عندما يتعلق الأمر بتحديد متى يجب أن تأخذ فوائد التقاعد من الضمان الاجتماعي، قد يبدو أن الحصول على الأموال في وقت سابق بدلاً من ذلك أمرًا جيدًا. ومع ذلك، هل هذا الأمر حقًا يعمل لصالحك؟ الإجابة تعتمد على عدة عوامل. تعتمد على ما إذا كنت تخطط للعمل بين سن الـ 62 وسن التقاعد الكامل. كما يؤخذ في الاعتبار الأمل في الحياة والحالة الزوجية. بالإضافة إلى ذلك، يؤثر رغبتنا في حماية قوة الشراء إذا استمرت حياتك أطول مما تتوقع.
الدخل المكتسب قبل سن الـ 66 أو الـ 67
تعرّف إدارة الضمان الاجتماعي سن التقاعد الكامل بأنه اليوم الذي يمكنك فيه البدء في جمع الفوائد. يعتمد ذلك على يوم ميلادك، وينتهي لمعظم الناس عند سن الـ 66 أو الـ 67 تقريبًا. ولكن يُسمح لك بالتقاعد، كما يعرّفه الضمان الاجتماعي، في سن الـ 62. إذا بلغت هذا العمر وكنت لا تزال تعمل، قد ترغب في البدء في استلام فوائدك على الفور، ولكن هذا لا يعني دائمًا أنه الخيار الأفضل على المدى الطويل.
لماذا؟ لأنه إذا كنت تكسب أكثر من الحد الأقصى للأرباح، ستتم خفض فوائدك. تستخدم الضمان الاجتماعي دخلك الخاص لمعرفة كم يجب أن يدفعوا لك كل شهر. يفترضون أنك لست بحاجة إلى المبلغ الكامل إذا كنت تكسب أموالًا. ولكن بمجرد أن تصل إلى سن التقاعد الكامل، ستظل فائدتك كل شهر ثابتة، سواء كان لديك مصادر دخل أخرى أم لا.
المتوقع من عمر الحياة
كما هو الحال مع سن التقاعد المخطط له، لدى الضمان الاجتماعي أيضًا معايير محددة لمدة الحياة المتوقعة. ارتفعت الأعمار القياسية للرجال والنساء مع مرور الوقت لتأخذ في الاعتبار الصحة الأفضل والحياة الأطول، من حوالي سن الـ 60 في عام 1930 إلى حوالي 80 اليوم. إذا عشت حتى متوسط العمر المتوقع، على الرغم من أنه قد يبدو غريبًا، فستحصل على تقريبًا نفس المبلغ سواء قمت بأخذ الضمان الاجتماعي في وقت مبكر أم تأخرت في أخذه. لمعرفة كيف يعمل ذلك، يساعد أن نلقي نظرة على مثال يستخدم أرقامًا حقيقية.
لنفترض أن جورج في سن 61 ويفكر في متى يجب أن يبدأ في الاستفادة من الضمان الاجتماعي. فيما يلي الأرقام من بيان الضمان الاجتماعي الخاص به تُظهر كم سيتلقاه في كل سن: سن 62: 1,643 دولار (19,716 دولار سنويًا)، سن 66: 2,238 دولار (26,856 دولار سنويًا)، سن 70: 3,009 دولار (36,108 دولار سنويًا).
رجل يبلغ من العمر 62 عامًا لديه متوسط العمر المتوقع لمدة عشرين عامًا، أو حتى سن الـ 82، وفقًا لجداول الضمان الاجتماعي. كملاحظة جانبية، يقوم الضمان الاجتماعي بتعديل تكلفة المعيشة، مما يوفر زيادة في المبلغ على شيك الفائدة على مر السنين، ولكن للحفاظ على الأمور بسيطة، سنضع هذا الجانب جانبًا. دعونا نلقي نظرة على ثلاثة خيارات: نفترض أن جورج يبدأ في الحصول على شيك الفائدة الشهري عند سن 62. يحصل على 1,643 دولار شهريًا، أو 19,716 دولار سنويًا، لمدة 20 عامًا. يتلقى إجمالي قدره 394,320 دولار. إذا انتظر حتى سن الـ 66، يحصل على 2,238 دولار شهريًا، أو 26,856 دولار سنويًا، لمدة 16 عامًا (حتى سن الـ 82). يتلقى إجمالي قدره 429,696 دولار. إذا انتظر حتى سن الـ 70، يحصل على 3,009 دولار شهريًا، أو 36,108 دولار سنويًا، لمدة 12 عامًا (حتى سن الـ 82). يتلقى إجمالي قدره 433,296 دولار.
باختصار: سيتلقى 394,320 دولار إذا بدأ الاستفادة في سن 62. سيتلقى 429,696 دولار إذا بدأ الاستفادة في سن 66. سيتلقى 433,296 دولار إذا بدأ الاستفادة في سن 70. إذا عاش جورج حتى سن الـ 82، فإنه سيجمع أقصى مبلغ من الدخل على مدار حياته من خلال اختيار استلام الفوائد في سن التقاعد الكامل، أو في حالة جورج في سن 70.
قد يبدو من المرجح تخمين مدة حياتك أمرًا مريبًا، ولكن لماذا لا تفكر مثل الضمان الاجتماعي وتستند إلى البيانات والأنماط الشائعة؟ تم إنشاء العديد من الآلات الحاسبة لهذا الغرض التي ستطلب منك أسئلة صحية ونمط حياة لمساعدتك في تقييم متوسط العمر المتوقع الخاص بك.
الحالة الزوجية
بالنسبة للأشخاص الأعزب، فإن متوسط العمر المتوقع هو العامل الذي يؤثر بشكل كبير على المدفوعات المستقبلية. يمكن أن يكون تحليل النقطة التعادلية استنادًا إلى مدة حياتك بداية جيدة للأشخاص الأعزب الذين يحاولون تحديد متى يجب أن يبدأوا في الاستفادة من الضمان الاجتماعي. يجب أيضًا أن تكون على علم بكيفية تأثير اختيارك على ضرائبك في أي سنة معينة.
بالنسبة لبعض الأشخاص الأعزب، قد يكون من المنطقي تأخير بدء الضمان الاجتماعي وسحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بهم لتمويل تكاليف المعيشة بدلاً من ذلك. يرجع ذلك إلى الامتيازات الضريبية الإضافية التي تأتي مع بعض أنواع حسابات الأفراد المتقاعدين أو الحسابات الأخرى.
بالنسبة للأزواج المتزوجين، ليس الضمان الاجتماعي بسيطًا. عندما تكون متزوجًا، يجب أن تفكر أيضًا في فوائد الناجين. تعمل هذه الطريقة على النحو التالي: عند وفاة الزوج الأول، يمكن للزوج الباقي الاحتفاظ بالمبلغ الأكبر من فائدته الخاصة أو فائدة الزوج. هناك العديد من الطرق التي يمكن للأزواج ترتيبها لكيفية ومتى يأخذ كل منهما الفوائد حتى يتمكنوا من الحصول على المزيد كزوجين.
رغبة في حماية قوة الشراء
معظم الناس يرغبون في جمع فوائد الضمان الاجتماعي بمجرد أن يكونوا قادرين على ذلك، وهو في سن الـ 62. ومع ذلك، في كثير من الأحيان، يتخذون هذا الاختيار دون معرفة كيف يمكن أن يؤثر عليهم في المستقبل. إنهم لا يأخذون في الاعتبار الدخل الإضافي الذي قد يأتي من تأخير تاريخ البدء بحتى بضع سنوات. إذا عشت حتى منتصف الثمانينيات، فقد تفقد من 50,000 إلى 150,000 دولار من الدخل الإضافي بسبب اتخاذ قرار عجلة بشأن متى يجب أن تجمع الفوائد.
يجب التفكير في ذلك في سياق تلك السنوات الذهبية. في وقت لاحق في الحياة، قد تكون لديك تكاليف ليس لديكها الآن. تصبح الرعاية الصحية أكثر تكلفة بالنسبة للكثير من الناس، أو قد يكون لديك هوايات جديدة لدعمها. ربما ترغب في السفر بشكل أكبر. أيضًا، ستعيش من شيك الضمان الاجتماعي الشهري، وربما من صندوق أنشأته منذ سنوات عديدة.
ليست سنواتك الذهبية هي الوقت الذي ترغب فيه في أن تكون محدودًا ماليًا. لذا قبل اتخاذ أي إجراء مع الضمان الاجتماعي، فكر في كيفية تأثير اختيارك لمتى تجمع الفوائد على ميزانيتك لبقية حياتك. قد يحمي تأخير تاريخ البدء دخلك. قد يوفر لك قوة شرائية كبيرة في وقت لاحق في الحياة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/when-to-take-social-security-2388925
اترك تعليقاً