هناك طرق عدة للخروج من صندوق التقاعد. إذا كان في حساب التقاعد الفردي (IRA)، يمكنك تحويله أو نقله. إذا لم يكن في حساب التقاعد الفردي (IRA)، يمكنك استخدام تبادل 1035 أو الاستسلام. إذا كان صندوق التقاعد يدفع دخلاً، فيجب عليك أن تجد شخصًا يشتريه منك.
عندما يكون في حساب التقاعد الفردي (IRA)
إذا كان لديك صندوق تقاعد متغير مملوك داخل حساب التقاعد الفردي (IRA)، يمكنك تحويل أموالك من صندوق التقاعد المتغير إلى حساب تقاعد عادي في بنك أو شركة صندوق مشترك أو شركة وساطة. نظرًا لأن الأموال لا تزال داخل غلاف حساب التقاعد الفردي (IRA)، يعتبر ذلك تحويلًا أو تدويرًا، ولا يوجد أي ضرائب مستحقة.
قد تفرض بعض صناديق التقاعد رسوم استسلام إذا قمت بسحب أموال منه خلال فترة الاستسلام. تتراوح فترة الاستسلام عادةً بين ستة وثمانية أعوام من تاريخ الشراء، ولكن قد تستمر بعضها حتى عشر سنوات. تعتبر رسوم الاستسلام نسبة من إجمالي المبلغ المسحوب وستنخفض تدريجياً مع مرور الوقت. على سبيل المثال، قد يكون هناك رسم استسلام بنسبة 8% في السنة الأولى وينخفض بنسبة 1% في كل سنة حتى لا يعود موجودًا.
قبل إلغاء أو تبديل أي صندوق تقاعد متغير، تحقق من أي رسوم قد تطبق. إذا كانت رسوم الاستسلام مرتفعة ولكنها ستكون أقل خلال بضع سنوات، فقد يكون الأفضل الانتظار بضع سنوات قبل تحويل صندوق التقاعد الفردي (IRA) إلى حساب مختلف.
في حالة عدم وجود رسوم استسلام أو أنها منخفضة جدًا (2% أو أقل)، في كثير من الحالات يمكنك تخفيض نفقاتك من 2%-3.75% سنويًا إلى 0.5%-1% سنويًا عن طريق نقل صندوق التقاعد المتغير داخل حساب التقاعد الفردي (IRA) إلى محفظة من صناديق المؤشرات. يمكن أن تؤدي هذه الرسوم المنخفضة المستمرة إلى توفير كبير على المدى الزمني. إذا كنت تستطيع تخفيض الرسوم بمقدار 2% سنويًا على استثمار قيمته 100,000 دولار، فستوفر أكثر من 20,000 دولار على مدى 10 سنوات.
الخروج من صندوق التقاعد الفردي (IRA) الذي ليس فيه
إذا كان لديك صندوق تقاعد متغير ليس داخل حساب التقاعد الفردي (IRA) أو أي نوع آخر من حسابات التقاعد، مثل 403 (b)، قبل إلغاء صندوق التقاعد، لأغراض الضرائب، ستحتاج إلى معرفة ما إذا كان لديك صندوق تقاعد متغير ربح أم خسارة. للقيام بذلك، ستحتاج أولاً إلى معرفة القاعدة التكلفة لصندوق التقاعد الخاص بك. القاعدة التكلفة هي المبلغ الإجمالي للأموال التي وضعتها في صندوق التقاعد. إذا لم تعرف القاعدة التكلفة، اتصل برقم خدمة العملاء الموجود على كشف حسابك واسأل. بعد ذلك، قارن القاعدة التكلفة بالقيمة الحالية لصندوق التقاعد المتغير الخاص بك.
إذا كان لديك صندوق تقاعد ربح، ستدفع ضرائب الدخل العادية على أي ربح. إذا كان هناك ربح كبير في صندوق التقاعد الخاص بك، بدلاً من سحب الصندوق، يمكنك استبداله (ما يسمى تبادل 1035) بصندوق تقاعد متغير بدون رسوم أقل. على سبيل المثال، توفر شركة ترانس أمريكا صندوق تقاعد برسوم منخفضة جدًا. إذا كان لديك ربح ضئيل في صندوق التقاعد الخاص بك، قد ترغب في سحب الصندوق واستخدام الأموال للاستثمار في بدائل أخرى ذات تكلفة أقل عن طريق فتح حساب صندوق مشترك أو وساطة.
إذا كانت القيمة الحالية لصندوق التقاعد المتغير أقل من القاعدة التكلفة، فإن لديك خسارة. إذا قمت بإلغاء صندوق التقاعد، قد تتمكن من المطالبة بهذه الخسارة في إرجاع الضريبة الخاصة بك. كن حذرًا عند إلغاء صندوق تقاعد متغير يحتوي على خسارة، حيث في هذه الحالات، قد يكون الفائدة المتوفرة على الوفاة في الصندوق على الأقل تساوي القاعدة التكلفة. من خلال إلغاء الصندوق، ستتخلى عن بعض مستوى الفائدة المتوفرة على الوفاة.
الخروج من صندوق التقاعد الدخلي
صندوق التقاعد الدخلي هو صندوق التقاعد الذي يدفع مبلغًا شهريًا لك. يمكن أن يكون من الصعب حل هذا النوع من صندوق التقاعد. يجب أن تجد شخصًا يقدر قيمة التدفق المستمر من المدفوعات ويقدم لك مبلغًا مجمعًا. قارن بين عدة شركات قبل اتخاذ قرار بشأن العرض.
اعتبارات أخرى
صندوق التقاعد هو عقد مع شركة التأمين. يضمن بعض صناديق التقاعد مستوى معين من دخل التقاعد، لذا تأكد من فهم جميع الضمانات قبل الخروج من صندوق التقاعد. قد تقوم بإلغاء فائدة التأمين التي لن تتمكن من استبدالها. إذا كنت تفهم الفوائد وليست لديها قيمة بالنسبة لك، فإن الخروج من صندوق التقاعد الخاص بك هو أفضل خيار لك.
هل كانت هذه المقالة مفيدة؟
شكراً لملاحظاتك! أخبرنا لماذا!
المصادر:
- Internal Revenue Service. “Publication 575: Pension and Annuity Income,” Pages 20, 28.
- Investor.gov. “Updated Investor Bulletin: Variable Annuities.”
- Govinfo. “26 U.S.C. 1035 – Certain Exchanges of Insurance Policies.”
- Internal Revenue Service. “Publication 575: Pension and Annuity Income,” Page 22.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-surrender-or-exchange-your-variable-annuity-2389026
اترك تعليقاً