تعتبر التقاعد عقدًا مع شركة التأمين. تشتري التقاعد عن طريق إيداع الأموال لدى شركة التأمين؛ وفي المقابل، يمكن أن يتم دفع دخل مضمون لفترة زمنية محددة. يمكن أن تكون التقاعد فورية، مما يعني أنك تتلقى الدخل على الفور، أو مؤجلة، مما يعني أنك تترك الأموال تنمو وتأخذ الدخل المضمون في المستقبل.
1. دفعات التقاعد لفترة الحياة فقط
تستمر دفعات التقاعد لفترة طوال حياتك. ولكنها تتوقف فورًا بعد وفاتك. حتى إذا عشت لمدة 40 أو 50 عامًا بعد بدء استلام الدفعات، ستستمر الدفعات المضمونة. وهذا صحيح طالما تستمر شركة التأمين في العمل.
ملاحظة: كل ولاية لديها نظام لحماية حائزي الوثائق في حالة إفلاس شركة التأمين. وهذا يعتمد على القوانين في ولايتك. قد يكون هناك حد للمبلغ الذي يمكن أن تدفعه، على الرغم من ذلك.
إذا اخترت الخيار الخاص بدفعات التقاعد لفترة الحياة فقط، وبدأت في استلام الدفعات، وتوفيت بعد عام واحد، فإن التأمين لا يعيد بقية رأس المال لورثتك. قد يكون لديك خيار شراء خيار استرداد رأس المال؛ وهذا سيكلفك أكثر. يجعل دفعات التقاعد لفترة الحياة فقط خيارًا أفضل للأفراد العازبين بدون أطفال. ولكن قد لا يكون خيارًا رائعًا للأزواج المتزوجين.
سيؤدي اختيار فترة التقاعد لفترة الحياة فقط إلى زيادة دفعة الدخل الشهري مقارنة بفترة التقاعد المشتركة.
2. دفعات التقاعد المشتركة
تُستخدم هذه الدفعات في الغالب من قبل الأزواج. تتم هيكلة دفعات التقاعد المشتركة بطريقة مشابهة لدفعات التقاعد لفترة الحياة فقط. الفرق هو أن الدفعات ستستمر طالما يعيش أي من الزوجين.
على الرغم من أنك ستحصل على دخل شهري أقل مقارنة بالخيار الخاص بدفعات التقاعد لفترة الحياة فقط، إلا أن خيار التقاعد المشترك يضمن استمرار الدخل للزوج الناجي.
تقدم العديد من خطط التقاعد نسخة مختلفة من دفعات التقاعد المشتركة. يسمح هذا للزوج الناجي بتلقي 50٪ أو 75٪ من الفائدة بدلاً من 100٪. يمكن استخدام هذا الخيار إذا كان الزوج بحاجة إلى جزء من دخل التقاعد الخاص بك بعد وفاتك، وليس كله.
إذا اخترت 100٪ من الفائدة للمتابعة إلى الزوج الناجي، ستتلقى دخلًا شهريًا أقل قليلاً مقارنة بإختيار 50٪ للمتابعة إلى الزوج الناجي.
إذا كنت متزوجًا، فيجب أن تقرر كيف ستدفع فوائد التقاعد الخاصة بك. تأكد من دراسة جميع خيارات فوائد الناجي من التقاعد التي تقدمها شركتك. ستساعدك هذه الدراسة على التعرف على الميزات والعيوب.
3. دفعات التقاعد لفترة محددة
تعرف أيضًا بفترة محددة، تتم دفعات التقاعد هذه لفترة زمنية محددة. يعني دفع التقاعد لفترة محددة لمدة 10 سنوات أن الدفعات مضمونة لمدة 10 سنوات على الأقل. إذا توفيت خلال السنة الأولى، ستستمر الدفعات للمستفيد المسمى حتى 10 سنوات بعد الدفعة الأولى.
بعد السنوات الأولى العشر، تتوقف الدفعات. يمكن أن تكون دفعات التقاعد لفترة محددة طريقة جيدة لتوفير الدخل في الحالات التي يكون لديك مصدر ثانوي للدخل الذي سيبدأ في وقت لاحق.
على سبيل المثال، دعنا نفترض أنك تتقاعد في سن 60. ولكن فائدة التقاعد الخاصة بك لن تبدأ حتى سن 65. يمكنك أن تفكر في شراء تقاعد لفترة محددة لمدة خمس سنوات لتوفير الدخل للسنوات الخمس بين سن 60 و 65.
يمكن أن تكون دفعات التقاعد لفترة محددة خيارًا جيدًا أيضًا للزوج الأصغر سنًا حيث من المرجح أن يعيش لفترة أطول. يوفر التقاعد لفترة محددة بعض الأمان للزوج الأكبر سنًا في حالة وفاة الزوج الأصغر أولاً.
4. دفعات التقاعد لفترة الحياة مع فترة محددة
تدفع هذه الخيارات دخلًا لفترة حياتك أو لفترة محددة، أيهما ينتهي أولاً. على سبيل المثال، يمكنك اختيار فترة حياة مع فترة محددة لمدة 10 سنوات. إذا عشت لمدة 20 عامًا بعد بدء الدفعات، ستتلقى دخلًا لجميع هذه الفترة.
إذا توفيت بعد سنتين من بدء الدفعات، سيتلقى المستفيد الدفعات لمدة ثماني سنوات لاستكمال فترة العشر سنوات.
الخلاصة
يمكن أن تعمل أيًا من هذه الخيارات لدفعات التقاعد. أفضل خيار يعتمد على وجود المعالين، وعمرك وصحتك، والموارد المالية الأخرى التي تمتلكها.
بينما يتمتع الخيار الخاص بدفعات التقاعد لفترة الحياة فقط بأعلى دفعة، قد يكون من المفيد أن يكون لديك دفعة أقل والأمان في معرفة أن الدفعات قد تستمر بعد وفاتك.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-understand-annuity-payment-terms-2389018
اترك تعليقاً