كيفية مقارنة أسعار التقاعد والتقاعد

تعتبر طريقة اختيارك لاستلام تقاعدك أو تقاعدك قرارًا كبيرًا. فكل من التقاعد والتقاعد هما مصادر دخل التقاعد، لكنهما يعملان بطرق مختلفة.

التقاعد مقابل التقاعد

تعتبر خطط التقاعد حسابات تم تمويلها على مر الزمن بمساهمات من العامل وصاحب العمل. هناك العديد من العوامل التي تساهم في قيمة صندوق التقاعد. اعتمادًا على نوع الخطة، يتم استثمار الأموال وتنميتها لاستخدامها من قبل الموظف عند التقاعد. تكون خطط التقاعد مؤمنة من قبل هيئة ضمان فوائد التقاعد (PBGC). أمثلة على خطط التقاعد تشمل 401 (ك) أو التقاعد العسكري الذي يتلقاه العديد من الأمريكيين. يمكن أن تكون هذه الخطط:

• المنفعة المحددة: يضمن صاحب العمل مبلغًا محددًا عند التقاعد.
• المساهمة المحددة: يساهم صاحب العمل والعامل بدرجات محددة.

سحب الأموال الخاصة بك

يمكن لصاحب التقاعد أو التقاعد أن يقرر أخذ قيمة الصندوق كمبلغ مجموع أو كأقساط منتظمة. إذا تم إيداع الأموال في الحساب بعد أن تم تخصيم الضرائب منها – مثل IRA الروث – فيمكن تجنب دفع الضرائب عند استخدامها.

توزيع مبلغ مجموع

مثل العديد من الأشخاص، قد تعجبك فكرة أخذ مبلغ مجموع. بفضل الوصول الفوري إلى الأموال، يمكنك استخدام الأموال كما تشاء. قد تستثمر الأموال في استثمارات أخرى تنتج دخلاً. إذا تم إدارة الأموال بشكل جيد، فقد تتمكن من كسب نفس مبلغ الدخل الذي ستوفره التقاعد من خلال دفعاتها المنتظمة. في هذه الحالة، ستحتفظ أيضًا بالسيطرة على رأس المال لتمريره إلى الورثة.

الدفعات المنتظمة

تتمتع خطة التقاعد أو التقاعد بمعدل دفع جيد له بعض المزايا الكبيرة. ستحصل على دخل مضمون مدى الحياة، لذا لن تنفد من دخلك. ستستمر الأموال المتبقية في الإدارة والاستثمار. لن يكون لديك قرارات أو مسؤوليات إدارة الاستثمار. ومع ذلك، مثل الخيار الذي يتضمن مبلغًا مجموعًا، فإن الدفعات لها أيضًا عيوب.

• إذا كان لديك خطة تقاعد كبيرة، فإن جزءًا من ضمانات فوائدك المستقبلية يعتمد على الاستقرار المالي لصاحب العمل السابق. قد يتم تخفيض الفوائد إذا لم يتم إدارة صندوق التقاعد بشكل صحيح. ولكن مع معظم خطط التقاعد، يتم تأمين جزء من فائدة التقاعد الخاصة بك من قبل PBGC. يتم تعديل هذا المبلغ كل عام ويعتمد على سنة التقاعد الخاصة بك.
• قد لا يتم مواكبة المبلغ الشهري الثابت لمعدل التضخم. قد تحتوي بعض فوائد التقاعد على تعديل تكلفة المعيشة مدمج فيها، ولكن معظمها لا يحتوي على ذلك.

مثال على توزيع التقاعد

جو هو في سن 62، على وشك التقاعد، ولديه الخيارات التالية لجمع تقاعده:

• تقاعد الحياة الفردية: 2،250 دولار شهريًا
• تقاعد مشترك وناجي بنسبة 50٪: 2،078 دولار شهريًا
• تقاعد مشترك وناجي بنسبة 100٪: 1،931 دولار شهريًا
• تقاعد الحياة مع 10 سنوات معينة: 2،182 دولار شهريًا
• توزيع مبلغ مجموع مرة واحدة: 347،767 دولار ليتم تحويلها إلى حساب الجمعية التعاونية

إذا اختار جو خيار تقاعد الحياة الفردية، فسيحصل على 2،250 دولار طوال فترة حياته. يتوقف الدفع الشهري عند وفاته. إذا عاش لسنة واحدة فقط، فلن يتم دفع أموال إضافية. إذا كان متزوجًا، فلن تتلقى زوجته فائدة ناجي.

إذا اختار جو خيار تقاعد مشترك وناجي بنسبة 50٪، فسيحصل على 2،078 دولار شهريًا. ثم، عند وفاته، ستتلقى زوجته 1،039 دولار شهريًا طالما تعيش.

إذا اختار جو خيار تقاعد مشترك وناجي بنسبة 100٪، فسيحصل هو وزوجته على 1،931 دولار شهريًا طالما يعيش أحدهما. في هذ scenar، يأخذ جو 319 دولارًا أقل شهريًا. بهذه الطريقة، ستستمر زوجته في الاستفادة من فائدة كبيرة بعد وفاته. اعتبر هذه الـ 319 دولارًا شهريًا كشراء تأمين على الحياة.

توزيع ومعدل العائد الداخلي

لمعرفة ما إذا كانت دفعة مبلغ مجموع أفضل من دفعة ثابتة، يجب على جو حساب معدل العائد الداخلي للتقاعد. سيقارن ذلك بالعائد الداخلي المتوقع على الاستثمارات التي سيقوم بها إذا اختار أخذ المبلغ المجموع.

لحساب معدل العائد الداخلي لخيار تقاعد الحياة الفردية، يجب على جو أن يأخذ في الاعتبار بعض خيارات توقعات العمر. أولاً، استخدم القيمة الحالية لمبلغ 347،767 دولار، ودفعات شهرية قدرها 2،250 دولار كل شهر لمدة 20 عامًا، ولا يتبقى شيء في النهاية. يعادل ذلك معدل عائد داخلي قدره 4.76٪. ثم استخدم نفس الأرقام، مع دفعات لمدة 25 عامًا. يعادل ذلك أكثر من 6٪ معدل عائد داخلي ويصل جو إلى سن 87، وهو تقدير معقول لمتوسط العمر المتوقع لاستخدامه.

بالنسبة لخيار تقاعد مشترك وناجي بنسبة 100٪ ودفعة لمدة 25 عامًا، يبلغ معدل العائد 4.49٪. إذا كانت زوجة جو أصغر سنًا وحدثت دفعة لمدة 30 عامًا، فإن ذلك يرفع العائد إلى 5.29٪.

إذا اختار جو توزيع مبلغ مجموع، فسيتلقى 347،767 دولار. بعد ذلك، يمكنه اختيار استثمار هذه الأموال بأي طريقة يرغب فيها. إذا اتبع مجموعة من قواعد السحب المنضبطة، فقد يتمكن من إنشاء تدفق دخل بنسبة 5٪ سنويًا. قد يكون أيضًا قادرًا على زيادة هذا الدخل كل عام للمساعدة في تعويض تأثير التضخم والاحتفاظ بالسيطرة على رأس المال. ومع ذلك، سيحتاج إلى اتباع استراتيجية استثمارية ثابتة على مدى فترة طويلة من الزمن للقيام بذلك. ولا توجد ضمانات بأنه سيعمل في جميع ظروف السوق. إذا كان سيعمل، فإن الدخل الذي قد يتوقعه جو هو:

347،767 دولار × 0.05 (5٪) = 17،388 دولار / سنة في البداية، أو 1،449 دولار شهريًا، مع زيادة متوقعة كل عام للمساعدة في تعويض تأثير التضخم. (بحلول الوقت الذي يبلغ فيه جو 82 عامًا، إذا كانت الاستثمارات قادرة على دعم زيادة بنسبة 2٪ سنويًا، ستزيد الدفعات إلى 2،239 دولار شهريًا.)

باستخدام قيمة حالية قدرها 347،767 دولار، ودفعات شهرية قدرها 1،449 دولار تزيد كل عام بنسبة 2٪ سنويًا وتوقعات العمر المتوقع لجو البالغة حوالي 20 عامًا، والقيمة المستقبلية لـ 347،767 دولار، فإن هذا يعادل معدل عائد داخلي يبلغ حوالي 6.5٪، بشرط أن تتم إدارة الأموال بشكل مناسب، وبالتالي توفير التوزيعات المعدلة للتضخم مع الحفاظ على رأس المال.

مقارنة المخاطر للخيارات

السؤال الآن هو “هل يستحق العائد الإضافي المحتمل أن يتحمل جو مخاطر إدارة الأصول بنفسه؟” بعض الأشخاص لا يشعرون بالراحة بالأموال المتبقية في خطة التقاعد للشركة. البعض الآخر لا يشعرون بالراحة بتحويل الأموال من الخطة إلى IRA وإدارتها بأنفسهم أو توظيف شخص للقيام بذلك.

يجب عليك مراجعة الجوانب الإيجابية والسلبية ومعدلات العائد المكافئة واتخاذ قرارك الخاص. في الماضي، في حوالي ثلث الوقت، كان من الممكن أن يحقق port مدار بشكل جيد معدل عائد داخلي سنوي متوسط أقل من 6٪. يرجع ذلك إلى أن شيئًا يسمى “مخاطرة التسلسل” يمكن أن يؤثر بشكل كبير على عائداتك عندما تقوم بسحب الأموال. لا تعتمد على السوق لتحقيق عوائد فوق المتوسط بعد التقاعد.

تكون عروض التقاعد مغرية للغاية، خاصة إذا اعتبرت إمكانية العيش لفترة طويلة. لا تتجاوز عرض المبل
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-compare-pension-options-lump-sum-or-annuity-2388838