كيف يؤثر توحيد الديون على الائتمان الخاص بك؟

فهم المخاطر والمشاكل أولاً

الاستفسارات الصعبة تؤثر على تقرير الائتمان الخاص بك

عندما تقدم طلبًا لحساب ائتمان جديد لتوحيد الديون ، سيقوم المقرض بفحص الائتمان الخاص بك ، مما يؤدي إلى استفسار صعب على تقرير الائتمان الخاص بك. يمكن أن يؤثر كل استفسار صعب مؤقتًا على درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار خمس نقاط لأن المقرضين يعتبرون طلبات الائتمان الجديدة علامة على المخاطرة. لتجنب الأثر الكبير ، قدم طلبًا فقط للقرض أو بطاقة الائتمان التي يمكنك الحصول عليها. لا تقدم طلبات جديدة بشكل متكرر وتعتمد على الحظ للحصول على الموافقة. ستؤثر الاستفسارات الصعبة المتعددة التي تم إنشاؤها بواسطة طلب بطاقة ائتمان أو قرض شخصي في فترة قصيرة بالتأكيد على الائتمان الخاص بك. على الرغم من أن هذه الاستفسارات ستؤثر فقط على درجة الائتمان الخاصة بك لمدة عام ، إلا أن السجلات ستستمر في تاريخ الائتمان الخاص بك لمدة عامين ، وهو ما قد يكون إشارة حمراء للمقرضين المستقبليين.

الحسابات الجديدة تقلل من متوسط ​​عمر الائتمان الخاص بك

فتح بطاقة ائتمان جديدة أو الحصول على قرض لتوحيد الديون سيقلل من متوسط ​​عمر جميع حسابات الائتمان الخاصة بك ، والتي قد تقلل أيضًا مؤقتًا من درجة الائتمان الخاصة بك. يشكل طول تاريخ الائتمان الخاص بك 15٪ من درجة الائتمان الخاصة بك ويأخذ بعين الاعتبار بشكل خاص عمر حسابك الأحدث. حساب جديد ليس لديه تاريخ ائتمان إيجابي بعد ، لذلك ستستفيد درجتك من الدفعات في الوقت المحدد وشيخوخة الحساب.

تراكم المزيد من الديون بعد التوحيد يرفع نسبة الاستخدام

أحد أكبر المخاطر المرتبطة بالتوحيد هو تراكم ديون جديدة قبل أن تسدد رصيدك القديم. إذا استسلمت لإغراء الإنفاق ببطاقة الائتمان التي تم سدادها حديثًا ، فسوف تختفي أي تحسينات في درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة. السبب في ذلك هو أنه عندما توحد ديونك في حساب جديد لسداد بطاقات أخرى ، فإن إجمالي مبلغ الائتمان المتاح لديك يزيد ، مما يقلل من نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. كلما كانت هذه النسبة أقل ، كانت درجة الائتمان الخاصة بك أفضل. (تشكل 30٪ من درجتك). ومع ذلك ، إذا لم تترك حدود الائتمان هذه وحدها على بطاقاتك القديمة ، فستجد نفسك في ورطة مرة أخرى. إليك مثالًا على كيفية زيادة نسبة استخدام الائتمان وتأثيرها على درجتك:

البطاقة والحد الائتماني	الرصيد بعد توحيد الديون	الرصيد بعد توحيد الديون + ديون جديدة
البطاقة رقم 1: الحد 2000 دولار	0 دولار	500 دولار
البطاقة رقم 2: الحد 3000 دولار	0 دولار	1200 دولار
البطاقة رقم 3: الحد 5000 دولار	0 دولار	2000 دولار
البطاقة رقم 4: الحد 15000 دولار (بطاقة نقل الرصيد المستخدمة للتوحيد)	7000 دولار	7000 دولار
نسبة استخدام الائتمان	28٪	43٪

انضباط عادات الإنفاق الخاصة بك ، أو ستجد نفسك تتعامل مع ديون متعددة مرة أخرى ، بما في ذلك حساب ديون موحد كبير. قد يؤدي هذا إلى ضغط ميزانيتك قريبًا ويؤدي إلى تأخير في الدفعات ، أو ما هو أسوأ – الافتراض.

إغلاق البطاقات الائتمانية القديمة يقلل من الائتمان المتاح

إذا كنت قد تعرضت للذعر بسبب التحذير السابق ، فلا تذهب بعيدًا للحد من إنفاقك. أي أنك لا تغلق تلك البطاقات الائتمانية القديمة التي ليس لديها رصيد. ستؤثر هذه الخطوة بالفعل على درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا. عن طريق الاحتفاظ بالبطاقات مفتوحة ومسددة ، ستقلل من نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك الهامة التي تم مناقشتها للتو ، وتؤثر بشكل إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك أثناء سداد الديون الموحدة. أغلق البطاقات وستؤثر درجة الائتمان الخاصة بك.

البطاقة والحد الائتماني	الرصيد بعد توحيد الديون	الرصيد بعد توحيد الديون + إغلاق البطاقات
البطاقة رقم 1: الحد 2000 دولار	0 دولار	غير متاح
البطاقة رقم 2: الحد 3000 دولار	0 دولار	غير متاح
البطاقة رقم 3: الحد 5000 دولار	0 دولار	غير متاح
البطاقة رقم 4: الحد 15000 دولار (بطاقة نقل الرصيد المستخدمة للتوحيد)	7000 دولار	7000 دولار
نسبة استخدام الائتمان	28٪	47٪

انظر كيف يمكن لتلك البطاقات الفارغة أن تعمل لصالحك أثناء سداد رصيد بطاقة نقل الرصيد؟ لذا بدلاً من إغلاق البطاقات غير المستخدمة ، قم بتخزينها بعيدًا أثناء سداد رصيد الديون الموحدة. إذا كنت معرضًا للانهيار ، قم بقفل البطاقات المادية في مكان آمن ، أو اجمد البطاقات في الماء. تأكد من إزالة جميع المدفوعات التلقائية من تلك البطاقات ومسح تفاصيل البطاقة المحفوظة من أي حسابات تسوق عبر الإنترنت للقضاء على المزيد من الإغراء.

تأخير الدفعات أو تفويتها يؤثر على تاريخ الائتمان

من الضروري بشكل مطلق أن تقوم بجميع دفعات توحيد الديون الخاصة بك في الوقت المحدد كل شهر حتى يتم سداد الرصيد. تاريخ الدفع يؤثر بشكل كبير على درجة الائتمان الخاصة بك ، وسجلات التأخير في الدفع ستضر بها. إذا تجاهلت رصيد توحيد الديون وتوقفت عن القيام بأي دفعات على الإطلاق ، فسيصبح حسابك متأخرًا وسيرسله المقرض إلى مجموعات الديون. تبقى سجلات المجموعات على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات وحتى يمر ذلك الوقت ، ستعاني درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير. إذا كنت تواجه صعوبات مالية فجأة وتشعر بالقلق من أنك ستفوت دفعة الديون الموحدة ، اتصل ببطاقة الائتمان الخاصة بك أو مقرض القرض قبل أن يتأخر الدفع وتتأثر درجة الائتمان الخاصة بك. قد تكون هناك خيارات صعوبات مالية متاحة.

الخلاصة

إذا قمت بدفعات منتظمة في الوقت المحدد ولم تتحمل أي ديون جديدة ، فإن توحيد الديون الحالية في حساب واحد بفائدة منخفضة ، سواء كانت بطاقة ائتمان لنقل الرصيد أو قرضًا ، يمكن أن يجعل العبء أكثر قابلية للإدارة ويقلل من نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. ستتلاشى أي تأثيرات سلبية قصيرة الأجل على درجة الائتمان الخاصة بك مع الوقت. واستخدامك الذكي للائتمان في المستقبل سيعزز درجة الائتمان الخاصة بك على المدى الطويل – ويساعدك على تجنب موقف آخر حيث ستحتاج إلى توحيد ديونك.

Source: https://www.thebalancemoney.com/5-ways-debt-consolidation-can-hurt-credit-4693582