إذا كنت تمتلك رهن عقاريًا وقد قمت بسداد المدفوعات على منزلك لفترة طويلة، فقد يكون الفكرة بسداده مغرية جدًا. وإذا كنت في وضع يسمح لك بذلك، فقد تتساءل عما إذا كان هذا خطوة ذكية من الناحية المالية. أفضل طريقة لاتخاذ قرار بين الاستثمار أو سداد الرهن العقاري هي مقارنة العائد بعد الضرائب على استثماراتك مقابل التكلفة بعد الضرائب للرهن العقاري. ستختلف النتيجة من شخص لآخر. وذلك يعتمد على ما إذا كنت تطالب بخصم مفصل لفائدة الرهن العقاري الخاص بك، وكيف يمكن أن يؤثر قانون تخفيض الضرائب وقانون الوظائف (TCJA) عليك. في عام 2018، رفع قانون TCJA الاستقطاع القياسي، بحيث يكون بعض الأشخاص في وضع أفضل إذا لم يقموا بتفصيل الاستقطاعات.
ما الفرق بين الاستثمار وسداد الرهن العقاري؟
سداد الرهن العقاري:
- يزيد الفائدة بمرور الوقت كما يقل الفئة الضريبية العليا.
- يزيد الفائدة بتناقص عائد الاستثمار، ولكن العوائد العالية تأتي مع مخاطر أكبر.
- يجب النظر في الفوائد الضريبية وشروط القرض عند اتخاذ قرار الاستثمار.
الاستثمار:
- يزيد الفائدة بتناقص العائد على الاستثمار، ولكن العوائد العالية تأتي مع مخاطر أكبر.
- يمكن أن يكون الاستثمار بدلاً من سداد الرهن العقاري أكثر منطقية للأشخاص ذوي الدخل العالي لأنهم غالبًا ما يحصلون على شروط قروض أفضل.
دعنا نستخدم مثالًا لنرى كيف يمكن أن يؤثر هذا الاختيار:
لنفترض أن دخلك يضعك في فئة ضريبية حيث يكون معدل الضريبة الحدودية 24%. العائد الحالي إذا قمت بالاستثمار في صندوق آمن بدلاً من الجانب الخطر هو 4%. معدل فائدة الرهن العقاري الخاص بك هو أيضًا 4%. بعد دفع الضرائب بمعدل 24% على المال الذي تستثمره، ستحصل على 76 دولارًا من كل 100 دولار من الدخل الاستثماري الخاضع للضريبة. تكون تكلفتك الصافية على كل 100 دولار من فائدة الرهن العقاري التي تدفعها هي 76 دولارًا بعد أن تقوم بخصم الفائدة بنسبة 24%. وهذا يفترض أنك تفصل الاستقطاعات على إقرار الضرائب الخاص بك. بغض النظر عن الطريقة، فإنك تدفع الضرائب سواء قمت بالاستثمار وكسب الدخل من الاستثمار أو قمت ببيع الاستثمارات لسداد الرهن العقاري.
ولكن الأمر ليس بهذه البساطة. هناك العديد من العوامل الأخرى التي تأتي في الاعتبار. على سبيل المثال، تكلفة الفرصة. باستخدام الحقائق المذكورة أعلاه، لنفترض أن لديك 1000 دولار إضافية يمكنك إما استثمارها أو استخدامها لسداد جزء من الرهن العقاري الخاص بك. يمكنك كسب 4% إذا قمت بالاستثمار، لذا ستحصل على 40 دولارًا مقابل كل 1000 دولار تستثمرها. بعد دفع الضرائب على هذا الدخل من الفائدة بمعدل ضريبة 24%، ستحصل على 30.40 دولار. ستوفر 40 دولارًا في تكلفة الفائدة إذا استخدمت بدلاً من ذلك 1000 دولار لسداد جزء من الرهن العقاري، بناءً على معدل الفائدة البالغ 4%. ستوفر 38.40 دولارًا بعد دفع الضرائب على هذا الدخل بمعدل 24%، لذا ستحصل على 8.40 دولارًا إضافية إذا قمت بسداد جزء من الرهن العقاري بدلاً من استثمار أموالك الإضافية.
إرشادات لسداد الرهن العقاري
يمكن أن تتغير أسعار الفائدة وأسعار الضرائب وعوائد الاستثمارات الآمنة، لذا قد ترغب في الأخذ بعين الاعتبار هذه الإرشادات عند وزن مزايا وعيوب سداد الرهن العقاري:
- يزيد فائدة سداد الرهن العقاري مع انخفاض فئة الضريبة الخاصة بك.
- يزيد فائدة سداد الرهن العقاري مع انخفاض عائد الاستثمار.
- تزداد الفوائد المحتملة للاستثمار مع زيادة عائد الاستثمار، ولكن العوائد العالية تأتي مع مخاطر أكبر.
- فائدة سداد الرهن العقاري على المدى الطويل لن تكون كبيرة بنفس القدر في حالة انخفاض أسعار الرهن العقاري مقارنة بارتفاعها.
عليك أيضًا أن تأخذ في الاعتبار مستوى المخاطرة الاستثمارية التي ترغب في تحملها مقارنة بالعائد الآمن من سداد الرهن العقاري. سداد الرهن العقاري يعتبر عائدًا مضمونًا. قد تقدم الاستثمارات الأخرى عوائد أعلى، ولكن العائد لن يكون شيئًا مؤكدًا.
الاستنتاج
الأشخاص ذوي الدخل العالي أو الثروة العالية قد يستفيدون أكثر من استخدام الديون وربما يكون لديهم وصول أكبر إلى مجموعة أوسع من الخيارات في سوق الرهن العقاري. فوائد أسعار الفائدة المنخفضة للرهن العقاري وفرص الضرائب المفضلة وعائدات المحافظ المركبة تجعل الاحتفاظ بالرهن العقاري خيارًا حكيمًا إذا كنت تتمتع بدخل أو ثروة عالية.
من ناحية أخرى، سيجد الأشخاص ذوي الدخل المنخفض أو الذين يفتقرون إلى الخبرة في الاستثمار أن سداد الرهن العقاري هو واحدة من أفضل الخيارات التي يمكنهم اتخاذها. وهذا صحيح بشكل أكبر إذا استخدموا الاستقطاع القياسي بدلاً من تفصيل الاستقطاعات على إقرارات الضرائب الخاصة بهم.
قد يشير الحساب الرياضي إلى أنه يجب عليك الاستثمار إذا كنت قادرًا على الحصول على عائد استثماري أعلى من معدل الرهن العقاري الخاص بك، ولكن الرياضيات ليست العامل الوحيد. الراحة النفسية يمكن أن تكون لا تقدر بثمن.
لا يوجد استثمار حقًا بدون مخاطر. كما هو الحال مع معظم الخيارات المالية، يجب أن تأخذ في الاعتبار ظروفك الخاصة عند التفكير في ما إذا كان سداد الرهن العقاري مبكرًا هو الخيار الصحيح بالنسبة لك. (تشمل هذه العوامل العمر والصحة وأهداف الدخل ووضعية تقديم الإقرار الضريبي ومشاعرك تجاه المخاطرة، لنذكر بعض العوامل الأكثر شيوعًا). هناك مزايا وعيوب لاتخاذ مثل هذه المدفوعات.
Source: https://www.thebalancemoney.com/should-i-invest-or-pay-off-the-mortgage-2388753
اترك تعليقاً