متى يمكنني التأهل للحصول على قرض عقاري بعد التفليس؟

عندما تقوم بتقديم طلب للإفلاس لا يعني ذلك أنك لن تتأهل أبدًا للحصول على قرض عقاري. أحد الأسباب لتقديم طلب الإفلاس هو التخلص من الديون الثقيلة حتى تتمكن من الحصول على بداية جديدة. بعض المقرضين، مثل شركات بطاقات الائتمان وحتى بعض دائني قروض السيارات، سيقدمون فرصة لك فور خروجك من الإفلاس.

متطلبات القروض العقارية

ترغب شركات القروض العقارية والكفلاء في التأكد من أنهم لن يعرضوا مواردهم للخطر من خلال إقراض شخص غير مستعد لمسؤولية امتلاك المنزل. لذلك، عادةً ما لن يوافقوا على القروض فور خروج المقترض من إفلاسه. قد يكون هناك فترة انتظار تصل إلى خمس سنوات.

ملاحظة: ستدفع معدل فائدة أعلى، وقد لا تكون الشروط مريحة كما ترغب، ولكن هناك بعض الائتمان المتاح لمعظم المدينين السابقين للإفلاس. القروض العقارية قصة مختلفة.

الخطوات الأولى بعد الإفلاس

أول خطوة قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بعد الإفلاس هي التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك. استخدم تقارير الائتمان للتأكد من أن الديون التي تم تصفيتها مدرجة كـ “مشمولة في الإفلاس”. أي بطاقات ائتمان تم تصفيتها ولكن لا تظهر كذلك يمكن أن تؤثر سلبًا على ائتمانك بشكل أكبر.

بمجرد التأكد من أن تقارير الائتمان الخاصة بك دقيقة، قم بالتفكير في الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض من خلال المقرض المفضل لديك. مع وجود عيوب في تاريخ ائتمانك، قد يُطلب منك تقديم تفسيرات أو إثبات أنك قد أعدت بناء ائتمانك بشكل جيد، وهذا قد يستغرق وقتًا. يمكن أن تساعدك الموافقة المسبقة على توفير الكثير من الإحباط عندما تجد المنزل الذي تحلم به.

برامج الإقراض الشهيرة

لنستكشف المتطلبات الإضافية التي يجب عليك تلبيتها لبعض برامج الإقراض الأكثر شهرة وشركات التأمين:

الإدارة الاتحادية للإسكان (FHA)

تتبع إدارة الإسكان الاتحادية (FHA) مبادئ توجيهية منفصلة للفصل 7 والفصل 13.

الفصل 7: إذا قدمت طلبًا للإفلاس المباشر بالفصل 7 وتلقيت تصفية، يجب أن تنتظر عامين من تاريخ التصفية قبل تقديم طلب للحصول على قرض مدعوم من FHA. لا تقدم إدارة الإسكان الاتحادية قروضًا مباشرة للمستهلكين، بل تضمن القروض التي تقدمها البنوك التجارية. غالبًا ما تفرض البنوك مؤهلات أو متطلبات دنيا أكثر صرامة مما لدى إدارة الإسكان الاتحادية أو وكالات الحكومة الأخرى. تتطلب العديد من البنوك أن تنتظر ثلاث سنوات قبل التقديم.

الفصل 13: في حالة الفصل 13، ستقوم بدفع المدفوعات من خلال المحكمة لمدة ثلاث إلى خمس سنوات لسداد أو تسديد ديونك. لا تحتاج إلى الانتظار حتى مضي عامين بعد الإفلاس للتقديم. في الواقع، لا تحتاج إلى الانتظار حتى ينتهي الإفلاس. طالما أنك قمت بدفع المدفوعات في الفصل 13 في الوقت المحدد لمدة عام، يمكنك التأهل للحصول على قرض FHA.

إدارة القوات المسلحة الأمريكية (VA)

متطلبات القرض VA مشابهة لتلك المطلوبة من قبل إدارة الإسكان الاتحادية (FHA)، ولكن مع المزيد من الشروط قبل الموافقة.

الفصل 7: بعد عامين من تلقيك لتصفية الفصل 7، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض VA. خلال تلك السنتين، يجب أن تتخذ خطوات لإعادة بناء ائتمانك. سيُطلب منك أيضًا تقديم تفسير للإفلاس بالفصل 7 وإظهار استقرار دخلك.

الفصل 13: يجب عليك أن تظهر عامًا من المدفوعات المستوفاة لخطة الإفلاس للتأهل للحصول على قرض منزلي VA، ويجب عليك الحصول على موافقة من المحكمة في قضية الإفلاس.

فاني ماي، فريدي ماك، وجيني

معظم القروض العقارية التقليدية في الولايات المتحدة مملوكة أو مؤمنة من قبل المؤسسات الممولة من الحكومة مثل فاني ماي، فريدي ماك، أو جيني ماي. تتطلب هذه الجهات المؤيدة متطلبات مماثلة للقروض للمقترضين الذين قدموا طلبات إفلاس. هذه هي المبادئ التوجيهية، ويمكن أن يساعدك مقرض القروض العقارية أو وسيط القروض العقارية في التعامل مع التفاصيل.

بالإضافة إلى فترة الانتظار، تتطلب هذه المؤسسات من المقترضين أن يثبتوا أنهم قد أعادوا بناء ائتمانهم بعد الإفلاس.

قروض تقليدية أخرى

على الرغم من أن الغالبية العظمى من القروض العقارية في الولايات المتحدة مملوكة أو مؤمنة من قبل إحدى الوكالات المذكورة، إلا أنه لا يزال من الممكن الحصول على قرض من البنك المحلي الخاص بك بدون تورط الوكالة. في تلك الحالات، ستقوم المقرض بتحديد معايير الإقراض الخاصة به للأشخاص الذين تعيقهم قضية إفلاس أو الذين لديهم إجراءات قانونية سابقة مثل الخصم أو بيع العقار أو تنازل عنه. ستحتاج إلى التحقق مع المؤسسة المالية الفردية. قد يساعدك العلاقة المسبقة مع المؤسسة المالية في ذلك.

هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟

شكرًا على ملاحظاتك! أخبرنا لماذا؟

مصادر:
Fannie Mae. “Selling Guide.”
U.S. Department of Veterans Affairs. “VA Busts Four Home Loan Myths That Hurt Veteran Homebuyers.”
Rocket Mortgage. “Can You Buy A House After Bankruptcy?”
U.S. Department of Housing and Urban Development. “Section C. Borrower Credit Analysis,” Page 12.
U.S. Department of Housing and Urban and Development. “The Federal Housing Administration (FHA).”
U.S. Department of Housing and Development. “Section C. Borrower Credit Analysis,” Page 13.
U.S. Department of Veterans Affairs. “Inquiry Routing & Information System: Bankruptcy.”
U.S. Department of Veterans Affairs. “Chapter 4. Credit Underwriting,” Pages 44-45.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-soon-you-can-qualify-for-a-mortgage-after-bankruptcy-4160973