استراتيجيات بسيطة وفعالة للحصول على الحد الأدنى المطلوب للتوزيع السنوي للتقاعد

الحد الأدنى المطلوب للتوزيع

الحد الأدنى المطلوب للتوزيع (RMD) هو المبلغ الذي يجب أن تسحبه من حساب التقاعد الفردي (IRA) التقليدي أو حساب SEP IRA أو حسابات مؤهلة أخرى عند بلوغك سن 72 عامًا. كانت السن السابقة للحد الأدنى المطلوب للتوزيع 70.5 عامًا ، ولكن تم زيادتها في عام 2019 مع مرور قانون تعزيز كل مجتمع للتقاعد (SECURE Act). الأشخاص الذين بلغوا سن 70.5 في عام 2019 كان عليهم متابعة RMD ، ولكن الذين بلغوا سن 70.5 في عام 2020 يمكنهم الانتظار حتى سن 72 عامًا لأخذ RMD الخاص بهم.

سواء كان لديك IRA واحدة أو 10 IRAs منفصلة ، ستنظر مصلحة الضرائب الأمريكية إلى المبلغ الإجمالي لحساباتك المؤهلة لحساب دفعتك السنوية للحد الأدنى المطلوب. يمكن خصم RMD الخاص بك من IRA واحدة أو من عدة حسابات مؤهلة. ما عليك سوى تلبية متطلبات الدولار المطلوبة من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية.

استراتيجية راكب فوائد وفاة التأمين

بعض مالكي IRA لا يخططون للوصول إلى الأموال في IRA الخاصة بهم ، بخلاف RMD. بدلاً من ذلك ، يخططون لترك معظم IRA للمستفيدين كإرث. يمكن القيام بذلك عن طريق استخدام راكب فوائد وفاة مضمون عقديًا مرتبط بتأمين ثابت.

يكلف راكب فوائد وفاة مضمون رسومًا سنوية إضافية. مقابل رسومك ، ستحصل على ضمان معدل فائدة أساسي.

لنفترض أن لديك 300،000 دولار في IRA تقليدي ، وأنك لا تخطط أبدًا لاستخدام تلك الأصول للعيش في التقاعد. تضع هذه الأموال في تأمين ثابت مع راكب فوائد وفاة عقدي يضمن نموًا بنسبة 5٪. ستنمو الأموال وتراكمها بهذا المبلغ كل عام. تسمح لك هذه الاستراتيجية بأخذ RMDs الخاص بك مع الحفاظ على المبلغ الإجمالي الأولي لحساب IRA الخاص بك للمستفيدين المدرجين والورثة. يجب أن يتجاوز النمو RMDs الخاص بك.

قد تضطر إلى دفع الضرائب على تأمين تم شراؤه بأموال IRA ، اعتمادًا على ما إذا كنت تستخدم أموال ما قبل الضريبة أو بعد الضريبة. استشر مستشارًا ماليًا موثوقًا أو محاسبًا أولاً حتى تعرف ما يمكنك توقعه.

يمكن أن يساعدك حاسبة RMD في تحديد ما إذا كانت هذه استراتيجية جيدة بالنسبة لك. إذا بدا هذا خيارًا قابلاً للتنفيذ لأهداف الاستثمار الخاصة بك ، فكلما بدأت في هذه الاستراتيجية قبل بلوغك سن 72 عامًا ، كان ذلك أفضل. يمكن أن تنمو استثمارك الأولي بنسبة 5٪ سنويًا قبل أن تكون مطالبًا بأخذ RMDs الخاص بك.

تعظيم RMDs الخاص بك مع التأمين على الحياة

استراتيجية إبداعية أخرى لتعظيم RMDs هي تطبيق المبالغ السنوية على شراء تأمين على الحياة أو تأمين. إذا كنت مؤهلاً للحصول على تأمين على الحياة ، فهذا سيكون الخيار الأول لأن فائدة الوفاة ستمر دون ضرائب إلى المستفيدين المدرجين لديك. كما أنه يستغل أموالك عن طريق السماح لك بشراء بوليصة تدفع أكثر بكثير من الأقساط التي تدفعها فيها.

حدد المبلغ الذي سيكون بعد الضرائب من RMD الخاص بك. ثم اشترِ فائدة وفاة تأمين على الحياة بهذا المبلغ قدر الإمكان. تأمين الحياة لفترة محددة هو خيار منخفض التكلفة ، ولكنه سيتوقف إما في نهاية المدة الزمنية الخاصة بك أو سيتطلب زيادة الأقساط إذا كان لديك بوليصة قابلة للتجديد. تعمل بوليصة الحياة الكلية بمفردها إذا كنت مؤهلاً. تدفع قسطًا مرة واحدة ، ثم تكون البوليصة سارية المفعول طوال فترة حياتك ، وتمرر إلى المستفيدين الخاصين بك عند وفاتك.

تأمين الضمان المرن

إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على تأمين الحياة ، فيمكن استخدام نفس الاستراتيجية لشراء تأمين ثابت مرن بأقساط مرنة مرتبطة بالبوليصة. يعني القسط المرن أنه يمكنك إضافة المزيد من الأموال إلى البوليصة. هذه الاستراتيجية للتأمين على الضمان المرن هي طريقة فعالة جدًا لاستخدام RMDs الخاص بك. يجب ملاحظة أن الفائدة على الوفاة لن تمر دون ضرائب إلى المستفيدين الخاصين بك ، على عكس التأمين على الحياة.

لا يجب أن يكون عليك أن تشعر بألم عند الاضطرار إلى أخذ الحد الأدنى المطلوب للتوزيع (RMDs) – قد تكون هناك حلول تأمينية تناسب خطة إرثك الشامل بشكل جميل.

Source: https://www.thebalancemoney.com/annuity-rmd-strategies-145980