تعريف الحساب الاستثماري الذاتي للتقاعد
الحساب الاستثماري الذاتي للتقاعد هو نوع من الحسابات الاستثمارية للتقاعد يمنحك مزيدًا من السيطرة على أنواع الاستثمارات التي تضمها حساب التقاعد الفردي (IRA) الخاص بك. مع الحساب الاستثماري الذاتي للتقاعد، تعمل مع وصي أموال يمكنه أن يسمح لك بالاختيار من بين مجموعة أوسع من الاستثمارات لمحفظة التقاعد الخاصة بك تتجاوز ما قد يقترحه أو يسمح به وصي IRA بشكل عام.
كيف يعمل الحساب الاستثماري الذاتي للتقاعد؟
تُحتفظ الحسابات الاستثمارية للتقاعد بواسطة وصيون يوفرون عادةً قائمة محدودة من الأصول للاستثمار فيها. يمكن أن تشمل الوصيون وسطاء الأوراق المالية وشركات الثقة والبنوك. في كثير من الحالات، يوجه الوصيون المستثمرين نحو فئات الأصول مثل الأسهم والسندات وشهادات الإيداع. كما يمكن العثور على بعض الوصيون الذين يسمحون لك بالاستثمار في العقارات من خلال صناديق الاستثمار العقاري (REITs).
من ناحية أخرى، يتيح الحساب الاستثماري الذاتي للتقاعد مزيدًا من الحرية للمستثمر. عادةً ما يتنازل الوصي عن بعض واجباته الوصيية للمستثمر، وهذا يجعل من الممكن عليك اختيار الأصول التي قد تعتبر “بديلة”. الحساب الاستثماري الذاتي للتقاعد لا يزال يعمل مثل أي حساب تقاعدي آخر، ولكن يمكنك الاحتفاظ بأنواع مختلفة من الاستثمارات في الحساب، بما في ذلك:
المعاملات المحظورة
مثل الحسابات الاستثمارية الأخرى، تحصل على الفوائد الضريبية المرتبطة بحساب التقاعد المحمي ضريبيًا. ومع ذلك، يجب عليك اتباع نفس القواعد التي تتبعها للحسابات التقاعدية العادية أيضًا. تحظر هيئة الإيرادات الداخلية الاستثمار في العقارات التي تعيش فيها أو تحتفظ بها.
ملاحظة: إذا كنت تحتفظ بعقار حقيقي فعلي في حساب التوجيه الذاتي للتقاعد الخاص بك، يجب أن تظهر أنك لست مشاركًا نشطًا في إدارة عمل تأجير مرتبط أو العمليات اليومية المتعلقة بصيانة العقار.
تشمل أنواع المعاملات المحظورة الأخرى:
- اقتراض الأموال من حساب التوجيه الذاتي للتقاعد
- بيع الممتلكات التي تمتلكها لحساب التوجيه الذاتي للتقاعد
- استخدام حساب التوجيه الذاتي للتقاعد الخاص بك كضمان لقرض
هل هناك عقوبات؟
العقوبات المرتبطة بالحساب الاستثماري الذاتي للتقاعد هي نفس العقوبات التي ستراها مع أي حساب تقاعدي آخر. في معظم الحالات، هناك عقوبة قدرها 10٪ إذا قمت بسحب الأموال قبل بلوغ سن 59 ونصف. ومع ذلك، إذا كان لديك حساب روث، يمكنك ما زال سحب المساهمات في أي وقت دون دفع العقوبة.
بالإضافة إلى ذلك، قد تكون هناك قيود على أنواع الأصول التي يمكنك الاحتفاظ بها في الحساب الاستثماري الذاتي، وقد تواجه عقوبات إذا لم تلتزم بها. على سبيل المثال، لا يمكنك الاحتفاظ بعملات نقدية نادرة أو معظم الذهب الخالص في حساب التوجيه الذاتي للتقاعد الخاص بك. يمكن لوصيك مساعدتك في التنقل في هذه المسائل وغيرها.
هل يستحق الحساب الاستثماري الذاتي للتقاعد؟
ما إذا كان الحساب الاستثماري الذاتي للتقاعد يستحق ذلك يعتمد على أهدافك في خطة التقاعد الخاصة بك. اعتمادًا على الحالة، يمكن أن يوفر لك الحساب الاستثماري الذاتي للتقاعد إمكانية تحقيق نمو أكبر في ثروتك. ومع ذلك، قد تتحمل أيضًا مخاطر متزايدة.
واحدة من أكبر المشكلات المتعلقة بالحسابات الاستثمارية الذاتية للتقاعد هي احتمالية الاحتيال. قد لا تتلقى جميع المعلومات التي تحتاجها لاتخاذ قرارات بشأن الاستثمارات البديلة، وقد يخفي بعض الوصيون غير الأمينين بعض التفاصيل حول الاستثمارات التي قد لا تكون محمية بشكل صحيح من بعض الخسائر.
يجب أن تدرك أن العديد من وصيون الحسابات الاستثمارية الذاتية للتقاعد لا يقيمون فعليًا جودة الاستثمارات المعنية، لذا يتوجب على المستثمر أن يقيم بشكل صحيح ما يضمه في حسابات التقاعد الخاصة به. بالإضافة إلى ذلك، بعض الاستثمارات ليست سيولة جدًا، لذا قد يكون من الصعب بيعها. عندما تكون جاهزًا للقيام بالسحب، تحتاج إلى خطة خروج جيدة للتأكد من أنه يمكنك التخلص من الأصول.
ملاحظة: العديد من الحسابات الاستثمارية الذاتية للتقاعد لديها هيكل رسوم معقد، وغالبًا ما تكون هذه الرسوم أعلى مما تراه مع وصيون أخرى. يمكن أن تؤثر الرسوم على أرباحك، وما لم تحقق عوائد تعوض عن ذلك، فقد لا يكون الحساب الاستثماري الذاتي للتقاعد يستحق ذلك.
بدائل للحساب الاستثماري الذاتي للتقاعد
من بين البدائل الأكثر شيوعًا للحسابات الاستثمارية الذاتية للتقاعد هي حسابات التقاعد التي تقدمها وسطاء الاستثمار، والتي تشمل حسابات روث والحسابات التقليدية للتقاعد وخطط 401 (ك). يقدم العديد من أفضل وسطاء الإنترنت خيارات IRA تتضمن أصولًا بسيطة وسيولة مثل الأسهم والسندات يمكن استخدامها لبناء محفظة التقاعد. حتى يمكن للمستشارين الآليين القيام بعمل اختيار الاستثمارات بالنيابة عنك، استنادًا إلى مستوى المخاطرة الذي تحتمله والجدول الزمني الخاص بك.
الحساب التقليدي مقابل الحساب روث
يمكنك اختيار الحساب التقليدي أو الحساب روث عندما يكون لديك حساب استثماري ذاتي للتقاعد. لعامي 2021 و 2022، هناك حد مشترك للمساهمة قدره 6000 دولار في حسابات التقاعد الخاصة بك، مع مساهمة إضافية للتعويض قدرها 1000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا على الأقل.
| الحد الدخل | المساهمات قابلة للخصم الضريبي | عقوبة السحب المبكر | الضرائب على التوزيعات | الحد الأدنى المطلوب للتوزيع؟ | |
|---|---|---|---|---|---|
| الحساب التقليدي | لا | نعم، بناءً على خطط التقاعد المتاحة من خلال عملك | نعم، ما لم تستوفي شرطًا استثنائيًا | نعم | نعم، ابتداءً من سن 72 |
| الحساب روث | نعم | لا | نعم، ما لم تستوفي شرطًا استثنائيًا | لا | لا |
أين يمكن فتح حساب استثماري ذاتي للتقاعد؟
يمكنك فتح حساب استثماري ذاتي للتقاعد مع مستشار استثماري مستقل أو مدير ثروة. ومع ذلك، قد تحتاج عمومًا إلى تلبية حد أدنى للأصول أو متطلبات أخرى حتى يتمكن شخص ما من العمل معك.
أمثلة على الوسطاء الذين يسمحون بحسابات استثمارية ذاتية للتوجيه تشمل:
- Community National Bank
- Midland Trust
- GoldStar Trust
- SunWest Trust Inc.
أخذ العبرة
تسمح لك الحسابات الاستثمارية الذاتية للتقاعد بإضافة أصول “بديلة” إلى محفظة التقاعد الخاصة بك. يتحمل حامل الحساب مسؤولية البحث الجيد حيث لا يقدم وصيون حسابات الاستثمار الذاتي للتوجيه المشورة المالية أو الاستثمارية. معظم المستثمرين يحتاجون إلى العمل مع شركة متخصصة للوصول إلى خدمات الحساب الاستثماري الذاتي للتوجيه.
هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟
شكرًا لتقديم ملاحظاتك! يرجى إخبارنا بسبب ذلك.
المصادر
تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية وجودة محتوانا.
الهيئة الأمريكية للأوراق المالية والبورصات. “تحذير المستثمر: الحسابات الاستثمارية الذاتية للتوجيه ومخاطر الاحتيال.” تم الوصول إليه في 7 ديسمبر 2021.
مصلحة الإيرادات الداخلية. “موضوعات التقاعد – المعاملات المحظورة.” تم الوصول إليه في 7 ديسمبر 2021.
مصلحة الإيرادات الداخلية. “ماذا لو سحبت أموالًا من حسابي التقاعدي؟” تم الوصول إليه في 7 ديسمبر 2021.
مصلحة الإيرادات الداخلية. “الاستثمارات في القطع النقدية الجمعية في حسابات الخطط المؤهلة الموجهة فرديًا.” تم الوصول إليه في 7 ديسمبر 2021.
مصلحة الإيرادات الداخلية. “التقاعد التقليدي وحسابات روث.” تم الوصول إليه في 7 ديسمبر 2021.
Source: https://www.thebalancemoney.com/self-directed-ira-5070645
اترك تعليقاً