ما هو السداد الكامل؟

السداد الكامل هو جدول سداد القروض الذي يستهدف كل دفعة شهرية جزءًا من رأس المال وجزءًا من الفائدة. إذا قام المقترض بسداد جميع دفعات القرض وفقًا للشروط، فسيتم سداد رصيد القرض بالكامل عندما يتم القيام بالدفعة الأخيرة.

تعريف ومثال على السداد الكامل

في أي وقت تقوم فيه بالحصول على قرض، سترغب في معرفة ما إذا كان جدول سدادك يستند إلى خطة سداد كاملة. مصطلح “السداد” يعني القيام بدفعات منتظمة بنفس القيمة على مدار فترة زمنية محددة بحيث يقلل كل دفعة من الرصيد الإجمالي للقرض.

عندما يكون لديك ترتيب سداد كامل، فهذا يعني أن كل دفعة مجدولة تقوم بها تعمل على تقليل رصيد كل من رأس المال (المبلغ المستدان) والفائدة (رسوم الاقتراض) خلال فترة حياة القرض. في حالة القرض العقاري، يعني هذا أنه بمجرد القيام بالدفعة الأخيرة، سيتم سداد القرض بالكامل وسيكون المبلغ المتبقي المستحق هو 0. ستكون قد سددت قرضك العقاري بالكامل – كل من رأس المال والفائدة.

ملاحظة: القروض ذات الدفعات الجزئية للسداد موجهة بشكل رئيسي نحو الفائدة بدلاً من رأس المال. مع هذا النوع من القرض، يتم دفعة مبلغ كبير في نهاية المطاف.

تحديد النسبة المئوية للدفعة الكاملة التي تذهب إلى رأس المال والنسبة المئوية التي تذهب إلى الفائدة يعتمد على جدول السداد الخاص بالقرض الخاص بك. يمكن للمقترضين استخدام هذا الجدول كدليل بصري لمراقبة تقدم سداد قرضهم.

هناك العديد من أنواع القروض التي تستخدم خطة السداد الكامل. ومن بين أمثلتها الأكثر شيوعًا قروض السيارات والقروض العقارية والقروض الشخصية.

كيف يعمل السداد الكامل؟

يعمل السداد الكامل عن طريق توزيع القرض على سلسلة من الدفعات الشهرية المتساوية على مدى فترة زمنية محددة. يُطبق كل دفعة جزءًا من رأس المال وجزءًا من الفائدة.

خلال المراحل الأولى من جدول السداد، يتم استخدام النسبة الأكبر من الدفعة لتغطية الفائدة. ومع ذلك، مع استمرار القرض في السداد على مدى حياته، يزداد المبلغ المتجه نحو رأس المال.

الشيء الجيد في هيكل السداد الكامل هو أن كل دفعة شهرية تقلل من الرصيد المستحق بحيث يتم سداد القرض بالكامل بنهاية جدول السداد.

ملاحظة: إذا كنت ترغب في تقصير فترة السداد وسداد قرض الرهن العقاري في وقت سابق، قد ترغب في إجراء دفعات إضافية نحو رأس المال، أو التحول إلى دفعات كل أسبوعين، أو إعادة التمويل إلى قرض ذو فترة أقصر.

فيما يلي مثال على كيفية يمكن أن يبدو جدول السداد الكامل. الصيغة لحساب الدفعات الشهرية هي:

M = P[r(1+r)^n/((1+r)^n)-1)]

حيث:

M هو إجمالي الدفعة الشهرية للرهن العقاري.

P هو المبلغ الأساسي للقرض.

r هو معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي كعشرية مقسومة على 12).

n هو عدد الدفعات على مدى فترة القرض. إذا كان لديك قرضًا لمدة 30 عامًا، فإن لديك 30 × 12 = 360 دفعة.

لنفترض أنك اقترضت 200،000 دولار لقرض عقاري لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 3.5%. ستكون دفعاتك الشهرية 898.13 دولار.

M = $200,000[0.002917(1.002917)^360/((1.002917)^360-1)]

= $200,000[(0.008324)/(1.85363)]

= $200,000(0.00449)

= $898.13

كما يمكن ملاحظة من جدول السداد أدناه، يتم استخدام الجزء الأكبر من كل دفعة شهرية لدفع الفائدة في بداية القرض. في نهاية القرض، يغطي الجزء الأكبر من كل دفعة المبلغ الأساسي، مع جزء صغير فقط يذهب إلى الفائدة.

طالما أنك تلتزم بجدول السداد، سيتم سداد القرض بالكامل في نهاية العقد حيث يستخدم هذا الجدول دفعات سداد كاملة.

السداد الكامل مقابل السداد الجزئي

في أي وقت تقوم فيه بالحصول على قرض، يجب سداد كل من رأس المال ومبلغ الفائدة. الفرق بين خطة السداد الكاملة وخطة السداد الجزئي هو نسبة كمية رأس المال مقابل الفائدة التي يتم سدادها خلال فترة حياة القرض.

مع خطة السداد الكاملة، تطبق كل دفعة شهرية جزءًا من المبلغ على رأس المال والفائدة. وبالتالي، في المراحل الأولى من القرض، يتم توجيه نسبة أكبر من كل دفعة نحو الفائدة. ومع ذلك، يتغير الأدوار في نهاية القرض، ويتلقى رأس المال النسبة الأكبر. نتيجة لذلك، إذا قمت بدفع كل دفعة وفقًا للجدول، سيتم سداد القرض بالكامل عندما يتم القيام بالدفعة الأخيرة.

مع السداد الجزئي، يتم سداد جزء فقط من القرض. هذا يعني أنه سيتم سداد جزء فقط من رأس المال بحلول نهاية العقد، مما يترك لك رصيدًا مستحقًا. في هذه النقطة، لسداد القرض، ستضطر إما لإجراء دفعة مبلغ كبير (المعروفة باسم دفعة البالون)، أو إعادة التمويل، أو الحصول على قرض جديد بالكامل.

يمكن أن تكون الدفعات أيضًا غير مستحقة. مع هذا النوع من القرض، لا يتم سداد رأس المال خلال فترة السداد. يدفع المقترض في الأساس الفائدة على القرض حتى ينضج. بمجرد حدوث ذلك، سيصبح المبلغ الأساسي بالكامل مستحقًا كدفعة مبلغ كبيرة. وتُعرف هذه القروض أيضًا بالقروض ذات الفائدة فقط أو القروض ذات الدفعة الواحدة.

أخذ العبرة

السداد الكامل يشير إلى دفعات القروض المجدولة بانتظام التي تقلل من رأس المال والفائدة للقرض على مدى فترة زمنية محددة. تتجه الدفعات الكاملة للسداد أكثر نحو دفع الفائدة أولاً واستهداف رأس المال قرب نهاية القرض. كل دفعة كاملة للسداد تسمح للمقترض بتقليل رصيد القرض بشكل أقرب إلى الصفر بحيث يتم سداد الرصيد بالكامل في نهاية فترة القرض.

بعض أنواع القروض الشائعة التي تستخدم دفعات السداد الكاملة تشمل القروض العقارية مثل الرهون العقارية وقروض السيارات والقروض الشخصية.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-fully-amortizing-payment-5209461