كيف يعمل القروض المصنفة؟
أنواع القروض المصنفة
تعريف وأمثلة القروض المصنفة
القروض المصنفة، التي تصدرها البنوك أو المقرضون الآخرون، هي القروض التي من المحتمل أن تنتهي بالتخلف عن السداد. لا يجب أن يكون المقترضون متأخرين في الدفعات حتى يتم تصنيف القرض، ولكن يجب أن يكون القرض غير مؤهل بطريقة ما، أو غير مرجح أن يتم سداده لسبب محدد.
أخذ البنود الرئيسية
كيف يعمل القروض المصنفة؟
عادة ما يقوم المقرض بتصنيف القرض عندما يكون هناك احتمالية عالية أن المقترض لن يسدد المبلغ المحدد في اليد. هناك العديد من الحالات التي يحتاج فيها المقرض إلى تصنيف القرض، بما في ذلك:
- إذا فشل المقترض في السداد لمدة 90 يومًا
- إذا قام المقترض بتقديم طلب للإفلاس
- إذا توفي المقرض
قد يقوم المقرضون بتصنيف القروض في حالات أخرى إذا كان هناك سبب للاعتقاد أن القرض لن يتم سداده. على الرغم من أن المقرضين عمومًا يقومون بفحص المقترضين ومراجعة أوراق اعتمادهم المالية قبل التقدم بطلب قرض، إلا أن هناك حالات تتغير فيها ظروف المقترض ويصبح المقرض قلقًا بشأن عدم السداد. في هذه الحالة، سيقوم المقرض بتصنيف القرض.
ملاحظة: بعض المقرضين لديهم معايير أكثر تحفظًا للتصنيف من غيرهم. فمن الممكن أن يقوم مقرض واحد بمنح قرض، ويقوم مقرض آخر في وقت لاحق بالاستيلاء على محفظة ذلك المقرض ويقرر فيما بعد أن القرض كان عالي المخاطر ويجب تصنيفه. تأكد من التأكد من سياسة المقرض الخاص بك قبل تلقي القرض.
إذا كان هناك احتمالية أن يتم سداد القرض، فلا يجب على المقرض تصنيف القرض، حتى لو كان متأخرًا في السداد. مثال على ذلك هو قرض الرهن العقاري بمبلغ أقل بكثير من قيمة المنزل. نظرًا لأن المقرض يمكنه جمع المبلغ عن طريق الاستحواذ على الممتلكات وبيعها، فإنه لا يلزم تصنيف القرض.
أنواع القروض المصنفة
يمكن تصنيف أي نوع من القروض، بما في ذلك القروض الاستهلاكية المفتوحة والمغلقة. القروض العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان هي بعض أنواع القروض المختلفة التي يمكن تصنيفها إذا كان لدى المقرضين سبب للاعتقاد أن الحسابات لن يتم سدادها.
ملاحظة: تتيح القروض المفتوحة لك الاقتراض أكثر من مرة، وأكثر أنواعها شيوعًا هي بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان. القروض المغلقة هي قروض مرة واحدة، مما يعني أنه بمجرد سدادها، لا يمكن اقتراضها مرة أخرى. أمثلة على ذلك تشمل قروض الطلاب أو الرهن العقاري.
هناك ثلاثة أنواع من حالات التصنيف للقروض المصنفة:
- القروض الغير مؤهلة: هذه هي القروض التي من المرجح ألا يتم سدادها ولكنها ليست في حالة تخلف بعد. يتميز هذا النوع من القرض بإمكانية أن يتكبد البنك خسائر جزئية أو كلية إذا لم يتم سداد المبلغ.
- القروض المشكوك فيها: على الرغم من أنها مشابهة للقروض الغير مؤهلة، إلا أن القروض المصنفة بهذا النوع يتلقون هذا التصنيف إذا كانت القدرة على السداد بالكامل “مشكوك فيها وغير محتملة”.
- القروض المتعثرة: يتم تصنيف القرض بهذا التصنيف عندما لا يتم سداده بالنسبة للمقرض. في هذه الحالة، يمكن للمقرضين تحميلها. تعني التحميلات أن المقرض قد قام بإلغاء الدين الذي لا يمكن تحصيله بعد محاولات جمعه. عندما يتم تحميل القرض، لا يظهر قيمة القرض بعد الآن في سجلات المقرض.
ملاحظة: تتطلب اللوائح الحكومية من المقرضين وجود سياسات ائتمانية للقروض التجزئة لضمان إدارة المخاطر بشكل صحيح. يجب أن يكون استعراض تصنيفات القروض بشكل منتظم جزءًا من سياسة كل مقرض.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-classified-loan-5190354
اترك تعليقاً