تجزئة الوقت هي استراتيجية يمكنك استخدامها للاستثمار في التقاعد. تنطوي على عملية مطابقة استثماراتك مع النقطة في الوقت التي ستحتاج فيها إلى سحبها لتلبية احتياجات دخل التقاعد الخاصة بك. نظرًا لأن كل أصل تستثمر فيه سينضج بمعدله الخاص ، يمكنك تنسيق تواريخ الاستحقاق لتتوافق مع الجدول الزمني الذي تقوم بإنشائه.
كيف يعمل تجزئة الوقت؟
لشرح كيفية عمل تجزئة الوقت بشكل أفضل ، دعنا نلقي نظرة على مثال لهذه الطريقة في العمل.
لنفترض أن هارولد وسالي عمرهما 60 عامًا. يخططون للتقاعد عندما يبلغون 65 عامًا. يرغبون في ضمان أن أول عشر سنوات من دخل التقاعد الخاص بهم آمنة. إذا استخدموا نهج تجزئة الوقت ، فقد يشترون شهادات الإيداع والسندات والتأمينات الثابتة ، أو مزيجًا من هذه الأشياء ، بمبالغ مصممة للنضج وتكون متاحة في العام الذي يحتاجونه.
لنفترض أن هارولد وسالي يعلمان أنهما سيحتاجان إلى سحب 50,000 دولار سنويًا لتغطية نفقات المعيشة من سن 65 إلى 70. يجدون سلسلة من شهادات الإيداع والسندات التي تكسب نسبة 2% إلى 4% للنضج في السنوات التي يحتاجون فيها إلى المال. يشار إلى هذا بأنه استراتيجية السندات المتدرجة. ستعمل على النحو التالي:
شهادة إيداع 1 تدفع 2% – تنضج عند سن هارولد 65
شهادة إيداع 2 تدفع 2.5% – تنضج عند سن هارولد 66
سند 1 يدفع 3% – ينضج عند سن هارولد 67
سند 2 يدفع 3.5% – ينضج عند سن هارولد 68
سند 3 يدفع 3.75% – ينضج عند سن هارولد 69
سند ثابت لمدة 10 سنوات يدفع 4% – ينضج عند سن هارولد 70
سند 4 يدفع 4% – ينضج عند سن هارولد 71
سند 5 يدفع 4.1% – ينضج عند سن هارولد 72
سند 6 يدفع 4.15% – ينضج عند سن هارولد 73
سند 7 يدفع 4.2% – ينضج عند سن هارولد 74
باستخدام الجدول أعلاه ، سيضطر الزوج إلى استثمار مبالغ معينة من المال في كل أصل لإنتاج المبلغ الكامل لقيمة 50,000 دولار (مع مراعاة الفائدة). في الوقت الحالي ، عندما يكونون في سن 60 ، يبدو هذا على النحو التالي:
شهادة إيداع 1 تدفع 2% – 45,286 دولار
شهادة إيداع 2 تدفع 2.5% – 43,114 دولار
سند 1 يدفع 3% – 40,654 دولار
سند 2 يدفع 3.5% – 37,970 دولار
سند 3 يدفع 3.75% – 35,898 دولار
سند ثابت لمدة 10 سنوات يدفع 4% – 34,601 دولار
سند 4 يدفع 4% – 32,479 دولار
سند 5 يدفع 4.1% – 30,871 دولار
سند 6 يدفع 4.15% – 29,471 دولار
سند 7 يدفع 4.2% – 28,107 دولار
المبلغ الإجمالي المطلوب: 358,451 دولار
لنفترض أن هاري وسالي لديهما IRA و 401 (k) وحسابات توفير واستثمار أخرى تبلغ قيمتها 600,000 دولار. بعد استخدام بعض مدخراتهم لتغطية الفترات الزمنية أعلاه (التي تتوافق مع أول عشر سنوات من التقاعدهما) ، يتبقى لديهما 241,549 دولار. لن يكون هذا الجزء من مدخراتهم واستثماراتهم مطلوبًا لمدة 15 عامًا. إذا استثمروا كل شيء في الأسهم (بصورة مفضلة على شكل صناديق مؤشر الأسهم) ، وإذا افترضنا معدل عائد 8٪ ، فسينمو إلى 766,234 دولار.
أسمي هذا الجزء من محفظتهما الجزء النمو. في السنوات التي يحقق فيها الجزء النمو أداءً جيدًا ، سيبيعون بعض الأسهم ويمتدون في الجزء الزمني. من خلال القيام بذلك مرارًا وتكرارًا ، يمكنهم أن يتطلعوا دائمًا إلى سبع إلى عشر سنوات مع العلم أن لديهم استثمارات آمنة ستنضج لتلبية نفقاتهم المستقبلية. لديهم المرونة لبيع النمو في السنوات الجيدة وإعطائه وقتًا للتعافي عندما يكون لديه سنة سيئة.
ملاحظات حول هذه الحسابات
في هذه الحسابات ، أفترض أن جميع الفائدة يمكن إعادة استثمارها بالمعدل المذكور ، والذي في الواقع غالبًا ما لا يكون ممكنًا.
أيضًا ، لا أأخذ في الاعتبار التضخم. في العالم الحقيقي ، سيحتاج هاري وسالي إلى مبلغ أكبر من 50,000 دولار في خمس سنوات لشراء نفس كمية السلع والخدمات التي ستشتريها 50,000 دولار اليوم. يمكنني زيادة المبلغ المطلوب 50,000 دولار سنويًا بنسبة 3٪ لعدد السنوات حتى يتم الحاجة إليها ، ثم خصمه بالعائد على الاستثمار المعني للاستخدام. ستحتاج إلى القيام بالرياضيات استنادًا إلى احتياجاتك الشخصية والافتراضات حول التضخم.
إذا قرر هاري وسالي تأجيل بدء استحقاق الضمان الاجتماعي الخاص بهم حتى سن 70 ، فقد لا تكون احتياجات الدخل من استثماراتهم بالضبط 50,000 دولار سنويًا. قد يحتاجون إلى المزيد في وقت مبكر ، ثم أقل بمجرد بدء الحد الأقصى للضمان الاجتماعي. يمكنهم استخدام جدول زمني لخطة دخل التقاعد لرسم هذا ومزامنة استثماراتهم مع احتياجاتهم.
فوائد تجزئة الوقت
عند استخدام نهج تجزئة الوقت ، لا داعي للقلق بشأن ما فعلته سوق الأسهم اليوم ، أو حتى ما فعلته هذه السنة. لن يكون هناك حاجة للجزء النمو من محفظة الاستثمار الخاصة بك لمدة 15 عامًا.
تجزئة الوقت تختلف تمامًا عن النهج القياسي لتوزيع الأصول الذي يتم سحب الأموال من خلاله بنظام محدد. يحدد النهج التقسيم الأصول النقدية والسندات والأسهم بنسبة مئوية محددة بناءً على مدى الاضطراب السنوي الذي ترغب في التعامل معه. ثم تقوم بإعداد ما يشار إليه بخطة سحب منتظمة لبيع جزء معين من كل فئة من الأصول كل عام (أو كل شهر) لتلبية احتياجات دخل التقاعد الخاصة بك.
ملاحظة: مع نهج تجزئة الوقت ، لا يهم تقلبات السوق السنوية بالنسبة لأهداف دخل التقاعد الخاصة بك.
تعرف على المزيد عن تجزئة الوقت
في مقالتي “هل يستحق دخل التقاعد الموثوق 10 دقائق من وقتك” ، أقدم مثالًا آخر عن تجزئة الوقت ورابطًا إلى فيديو قصير يشرح هذا المفهوم بشكل رائع.
مفهوم مشابه لتجزئة الوقت هو استخدام جيوب مالية مختلفة. أغطي هذه الطريقة في كتاب “جيوب من المال”. كمفهوم ، أوافق على الأفكار المذكورة في الكتاب ، ولكن لست بالضرورة أوافق على الاستثمارات التي يقترحون استخدامها لملء كل جيب.
Source: https://www.thebalancemoney.com/time-segmentation-a-smart-way-to-invest-retirement-money-2388271
اترك تعليقاً