تقديم:
فكر في حساب الاستثمار الفردي (IRA)
إذا لم يقدم صاحب العمل الخاص بك فوائد التقاعد، فإن حساب الاستثمار الفردي (IRA) هو خيار رائع. يمكنك إعداد حساب IRA بمعظم شركات الوساطة وبعض البنوك، واختيار نوع الاستثمارات التي ترغب في القيام بها. يمكن لمستشار مالي مساعدتك في اتخاذ القرار المناسب بالنسبة لك.
حد الادخار لحسابات IRA لعام 2022 هو 6000 دولار سنويًا، وسيزيد إلى 6500 دولار في عام 2023. وسيصل إلى 7000 و7500 دولار على التوالي لأولئك الذين تجاوزوا سن الخمسين. لا تستسلم إذا بدا أن 500 دولار في الشهر أكثر مما يمكنك تحمله في ميزانيتك. يمكنك العمل على زيادة مبلغ الادخار الخاص بك كل عام حتى تتمكن من المساهمة بالحد الأقصى.
ملاحظة: العديد من الشركات على استعداد لتخفيض متطلبات الاستثمار الأولية إذا قمت بإعداد حساب IRA بمبلغ ادخار شهري. يمكنك أيضًا النظر في استخدام مستشار آلي يدير حساب IRA بالنيابة عنك.
استكشف خيارات العمل الحر
يمكنك الانضمام إلى حساب SEP IRA أو خطة 401(k) الفردية إذا كنت تعمل كعامل مستقل أو مقاول مستقل. حساب SEP IRA هو أيضًا أداة لادخار التقاعد الموفرة للضرائب. يتم استثمار أموالك قبل الضريبة وتأجيل الضرائب حتى تقوم بسحبها عندما تتوقف عن العمل. واحدة من أهم فوائد حساب SEP IRA هو الحد الأقصى للمساهمة العالي. إنه 61000 دولار في عام 2022، وسيزيد إلى 66000 دولار في عام 2023، ولا يجب أن يتجاوز 25% من دخلك.
ملاحظة: تحدث مع محاسبك حول أفضل الخيارات لادخار التقاعد الخاص بك حتى تتمكن من الاستفادة من أكبر عدد ممكن من الاعفاءات الضريبية.
فكر في تغيير وظيفتك
قد تكون على استعداد للعمل بدون فوائد عندما تبدأ العمل إذا كان هدفك هو اكتساب الخبرة، أو لأنك تؤمن حقًا بشركة ما. قد لا تقدم بعض الشركات الناشئة خطط التقاعد في السنوات الأولى، ولكنها قد تخطط لتقديمها في وقت لاحق. قد ترغب في التفكير في تغيير وظيفتك إلى شركة أكثر استقرارًا للاستفادة القصوى من ادخاراتك إذا كنت قد قضيت سنوات في الشركة الحالية دون تغيير في الفوائد المقدمة.
الاستثمار خارج حسابات التقاعد
لا يجب أن تتوقف عن الادخار للتقاعد فقط لأنك وصلت إلى الحد الأقصى المسموح به للادخار في العام. يمكنك الادخار باستخدام استثمارات أخرى. لا يجب أن تكون حسابات التقاعد الرسمية.
في الواقع، سترغب في أن يكون لديك جزء كبير من فوائدك في حسابات منفصلة إذا كنت تخطط للاعتزال في وقت مبكر، حتى تتمكن من الوصول إلى الأموال دون دفع غرامات السحب المبكر. لا يُسمح لك بسحب الأموال من IRA أو 401(k) دون غرامة قدرها 10% حتى تصل إلى سن الخمسين ونصف، ولكن هناك بعض الاستثناءات.
قد ترغب في الاعتزال في وقت سابق من ذلك. ستسمح لك الاستثمارات الأخرى بسحب الأموال قبل سن الخمسين ونصف لتجنب العقوبات.
استغلال فوائد أخرى
قد تقدم الشركات الناشئة خيارات أخرى، مثل شراء خيارات الأسهم بدلاً من المساهمة في حساب التقاعد. يمكن لهذا أن يسمح لك بالاستفادة من نمو الشركة في السنوات الأولى. يمكن أن يكون خيارًا جيدًا عندما يتم إدارته بشكل صحيح.
ملاحظة: تأكد من تنويع محفظتك بشكل كبير. يمكن أن تنهار الشركات الناشئة بدون سابق إنذار. يعتبر امتلاك هذا النوع من الأسهم أكثر خطورة.
هناك أيضًا قواعد لمدة يمكنك فيها بيع الأسهم بعد شرائها، لذا يجب ألا يكون هذا خطة التقاعد الكاملة الخاصة بك. يمكن أن تختلف هذه القواعد من شركة إلى أخرى.
تقدم بعض الشركات برامج تعويض مؤجلة تسمح لك بتأجيل الدفع حتى تاريخ مستقبلي، مثل عندما تتقاعد. تتيح لك هذه الخيارات تقليل دخلك الخاضع للضريبة الآن. ستوفر المال على ضرائب الدخل، وتكسب فائدة على المال، ثم تأخذ المال إما كمبلغ مجموعة أو على مدار فترة زمنية عندما تقرر أن تريده.
قد تكون القواعد المتعلقة بالمشاركة في مثل هذا البرنامج وكيفية تشغيل هذه البرامج معقدة. استشر أخصائي تخطيط التقاعد المؤهل قبل التسجيل فيها.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
هل يمكنني فتح حساب 401(k) بدون صاحب عمل؟
يمكنك فتح حساب 401(k) الخاص بك إذا كنت صاحب عمل مستقل، ولكن هذه الحسابات مخصصة فقط لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين لديهم موظف واحد على الأقل غير الزوج.
كم يجب أن أدخر في حساب 401(k) أو حسابات التقاعد الأخرى؟
يجب على الجميع أن يقرر ما هو المبلغ المناسب لادخاره وفقًا لحالته المالية، استنادًا إلى عوامل مثل مستوى المعيشة وسن التقاعد المستهدفة. كقاعدة عامة، قد يهدف الناس إلى تخصيص 10% إلى 20% من كل راتب.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا على ملاحظاتك! أخبرنا لماذا؟
المصادر:
الميزانية. “موضوعات التقاعد – حدود المساهمة في حساب IRA”.
الميزانية. “مبلغ المساهمة في حساب Roth IRA الذي يمكنك القيام به لعام 2023”.
الميزانية. “القيود المعدلة وفقًا للمادة 415 (د)، الخ”، الصفحة 4.
الميزانية. “أسئلة شائعة حول خطط SEP”.
الميزانية. “حدود المساهمة في خطط SEP (بما في ذلك SARSEPs الجدد)”.
الميزانية. “موضوعات التقاعد – استثناءات الضرائب على التوزيعات المبكرة”.
Source: https://www.thebalancemoney.com/saving-for-retirement-without-401k-4049546
اترك تعليقاً