إن معرفة ما إذا كنت يجب أن تموّل روث آي آر أي أو تقاعد تقليدي يمكن أن يكون خيارًا صعبًا. تضع الأموال في روث آي آر أي بعد الضرائب. تنمو أموالك بدون ضرائب وتكون خالية من الضرائب عند السحب. تحصل على خصم ضريبي عند وضع الأموال في خطة التقاعد “التقليدية”. تنمو الأموال بتأجيل الضرائب وتخضع للضرائب عند السحب.
لماذا تعد معدلات الضريبة الهامة جدًا
لنفترض أنك تمتلك منزلًا مع رهن عقاري وتقوم بتفصيل الاستقطاعات الضريبية الخاصة بك كل عام. لنفترض أن لديك عادة حوالي 18,000 دولار في الاستقطاعات المفصلة سنويًا. باستخدام معدلات الضرائب لعام 2022 للزوجين المتزوجين الذين يقدمون الإقرار المشترك، يعني هذا:
– لن تدفع أي ضرائب فدرالية على أول 25,900 دولار من الدخل الخاضع للضريبة. يتم فرض ضريبة بنسبة 10٪ على الدخل الخاضع للضريبة التالي بقيمة 20,550 دولار. يتم فرض ضريبة بنسبة 12٪ على الأرباح التي تزيد عن 20,550 دولار وتصل إلى 83,550 دولار.
الآن لنفترض أنك وزوجك تكسبان مجتمعين 72,000 دولار سنويًا:
– لن تدفع ضرائب على الدخل الأول 25,900 دولار بسبب الاستقطاع القياسي لعام 2022 ، لذا لديك 46,100 دولار من الدخل الخاضع للضريبة. يتم فرض ضريبة بنسبة 10٪ على 20,550 دولار من الدخل الخاضع للضريبة ، وتتم فرض ضريبة بنسبة 12٪ على الـ 20,550 دولار التالية.
سيوفر لك 600 دولار في ضريبة الدخل الفيدرالية بمعدل 12٪ إذا وضعت 5,000 دولار في حساب تقاعد تقليدي أو 401 (ك). ولكن ما هو معدل الضريبة الخاص بك عندما تسحب تلك الأموال في المستقبل؟ قد تكون في معدل ضريبة 22٪ أو 24٪ في التقاعد ، لذا ستدفع 1,100 دولار أو 1,200 دولار في ضرائب على تلك الـ 5,000 دولار عندما تسحبها في ذلك الوقت.
ملاحظة: قد لا تكون المساهمات القابلة للاستقطاع في خطط التقاعد هي الطريقة الصحيحة إذا كنت تعتقد أن معدل الضريبة الخاص بك قد يكون أعلى في المستقبل. لا يجوز توفير 15٪ في الضرائب عند وضع الأموال ، ولكن دفع 25٪ في الضرائب عند سحبها.
تخطيط الضرائب يساعد: مثال
يمكن لتخطيط الضرائب البسيط كل عام مساعدتك في تحديد أي نوع من المساهمات هو الأفضل.
لنفترض أنك وكيل عقاري وعمرك 54 عامًا. يتغير دخلك من عام إلى آخر. تموّل حساب تقاعد تقليدي كل عام (مساهمة قابلة للاستقطاع) حتى تتمكن من توفير أكبر قدر ممكن من الضرائب … أو هذا ما تعتقده.
يصبح دخلك أقل مما كان عليه عندما بدأت تمويل حساب التقاعد العادي الخاص بك عندما يتباطأ الاقتصاد. تقرر القيام ببعض تخطيط الضرائب وتقوم بتشغيل توقعات ضريبية. لديك الكثير من المصروفات القابلة للاستقطاع في الأعمال التجارية ، ويمكنك تفصيل الاستقطاعات الخاصة بك. تقديرًا لا تدفع ضريبة الدخل الفيدرالية للعام ، فقط ضريبة العمل الحر. لذا فإن المساهمة القابلة للاستقطاع في حساب التقاعد التقليدي لن توفر لك فائدة ضريبية كبيرة.
خلال سنوات الدخل المنخفض الخاصة بك ، سيكون الخيار الأفضل هو تمويل حساب روث آي آر أي أو روث 401 (ك) ، والذي لا يوفر أي خصم ضريبي أيضًا. ولكن جميع الدخل الاستثماري المكتسب يكون خاليًا من الضرائب ، الآن وفي المستقبل. ولدى روث آي آر أي ميزة فريدة في التقاعد: الدخل الذي تسحبه من حساب روث آي آر أي لا يُضمَّن في الصيغة التي تحدد كمية الفوائد الضريبية للضمان الاجتماعي الخاص بك.
سيساعدك وجود أموال روث آي آر أي للسحب في التقاعد على تقليل مبلغ الضرائب التي ستدفعها. ستحتاج إلى تشغيل توقعات ضريبية كل عام حتى تتمكن من تقدير فئة الضريبة الهامة وتحديد أي نوع من الحساب هو الأكثر فائدة بالنسبة لك لاستخدامه. ستضيف هذه الاستراتيجية آلاف الدولارات الإضافية بعد الضرائب المتاحة لك بمجرد التقاعد.
لنفترض أن لديك خمس سنوات من الدخل المنخفض حيث يكون من المنطقي المساهمة في روث ، لأنه لن يكون بإمكانك استخدام الاستقطاع إذا قمت بالمساهمة في حساب تقاعد تقليدي. ستجمع 25,000 دولار في حساب روث الخاص بك ، بالإضافة إلى كسب 5,000 دولار من الفائدة على مدى 10 سنوات. لا تزال في الفئة الضريبية الفيدرالية 12٪ عند التقاعد ، لذا ستوفر 12٪ تقديري من 30,000 دولار ، أو 3,600 دولار ، عند سحب الرصيد الكامل لحساب روث آي آر أي.
ملاحظة: يجب أن يكون لديك تعويضًا خاضعًا للضريبة للمساهمة في حساب تقاعد تقليدي أو روث آي آر أي.
سوف تحصل على فائدة تراكمية قدرها 3,000 دولار. تعمل المساهمات في حساب التقاعد التقليدي بمعدل الضريبة الفيدرالية 12٪ على مدى خمس سنوات بمبلغ 600 دولار. الفرق سيكون توفير ضريبي قدره 600 دولار.
قد تؤدي السحوبات على مدى عقود في التقاعد إلى توفير آلاف الدولارات في الضرائب.
Source: https://www.thebalancemoney.com/traditional-vs-roth-ira-2388698
اترك تعليقاً