تفسير التقاعد الفوري: تحويل الأصول إلى دخل

ما هو التقاعد الفوري؟

التقاعد الفوري هو أداة في شكل عقد تدفع دخلاً على مدار الوقت بناءً على الأصول التي تقدمها لشركة التأمين. غالبًا ما تبدأ المدفوعات في الشهر الذي تشتري فيه التقاعد الفوري، ولكن التفاصيل قد تختلف، حيث تعتمد على العقد الخاص بك.

كيف يعمل؟

عند استخدام التقاعد الفوري برسمة واحدة، تقوم بإيداع مبلغ مالي (المبلغ المتميز) مع شركة التأمين. ثم تقوم هذه الشركة بدفع دخل ثابت لك. على سبيل المثال، قد تتلقى مدفوعات شهرية أو سنوية. قد تأتي هذه المدفوعات على شكل شيكات ورقية أو إيداعات إلكترونية مباشرة إلى حسابك المصرفي.

هل يمكنني إيقاف المدفوعات؟

بمجرد شراء التقاعد الفوري وبدء استلام الدخل (المعروف أيضًا بـ “التقاعد”)، في معظم الحالات لا يوجد طريقة للعودة. عندما تقرر أنه حان الوقت لتلقي المدفوعات، فإن هذا الاختيار لا يمكن التراجع عنه. قد تكون هناك طرق للانسحاب، ولكن ذلك سيعتمد على شروط العقد الخاص بك، وقد يكون الأمر معقدًا ومكلفًا. قد لا يناسب احتياجاتك أيضًا. تذكر، كمقابل لدفعتك المقدمة، وعدت لك شركة التأمين بدفع مبلغ ثابت على مدار الوقت. في معظم الحالات، تتلقى مبلغًا أكبر إذا استطعت الالتزام بتدفق دفعة غير قابلة للعكس بالكتابة.

هل يمكنني تحديد موعد بدء المدفوعات؟

يختلف التقاعد الفوري عن التأمين المؤجل، الذي يحتفظ بأموالك ويستثمرها بنفس الطريقة، ولكن قد يكون أقل صرامة فيما يتعلق بكيفية استخدام الأموال والوصول إليها. يسمح لك معظم الإصدارات المؤجلة بسحب الأموال في أي وقت ترغب فيه، ونقل الأصول الخاصة بك، أو سحبها (على الرغم من أنه قد تواجه عواقب ضريبية عند القيام بذلك).

ملحوظة: فقط لأن عقد التأمين يسمح لك باتخاذ إجراءات معينة لا يعني أن تلك الإجراءات هي في مصلحتك الأفضل. على سبيل المثال، إذا قمت بسحب الأموال أو نقل الأموال بين الحسابات أو سحبها بالكامل، فقد تتحمل رسومًا وضرائبًا.

كم تدفع التأمينات؟

يعتمد مبلغ الدخل الذي تتلقاه شهريًا وعلى مر الوقت على العديد من العوامل. قد يكون من الواضح أنه كلما زاد المبلغ الذي تضيفه مقدمًا، زاد المبلغ الذي ستحصل عليه في المستقبل. لديك أيضًا عدد من الخيارات لكيفية الدفع. على سبيل المثال، قد تختار من أحد الخيارات الشائعة التالية:

• مدى الحياة: مدفوعات مضمونة لبقية حياتك، بغض النظر عن مدة حياتك
• فترة محددة: مدفوعات لمدة 10 أو 20 عامًا، ويتلقى المستفيدون أي مدفوعات تبقى إذا لم تعش طويلاً
• مدى الحياة المشترك: مدفوعات تستمر طالما أنت أو زوجك على قيد الحياة
• خيارات أخرى: قد تقدم لك شركة التأمين العديد من الخيارات الأخرى، حسب الحالة الفردية

عادةً ما تأتي أكبر المدفوعات مع الخيار الأول – دخل الحياة الواحدة. إذا كنت ترغب في أن تستمر المدفوعات طالما بقي شخصان على قيد الحياة، فإن شركة التأمين تتحمل مزيدًا من المخاطر وستقلل من المدفوعات بناءً على هذا العامل.

ماذا يحدث عند الوفاة؟

إذا قمت بتحويل الأموال إلى دخل مدى الحياة واخترت المدفوعات المستمرة طوال الحياة، فإن المدفوعات تتوقف عند الوفاة (أو الوفاة الثانية، إذا اخترت المدفوعات المشتركة المدى الحياة). سواء كنت ستكون في موقف أفضل أم لا يعتمد على عدد من العوامل. عند اختيار خيار للمدفوعات، يجب أن تفكر في جميع النتائج، بما في ذلك مدة الحياة التي تعتقد أنك ستعيشها. تكرس شركات التأمين موارد ضخمة لتحليل المخاطر، وهي ماهرة جدًا في الإحصاءات. من المرجح أنها قد قامت بتحليل مجموعة كاملة من النتائج وأسندت قيمًا لكل واحدة منها. إذا عشت حياة طويلة جدًا، فقد تنتهي بتلقي مبلغ أكبر مما كنت تتوقع. ولكن إذا مت في غضون شهرين من تلقي الدخل ولم تختر “فترة محددة” (مثل 10 سنوات)، فإن شركة التأمين تحتفظ بالمبلغ الأصلي الذي وضعته في التقاعد عند التسجيل.

ملحوظة: ما لم تتمكن من توقع مدة حياتك، فهناك دائمًا بعض المخاطر عند استخدام التقاعد الفوري. وبالتالي، من الضروري تقييم المخاطر ومقارنة الخيارات.

ربما يمكنك إنفاق أصولك دون اللجوء إلى شركة التأمين على الإطلاق. أو ربما يمكنك بناء التقاعد الخاص بك بضمانات أو حدود، بحيث يستثمر فقط جزءًا من أصولك.

التكاليف والمخاطر

بالإضافة إلى مخاطر العيش حياة قصيرة، يمكن أن تكون التقاعد الفوري أدوات معقدة. على الرغم من أن بعض الخيارات الأكثر شيوعًا مدرجة أعلاه، إلا أن عدد الخيارات المتاحة هائل. يقدم العديد من مزودي الخدمات مجموعة متنوعة من الخيارات، مثل تلك التي تحمي من التضخم، أو الركاب المخصصة من جميع الأنواع التي يمكن إضافتها إلى العقد الأساسي. لاحظ أنه سيكون هناك دائمًا ثمن للميزات الإضافية. الأمر الصعب هو أنك لا ترى دائمًا “تكلفة” تظهر كمبلغ واضح عندما تكون في مرحلة التخطيط والشراء. بدلاً من ذلك، قد تدفع تكلفة فرصة، لأنك لا تستطيع التنبؤ بما سيحدث في المستقبل، يمكنك فقط تخمين، وشركة التأمين تضع رهانات على مجموعة واسعة من النتائج.

مخاطرة أخرى هي فرصة أن تفلت شركة التأمين الخاصة بك. لا تحمى شركات التأمين من الحكومة، مثل البنوك المؤمنة من قبل FDIC أو الجمعيات التعاونية الائتمانية. وبالتالي، تأكد من إجراء البحوث اللازمة واختيار شركات تأمين قوية (ونأمل أن تظل آمنة طوال فترة حياتك).

الخلاصة

شراء التقاعد الفوري قرار كبير. يمكن أن يوفر التقاعد دخلاً ثابتًا، تمامًا مثل الرواتب التي تلقيتها خلال سنوات عملك، ولكنه ليس مناسبًا للجميع. اقرأ عقدك وجميع وثائق التأمين بحذر، حيث قد تختلف الشروط من سياسة إلى أخرى. كما أنه من الأفضل عدم افتراض معرفتك بكيفية معاملة أصولك أو كيفية دفع دخلك. تحدث مع مخطط مالي أو وكيل تأمين موثوق إذا كان لديك أي شكوك. من الحكمة أيضًا مناقشة أهدافك وجميع الخيارات مع محترف أو شخص تثق به قبل اتخاذ قرار.

Source: https://www.thebalancemoney.com/immediate-annuity-definition-and-explanation-315095