يجب أن تشمل مقارنة التأمين التقاعدي مقابل صناديق الاستثمار المشترك للحسابات التقاعدية عدة نقاط رئيسية، مثل التكاليف والحاجة إلى الدخل وقدرة المستثمر على تحمل المخاطر. يمكن أن تكون التأمينات التقاعدية وصناديق الاستثمار المشتركة استثمارات جيدة للتقاعد، ولكن هناك اختلافات يجب على المستثمرين فهمها قبل اختيار الأفضل لاحتياجاتهم.
أساسيات التأمين التقاعدي
أول تمييز يجب عمله هو أن هناك نوعين رئيسيين من التأمينات التقاعدية: التأمينات التقاعدية الثابتة والتأمينات التقاعدية المتغيرة. يعمل التأمين التقاعدي الثابت بشكل مشابه للسندات، مما يعني أن هناك سعر فائدة ثابت يدفع للمستثمر لفترة محددة. تحتوي التأمينات التقاعدية المتغيرة على حسابات فرعية تشبه عادة صناديق الاستثمار المشتركة. لذلك، عندما يتم إجراء مقارنة بين التأمينات التقاعدية وصناديق الاستثمار المشتركة، فإن التأمينات التقاعدية عادة ما تكون تأمينات تقاعدية متغيرة، وليست ثابتة.
من المهم أيضًا أن نلاحظ أن التأمينات التقاعدية ليست أوراق مالية استثمارية؛ إنها منتجات تأمينية. وهذه نقطة رئيسية، لأنها تعني أن التأمينات التقاعدية الثابتة ليست تخضع للتنظيم من قبل هيئة الأوراق المالية والبورصات (SEC). وبالتالي، ليست هناك متطلبات لشفافية شركات التأمين بشأن التكاليف كما هو الحال في صناديق الاستثمار المشتركة. ومع ذلك، تنظم هيئة الأوراق المالية والبورصات التأمينات التقاعدية المتغيرة، وميزة واحدة للتأمينات التقاعدية كمنتجات تأمينية هي أنه يمكن ضمانها من قبل شركة التأمين.
تنمو التأمينات التقاعدية أيضًا بتأجيل الضرائب، مما يعني أن المستثمرين لا يدفعون ضرائب على الأرباح أو الفوائد أو الزيادات في رأس المال أثناء وجود أموالهم في التأمين التقاعدي. لن يتم فرض ضريبة على المبلغ الذي تساهم به في التأمين التقاعدي (التكلفة الأساسية) عند السحب. يمكن فرض الضريبة فقط على الزيادة في رأس المال.
أخيرًا، يمكن أن تتحول التأمينات التقاعدية إلى “تقاعد”، مما يعني أنه يمكن تحويلها إلى تدفق دخل يضمن عادة لفترة زمنية محددة. على سبيل المثال، إذا قررت تلقي مبلغ معين على مدى فترة 15 عامًا، فإن هذه الدفعة الدورية ستكون مضمونة خلال الفترة. يمكنك أيضًا طلب الدفعات على فترات أخرى، مثل فترة حياتك أو حياتك بالإضافة إلى حياة المستفيد.
تُستخدم التأمينات التقاعدية عادة كوسيلة لتأجيل الضرائب على الاستثمارات أو كوسيلة لتوليد دخل في التقاعد.
أساسيات صناديق الاستثمار المشتركة
صناديق الاستثمار المشتركة هي أوراق مالية مجمعة تستثمر في مجموعة محددة من الأوراق المالية الأساسية، مثل الأسهم أو السندات. قبل شراء صناديق الاستثمار المشتركة، سيفتح المستثمر حساب وساطة أو حساب تقاعدي فردي (IRA) أو خطة 401 (ك) مع صاحب العمل. تجمع أنواع الأوراق المالية الأساسية، المعروفة باسم “الممتلكات”، لتشكيل صندوق استثمار مشترك واحد، ويُطلق عليه أيضًا “محفظة”.
هناك آلاف من صناديق الاستثمار المشتركة في عالم الاستثمار، ولكن يمكن تقسيمها إلى عدد قليل من أنواع أو فئات الصناديق، مثل الأسهم ذات الرأس المال الكبير والأسهم ذات الرأس المال الصغير والأسهم الدولية والسندات. يمكن استخدام صناديق الاستثمار المشتركة لمجموعة متنوعة من الأهداف، ولكنها الأكثر ملاءمة للنمو على المدى الطويل أو للحصول على دخل أثناء التقاعد.
أيهما الأنسب للتقاعد؟
الآن بعد أن تعرفت على أساسيات التأمينات التقاعدية وصناديق الاستثمار المشتركة، دعنا نفصل الاختلافات الرئيسية للمستثمرين، وبالأخص أولئك الذين هم قريبون أو في مرحلة التقاعد.
السلامة: إذا كنت ترغب في الحصول على دخل مضمون، فإن التأمينات التقاعدية هي أفضل خيار لك. نظرًا لأنها منتجات تأمينية، يمكن لشركة التأمين أن تقدم ضمانًا بأنك لن تتلقى أقل من مبلغ دوري محدد. توفر بعض التأمينات التقاعدية أيضًا نموًا مضمونًا، مما يمكن أن يمنع الخسائر الشديدة في حالة انخفاض السوق.
التكاليف: تذكر أن الضمانات ليست مجانية. تميل التأمينات التقاعدية إلى أن تكون لها تكاليف أعلى بكثير من صناديق الاستثمار المشتركة. هذه هي الطريقة التي تحقق بها شركات التأمين أرباحًا من التأمينات التقاعدية: كمقابل للدخل أو النمو المضمون، يكسبون المزيد في السوق من أموالك ويدفعون لك أقل. يمكن أن تكون التكاليف على التأمينات التقاعدية أعلى من 2٪ في كثير من الأحيان، بينما يمكن أن تكون صناديق الاستثمار المشتركة أقل بكثير من 1٪، خاصة إذا استخدمت صناديق المؤشرات، والتي يمكن أن تكون أقل من 0.10٪.
العائدات: بسبب التكاليف النسبية المنخفضة، يمكن لصناديق الاستثمار المشتركة تحقيق عوائد أعلى من التأمينات التقاعدية.
تأجيل الضرائب: تنمو التأمينات التقاعدية بتأجيل الضرائب، ولكن يمكن لصناديق الاستثمار المشتركة أن تستفيد فقط من هذه الميزة الضريبية إذا كانت في حساب تقاعدي تقليدي أو حساب روث الاستثماري.
الخلاصة للمتقاعدين وغيرهم من المستثمرين هي أنه إذا كنت بحاجة إلى ضمان، فإن التأمينات التقاعدية هي الأفضل. إذا كنت ترغب في الحصول على فرصة للحصول على عوائد أعلى، ولا تمانع تحمل المخاطرة السوقية الإضافية، فإن صناديق الاستثمار المشتركة هي لك. إذا قررت الاستثمار في التأمينات التقاعدية، استخدم شركة صناديق استثمارية ذات تكلفة منخفضة مثل فيدليتي أو فانجارد، حيث تقدم كلتاهما التأمينات التقاعدية بتكلفة منخفضة بالإضافة إلى عروضهما من صناديق الاستثمار المشتركة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/annuity-vs-mutual-funds-for-retirement-4178346
اترك تعليقاً