ما هو معدل السحب الآمن في سنوات التقاعد؟

4% أو 4.5%

منذ عام 1994، اقترح مخطط المالية بيل بنجن قاعدة 4%، والتي أصبحت منذ ذلك الحين توصية شائعة كأمن معدل سنوي للسحب. يقترح بنجن الآن معدل سحب سنوي بنسبة 4.5% لمواكبة التضخم أو استخدام مؤشر أسعار المستهلك لتحديد معدل التضخم الشخصي الخاص بك. معظم التوزيعات من حسابات التقاعد تخضع للضرائب، لذا تأكد من حساب دفعة الضرائب السنوية عند تحديد المبلغ الذي يجب سحبه. راقب مدخراتك، وعدل معدلك، وأنشئ نظامًا لـ “دفع” نفسك من حسابات التقاعد الخاصة بك لضمان عدم نفاد الأموال.

تعديل التضخم

اقترح بنجن البدء بمؤشر أسعار المستهلك (CPI)، والذي يمكن استخدامه كأساس لحساب معدل التضخم السنوي، لتحديد معدل التضخم الشخصي الخاص بك. لنفترض أنك رأيت زيادة في تكاليف الرعاية الصحية في العام السابق كانت أعلى من المتوقع بناءً على التضخم. سترغب في زيادة معدل التضخم الخاص بك قليلاً لمراعاة ذلك والوصول إلى معدل تضخم شخصي بنسبة 4.2%. يقول بنجن إنه يجب تطبيق هذا المعدل على المبلغ الذي سحبته العام الماضي لتحديد المبلغ الذي يجب سحبه هذا العام.

الضرائب والتوزيعات الدنيا المطلوبة

قاعدة بنجن لا تأخذ الضرائب في الاعتبار. جميع السحوبات ما عدا تلك من حساب روث آي. آر. إيه، والتي تم تمويلها بأموال ما بعد الضرائب، ستخضع للضريبة الفيدرالية على الدخل. يجب عليك حساب مقدار الضريبة السنوية التي ستدفعها وأخذ ذلك في الاعتبار عند تحديد المبلغ الذي يجب سحبه. بمجرد بلوغك سن 70 سنة ونصف، يتطلب منك مصلحة الضرائب الداخلية البدء في سحب أموال من حسابات التقاعد الخاصة بك، مع استثناء حساب روث آي. آر. إيه، لأن مصلحة الضرائب الفيدرالية قد حصلت بالفعل على حصتها من الأموال التي استثمرتها هناك. تتم تحديد هذه التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) استنادًا إلى عامل وصلت إليه مصلحة الضرائب الداخلية استنادًا إلى توقعات عمرك.

التحديثات السنوية

من المهم مراقبة معدل السحب الخاص بك، والمبالغ المتبقية من المال، وإنفاقك كل عام. يجب التأكد من أن إنفاقك بمعدل صحي ومستدام عند مقارنته بحجم محفظة الاستثمار الخاصة بك وحسابات التوفير للتقاعد الأخرى. إذا كانت لديك سنة سيئة في محفظتك، قد ترغب في خفض معدل السحب الخاص بك وتقليل الإنفاق. في سنة رائعة، يمكنك زيادة معدل السحب الخاص بك ومكافأة نفسك برحلة جميلة إلى مكان جديد.

طرق مفيدة

طريقة واحدة للتأكد من عدم سحب الكثير هو إعداد خطة سحب منتظمة تقوم بإيداع مبلغ محدد من المال من استثماراتك إلى حسابك الجاري. تعتبر هذه السحوبات العادية كراتب، وإذا أنفقت فقط ما تم “دفعه” لك، فلن تنفق المال المخصص للسنوات المستقبلية. نهج آخر نجح لبعض المتقاعدين هو الاستثمار باستخدام نظام متجزأ زمنيًا حيث يتم إجراء الاستثمارات لتتناسب مع الإطار الزمني للوقت الذي ستحتاجه. على سبيل المثال، قد ينضج شهادة إيداع (CD) كل عام لتلبية احتياجاتك الإنفاق لتلك السنة.

مصادر:
– William P. Bengen. “Determining Withdrawal Rates Using Historical Data,” Journal of Financial Planning.
– American Association of Individual Investors. “Insights on Using the 4% Withdrawal Rule From Its Creator.”
– Internal Revenue Service. “IRA FAQs – Distributions (Withdrawals).”

Source: https://www.thebalancemoney.com/withdrawal-rate-retirement-planning-2388685