أن يكون لديك حق رهن عقاري في منزلك. طالما كان لديك حق رهن عقاري ، فليس من المهم ما إذا كان منزلك مدفوعًا بالكامل أو ما إذا كان لديك الرهن العقاري الأول.
الشيء الرئيسي الذي يجب تذكره هو أنك تحتاج إلى بناء أقساط القرض الجديدة في ميزانية التقاعد الخاصة بك. ما لم تكن تنوي الانتقال قريبًا ، سترغب في التخطيط لسداد المبلغ المستدان حتى تتمكن من استخدام خط الائتمان مرة أخرى في المستقبل إذا احتجت إليه.
Source: https://www.thebalancemoney.com/home-equity-credit-retirement-2388756
اترك تعليقاً