كيفية حساب أسعار الفائدة على القروض المصرفية

قبل أن تقوم بأخذ قرض مصرفي، تحتاج إلى معرفة كيفية حساب سعر الفائدة الخاص بك وفهم كيفية حسابه بنفسك.

حساب الفائدة على قرض لمدة سنة واحدة

إذا اقترضت 1000 دولار من البنك لمدة سنة واحدة وتحتاج إلى دفع 60 دولارًا كفائدة لتلك السنة، فإن سعر الفائدة المعلن هو 6%. هنا هو الحساب:

المعدل الفعال على قرض الفائدة البسيطة = الفائدة / الرأس المال = 60 دولار / 1000 دولار = 6%

سعر الفائدة السنوي النسبي أو APR هو نفس المعدل المعلن في هذا المثال لأنه لا يوجد فائدة مركبة للنظر فيها. هذا هو قرض بفائدة بسيطة.

في حين أن هذا القرض يصبح أقل ملاءمة إذا قمت بالاحتفاظ بالأموال لفترة أقصر. على سبيل المثال، إذا اقترضت 1000 دولار من البنك لمدة 120 يومًا وظل سعر الفائدة عند 6٪، فإن سعر الفائدة السنوي الفعال يكون أعلى بكثير.

المعدل الفعال = الفائدة / الرأس المال × أيام السنة (360) / أيام القرض المستحقة

المعدل الفعال على قرض لأقل من سنة واحدة = 60 دولار / 1000 دولار × 360/120 = 18%

سعر الفائدة الفعال هو 18٪ لأن لديك فقط استخدام الأموال لمدة 120 يومًا بدلاً من 360 يومًا.

معدل الفائدة الفعال على قرض مخفض

تقدم بعض البنوك قروضًا مخفضة. القروض المخفضة هي القروض التي يتم خصم الدفعة الفائدة من رأس المال قبل صرف القرض.

المعدل الفعال على القرض المخفض = (الفائدة × أيام السنة (360) / أيام القرض المستحقة) / (الرأس المال – الفائدة)

المعدل الفعال على القرض المخفض = (60 × 360/360) / (1000 – 60) = 6.38%

كما يمكن ملاحظة أن المعدل الفعال للفائدة أعلى على القرض المخفض مقارنة بالقرض بفائدة بسيطة.

معدل الفائدة الفعال مع الأرصدة المعوضة

تتطلب بعض البنوك أن يحتفظ الشركات الصغيرة التي تتقدم بطلب للحصول على قرض مصرفي للأعمال برصيد، يُطلق عليه اسم الرصيد المعوض، مع البنك قبل أن يوافقوا على منح القرض. هذا المتطلب يجعل معدل الفائدة الفعال أعلى.

المعدل الفعال مع الأرصدة المعوضة (c) = الفائدة / (1 – c)

المعدل الفعال مع الأرصدة المعوضة = 6٪ / (1 – 0.2) = 7.5٪ (إذا كانت الأرصدة المعوضة 20٪)

معدل الفائدة الفعال على القروض التقسيطية

يمتلك العديد من المستهلكين قروضًا تقسيطية، وهي القروض التي يتم سدادها بعدد محدد من الأقساط. معظم قروض السيارات هي قروض تقسيطية، على سبيل المثال.

للأسف، أحد أكثر أسعار الفائدة الغامضة التي ستسمعها عند الحديث عن قرض مصرفي هو أسعار الفائدة على القروض التقسيطية. تكون أسعار الفائدة على القروض التقسيطية عمومًا أعلى أسعار الفائدة التي ستواجهها. باستخدام المثال السابق:

المعدل الفعال على القرض التقسيطي = 2 × العدد السنوي للأقساط × الفائدة / (إجمالي عدد الأقساط + 1) × الرأس المال

المعدل الفعال على القرض التقسيطي = (2 × 12 × 60) / (13 × 1000) = 11.08٪

سعر الفائدة على هذا القرض التقسيطي هو 11.08٪، مقارنة بـ 7.5٪ على القرض مع الأرصدة المعوضة.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-calculate-interest-rates-393165