توفير للتقاعد هو نشاط مستمر طوال الحياة. يدفع توفير أكبر قدر ممكن على مر الزمن، لأنه يقلل من المبلغ الذي تدفعه كضرائب كل عام ويسمح لك بتجميع المزيد من الأصول لتقاعدك المستقبلي.
حسابات التقاعد الفردية
يمكن لأي مكلف ذو دخل مكتسب (من الأجور أو العمل الحر) تمويل حساب التقاعد الفردي (IRA). قد تكون مساهمات IRA الخاصة بك قابلة للاستقطاع الضريبي. هناك IRA تقليدية (قابلة للاستقطاع) و IRA روث و IRA غير قابلة للاستقطاع. أيهما هو الأفضل بالنسبة لك يعتمد على دخلك وما إذا كنت مشمولًا بخطة تقاعد جماعية في العمل وما إذا كنت تفضل خصم ضريبي الآن أم دخل خالي من الضرائب في التقاعد.
IRA التقليدية القابلة للاستقطاع
في عام 2021، يمكنك توفير ما يصل إلى 19،500 دولار في حساب 401 (k) الخاص بك؛ زاد هذا المبلغ إلى 20،500 دولار في عام 2022. الحد الأقصى لحسابات التقاعد الفردية (IRAs) حاليًا هو 6،000 دولار.
بالنسبة لسنوات الضرائب 2020 وما بعدها، لا يوجد حد عمري للمساهمات العادية في IRAs التقليدية أو Roth IRAs. تتكون حدود المساهمة للمدخرين الأكبر سنًا (بعمر 50 عامًا أو أكبر) من حد أساسي للمساهمة وحد أساسي للمساهمة الإضافية. على سبيل المثال، في عامي 2021 و 2022، يبلغ الحد الأساسي للمساهمة 6،000 دولار. بالنسبة للـ IRAs ، يمكنك إضافة 1،000 دولار إضافي. بالتالي، يمكن لشخص يبلغ من العمر 52 عامًا والذي يستوفي الشروط الأخرى للحصول على IRA التقليدية المساهمة بإجمالي 7،000 دولار في حسابه. تعتبر المساهمات في IRA التقليدية مؤجلة الضرائب، وهذا يعني أنك لن تدفع ضريبة الدخل حتى تقوم بسحب الأموال.
يمكنك البدء في سحب الأموال من IRA التقليدية الخاصة بك عند بلوغ سن 59 سنة ونصف دون الحاجة لدفع عقوبة السحب المبكر. يتم فرض الضرائب على جميع السحوبات، بما في ذلك الرأس المال المساهم في الماضي، حيث كان قابلاً للاستقطاع الضريبي في وقت تم إجراء المساهمة، بحلول سن 72 عامًا، لذا لا يمكنك تجميع الكثير من المال في مأوى الضرائب.
IRAs غير القابلة للاستقطاع
إذا كان دخلك يتجاوز مستويات محددة، فقد لا تتمكن من إجراء مساهمات قابلة للاستقطاع في IRA العادية الخاصة بك، أو قد يتم تقييد مبلغ مساهمتك بسبب قيود معينة. ومع ذلك، يمكنك لا تزال توفير لتقاعدك مع مساهمة IRA غير قابلة للاستقطاع.
على الرغم من أن مساهمات IRA غير القابلة للاستقطاع لن تقلل من ضرائبك في العام الذي تقوم فيه بإجرائها، يمكنك تأجيل الأرباح عليها. هذا هو المزايا الضريبية الرئيسية لـ IRA العادية. على الرغم من أنك لن تحصل على أي فائدة ضريبية فورية من مساهمة IRA غير قابلة للاستقطاع، قد يجعل النمو المؤجل للضرائب المساهمة مجديًا في نهاية المطاف، خاصة إذا كنت تتوقع أن يكون لديك معدل ضريبة أقل بعد التقاعد مما لديك الآن.
IRAs روث
تتم المساهمات في IRA روث بأموال ما بعد الضرائب ولا يمكن خصمها ضريبيًا في الوقت الذي تتم فيه. ومع ذلك، وعلى عكس IRA التقليدية وبشرط الحد الأدنى المعين، إذا كنت بحاجة إلى سحب مساهماتك الأصلية في الماضي، يمكنك القيام بذلك بدون ضريبة وبدون عقوبة سحب مبكر، على الرغم من أنك لن تتمكن من استبدال الأموال بمجرد مغادرتها الحساب. هناك عواقب ضريبية لأي مكاسب استثمارية أو أموال أخرى تزيد عن المساهمات التاريخية في IRA روث إذا تم سحبها قبل سن 59 سنة ونصف.
خلال السنوات التي يتواجد فيها المال في IRA روث، ستنمو أرباحك بدون دفع ضرائب، ولا يوجد سن محدد للتوزيع الإلزامي. تغطي حماية الإفلاس IRA التقليدية و IRA روث.
إذا كان لديك دخل يتجاوز الحدود المسموح بها لخصم IRA عادية، فقد يكون IRA روث هو الأفضل بدلاً من IRA غير القابلة للاستقطاع. على الرغم من أن كلا المساهمتين ليست قابلة للاستقطاع، فإن المساهمة في IRA عادية تنمو مؤجلة الضرائب، ولكن مساهمة IRA روث تنمو خالية من الضرائب.
خطط التوفير 401(k)
خطة 401(k) هي حساب تقاعد في مكان العمل يتم تقديمه كميزة للموظفين. يتيح لك الحساب المساهمة بجزء من راتبك قبل الضرائب في استثمارات مؤجلة الضرائب. كل دولار تساهم به يقلل من أجرتك الخاضعة للضريبة، مما يقلل من ضرائبك. على سبيل المثال، ستكون مخاطب بضريبة على 70،000 دولار إذا كنت تكسب 75،000 دولار وتساهم بمبلغ 5،000 دولار في حساب 401(k) الخاص بك.
تنمو الأرباح المستثمرة مؤجلة الضرائب حتى تقوم بسحب الأموال في التقاعد. إذا قمت بسحب الأموال من الخطة قبل بلوغ سن 59 سنة ونصف، فقد تدفع عقوبة قدرها 10%، وسيتم تطبيق السحب على الضرائب الفيدرالية والضرائب على الدخل الولاية.
يقوم العديد من أصحاب العمل بمطابقة مساهمات الموظفين في 401(k)، عادة حتى 6%، على الرغم من أنه قد يتم “تجميد” مساهماته على مدى سنوات. هذا يعني أنه لن تتمكن من أخذ مساهمات صاحب العمل معك إذا قررت مغادرة الشركة قبل انتهاء الفترة المحددة. ومع ذلك، فإن مساهماتك الخاصة في الخطة هي دائمًا لك.
مطابقة صاحب العمل هي أموال مجانية بالفعل. غالبًا ما يكون أصحاب العمل الذين يقدمون هذه الخطط على استعداد للسماح لك بإجراء مساهمات من خلال خصمات الرواتب التلقائية، مما يجعل التوفير أسهل.
عادة ما تكون الخيارات الاستثمارية لهذه الأنواع من الخطط محدودة، ويمكن أن تكون رسوم الإدارة والإدارة مرتفعة. تفرض مصلحة الضرائب الحدود على المساهمات سنويًا، على الرغم من أن الحدود لخطط 401(k) أكثر سخاءً من تلك المطبقة على الخطط الأخرى: 19،500 دولار في عام 2021 و 20،500 دولار في عام 2022. تزداد إلى 26،000 دولار في عام 2021 (27،000 دولار في عام 2022) إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر.
تشمل أنواع أخرى من 401(k) الـ 403(b)، وهو حساب مماثل يتم تقديمه للمعلمين والعاملين في المنظمات غير الربحية، وخطط 457(b) التي تقدم للموظفين الحكوميين.
هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟
شكراً لملاحظاتك!
المصادر:
Internal Revenue Service. “Retirement Topics – 401(k) and Profit-Sharing Plan Contribution Limits.”
Internal Revenue Service. “Retirement Topics – IRA Contribution Limits.”
Internal Revenue Service. “What If I Withdraw Money From My IRA?”
Internal Revenue Service. “Individual Retirement Arrangements (IRAs).”
Internal Revenue Service. “Hardships, Early Withdrawals and Loans.”
Internal Revenue Service “Roth IRAs.”
Internal Revenue Service. “401(k) Plans.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/retirement-savings-plans-3193208
اترك تعليقاً