قد يبدو التحدي مرعبًا في البداية، ولكن لديك العديد من الخيارات لضمان دخل التقاعد. بعضها أكثر مناسبة للتخطيط على المدى الطويل، ولكن البعض الآخر يمكن أن يكون حركات آخر لحظة قبل أن تتوقف عن العمل. قد يكون أفضل نتائجك من مزيج من الاثنين.
شراء صندوق تقاعدي فوري
ما هو أسهل طريقة لتحقيق دخل التقاعد المضمون؟ شراءه. هذا بالضبط ما تفعله عندما تشتري صندوق تقاعدي فوري. تستخدم مبلغًا ماليًا لشراء دخل مضمون.
يمكنك اختيار خيار حيث سيتم دفع الدخل لك طوال فترة حياتك أو لفترة حياة مشتركة إذا كنت متزوجًا. يمكن أن يكون الشراء صفقة عمر للأشخاص الذين يطمحون للعيش حتى سن القرن! لا يمكنك أن تعيش أكثر من دخلك مع صندوق تقاعدي فوري.
كما يوحي الاسم، “فوري” يعني أن الدخل يبدأ فورًا، لذلك الوقت المناسب للنظر في هذا الخيار هو عندما تكون جاهزًا للتقاعد. تريد مصدر دخل يبدأ فورًا. يعتمد مقدار الدخل الشهري الذي يمكنك الحصول عليه على عمرك. كلما كنت أكبر سنًا، زادت قيمة الدخل التي ستحصل عليها مقابل كل دولار تستثمره.
استخدام خيار السحب المضمون على صندوق تقاعدي مؤجل
ابحث عن صندوق تقاعدي يحتوي على خيار السحب المضمون الحد الأدنى (المعروف أيضًا بـ GMWB) أو فائدة السحب مدى الحياة (LWB) إذا كنت ترغب في شراء دخل التقاعد المضمون في المستقبل.
تقوم بإيداع أموالك اليوم بنية سحب الدخل في وقت ما بعد 10 سنوات أو أكثر في المستقبل. تقوم شركة التأمين بالتقاط لقطة لقيمة حسابك كل عام مع تقدمك. يتم تأمين القيمة الأعلى الجديدة كـ “قاعدة الدخل الجديدة” مع نمو قيمة الحساب. يمكنك استخدام القيمة الحالية الأعلى للحساب أو قيمة قاعدة الدخل لتوليد السحوبات المضمونة عند تنشيط خيار السحب الخاص بك.
ملاحظة: يختلف المبلغ الذي يمكنك سحبه عادة من 4% إلى 6% من قيمة الحساب / قيمة قاعدة الدخل. يعتمد النسبة المئوية الدقيقة على عمرك في وقت السحب وشروط العقد الخاص بك.
يمكن أن يكون استخدام هذا الخيار وسيلة جيدة لحماية قيم الحساب من تأثير انخفاض السوق الكبير إذا كنت على بُعد 10 إلى 15 سنة من التقاعد. وهذا صحيح بشكل خاص إذا حدث الانخفاض عندما تقترب من سن التقاعد الخاصة بك.
العمل نحو الحصول على معاش تقاعدي
من الرائع أن تتقاعد بمعاش تقاعدي. يقضي بعض المحترفين العشر سنوات الأخيرة من حياتهم العملية في وكالة حكومية فقط لكي يتمكنوا من الحصول على معاش تقاعدي. إنها خطوة ذكية لأولئك الذين لم يوفروا ما يكفي للتقاعد في وقت سابق من حياتهم المهنية. ابحث عن أصحاب العمل الذين يقدمون معاشات وتحقق من جدول الاكتتاب الخاص بهم.
ملاحظة: قد ترغب في الانتظار قليلاً إذا كنت تفكر في تغيير أصحاب العمل وإذا كان العمل الإضافي يعني أن لديك المزيد من دخل التقاعد المضمون. يمكن أن تساعد هذه الخيارات في جعل التقاعد الخاص بك أكثر أمانًا.
يقلق بعض الأشخاص من أن معاشاتهم قد لا تدفع جميع الفوائد التي تم وعدها لهم. كلما كنت أكبر سنًا عندما تبدأ معاشك، زادت أمان دخلك. هناك نوع من التأمين الحكومي يسمى هيئة ضمان فوائد التقاعد أو PBGC. يحمي فوائد المعاشات، ولكن المبلغ المضمون له حد. يتم تخفيض المبلغ المؤمن لكل سنة تتقاعد فيها قبل سن الـ 65. ابدأ استحقاقاتك في سن 65 أو بعدها لتعظيم المبلغ المؤمن إذا كان معاشك مغطى بواسطة PBGC.
الحصول على قرض عكسي
دخل التقاعد المضمون هو ببساطة ذلك: دخل يمكنك الاعتماد عليه مدى الحياة دون أي مخاطر. يمكن أن يوفر قرض الرهن العكسي هذا المستوى من الأمان، والدخل غير خاضع للضرائب. فلماذا لا يستخدمه المزيد من الناس؟ هناك سببان: الخوف والرسوم.
أولاً، يخشى الناس أن البنك يمكن أن يستولي على منزلهم. كان هذا صحيحًا في السابق، ولكن التشريعات تغيرت بشكل كبير منذ عام 1985 تقريبًا. هذا المنتج الآن أكثر أمانًا وقوة وأقل مخاطرة بالنسبة للمقترض.
ثانيًا، يعتقد بعض الأشخاص أن الرسوم مرتفعة جدًا. مرة أخرى، تحسنت التشريعات هذا الوضع. لم يعد بإمكان الرسوم تجاوز الحدود التي حددها الحكومة. يمكن أن يكون قرض الرهن العكسي خيارًا جيدًا إذا كنت تبلغ من العمر 62 عامًا أو أكثر، وكنت تبحث عن دخل التقاعد المضمون، وقد سددت قرضك الأول أو لديك الكثير من حقوق الملكية فيه.
كن حذرًا عندما تطلب الحصول على فوائد الضمان الاجتماعي
يتلقى معظم المتقاعدين الجزء الأكبر من دخولهم المضمون من الضمان الاجتماعي. يحصل المستفيدون من فوائد الضمان الاجتماعي على تعديل تكلفة المعيشة كل عام، والذي يؤدي عادة إلى زيادة في الفوائد.
المشكلة هي أن معظم الناس لا يزالون يأخذون الضمان الاجتماعي في وقت مبكر جدًا، أو أنهم لا يتنسقون مع أزواجهم إذا كانوا متزوجين. يمكن أن يتم تفويت مئات الآلاف من الدولارات من الدخل الذي سيتم دفعه على شكل فوائد الزوج أو فوائد الأرملة لأن أحد الأزواج اتخذ قرارًا غير حكيم بشأن موعد بدء فوائده.
حاول تجنب طلب الحصول على فوائد الضمان الاجتماعي في سن الـ 62. ستقدم الفوائد التي تبدأ في سن متأخرة نتائج أفضل لك ومزيد من الدخل المضمون على مدى حياتك.
ضع المال في صندوق تقاعدي دخل مؤجل أو QLAC
التأمين على الطول هو شكل من أشكال صندوق التقاعد الفوري المؤجل الذي سيضمن لك مبلغًا دخلًا أدنى في سن مستقبلية محددة، مثل 85 أو 90.
هناك نوع خاص من هذا المنتج يسمى QLAC أو عقد التقاعد طويل الأجل المؤهل. يتم شراؤه داخل حساب الجمعية التعاونية أو 401 (ك). يسمح لك QLAC بتأجيل بدء الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات.
يشعر الأشخاص الذين لديهم تأمين على الطول بأنهم أكثر أمانًا في إنفاق أموال التقاعد على المرح والسفر بينما هم أصغر سنًا لأنهم يعلمون أن لديهم مصدرًا مستقبليًا للدخل المضمون لتوفير احتياجاتهم فيما بعد.
بناء سلم سندات
يخاف العديد من المتقاعدين من إنفاق رأس المال، ولكن يمكن أن يكون أمرًا عاديًا إذا تم تنظيمه بالطريقة الصحيحة كجزء من الخطة.
يمكنك بناء سلم سندات أو شهادة إيداع. ينطوي ذلك على شراء شهادة إيداع أو سند يستحق في سنة محددة بمبلغ تحتاجه في ذلك الوقت لتغطية النفقات. عندما تنتهي صلاحية السند، تنفقه.
خيار آخر هو استخدام الأوراق المالية الخزانة. هذه هي السندات التي تصدرها الحكومة الأمريكية، وتعتبر أحد أكثر الاستثمارات أمانًا يمكنك امتلاكها. يمكن للمؤسسات المالية تجزئة جزء الفائدة من السند عن الجزء الرأسي، مما يخلق شيئًا يسمى STRIPS الخزانة. يمكنك شراء هذه الشرائح بأوقات استحقاق متدرجة، مما يخلق تدفقًا مضمونًا من الدخل مع كل شريحة تنتهي في السنة التي ستحتاجها.
الأسئلة المتكررة (FAQs)
ما هو دخل شهري جيد في التقاعد؟
كان الدخل المتوسط للتقاعد في الولايات المتحدة 47،357 دولارًا لأولئك الذين تجاوزوا سن الـ 65 في عام 2021، وفقًا لـ Annuity.org. يعني “متوسط” أن نصف المتقاعدين كان لديهم دخل أعلى من ذلك، ونصفهم كان أقل. يمكن أن يعتبر دخلك “جيدًا” أو على الأقل أفضل من نصف المتقاعدين في هذه الفئة العمرية إذا كان لديك دخل أعلى من المتوسط.
هل يمكنك أن تعيش من صندوق تقاعدي؟
العيش من صندوق التقاعد يعتمد على نوع أو أنواع صناديق التقاعد التي اخترتها ومتى قررت الحصول على أكبر دفعات. يعتمد أيضًا بشكل كبير على نفقاتك في التقاعد. قم بإنشاء ميزانية متوقعة ، ثم احسب أي مصادر أخرى لدخل التقاعد التي تخطط لها. حدد ما إذا كان صندوق التقاعد الذي اخترته أو تفكر فيه سيكون كافيًا لسد أي نقص.
هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟
شكرًا لك على ملاحظاتك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
The Financial Industry Regulatory Authority, Inc. “Immediate Annuities: Money Now and for the Rest of Your Life … for a Price.”
Pension Benefit Guaranty Corporation. “Maximum Monthly Guarantee Tables.”
Pension Benefit Guaranty Corporation. “Glossary, Early Retirement Age.”
Pension Benefit Guaranty Corporation. “General FAQs About PBGC.”
Consumer Financial Protection Bureau. “What Is a Reverse Mortgage?”
Social Security Administration. “If You Are The Survivor.”
Social Security Administration. “Starting Your Retirement Benefits Early.”
The Financial Industry Regulatory Authority, Inc. “Deferred Income Annuities: Plan Now for Payout Later.”
Annuity.org. “Average Retirement Income: Where Do You Stand?”
Source: https://www.thebalancemoney.com/guaranteed-retirement-income-4065314
اترك تعليقاً