ماذا يحدث للديون عند الوفاة؟
تتغير الأمور بعد وفاة المقترض، ولكن ربما ليس بقدر ما تتوقع. لا يزال القرض قائمًا ويجب سداده، تمامًا مثل أي قرض آخر. ولكن يمكن أن تكون المخاطر أعلى في حالة الديون العقارية، لأن أفراد الأسرة قد يعيشون في المنزل أو لديهم ارتباطات عاطفية به. يمكن للمتوفين التعامل مع الرهن العقاري بعدة طرق، وبعضها قد يكون أكثر جاذبية من الآخر.
الاحتفاظ بدفعات الرهن العقاري
من الضروري أن تتخذ ترتيبات لدفعاتك الشهرية عند وفاتك. يمنع ذلك المقرض من فرض رسوم جزاء وبدء عملية إجراءات الإجلاء. يمكن للزوج الناجي أو المنفذ الخاص بك أو أي شخص آخر أن يقوم بالدفعات أثناء تسوية الميراث. يمكن أيضًا أن تقوم الدفعات التلقائية بالعمل، بشرط أن تكون الأموال متاحة لديك. قد تقوم المؤسسات المالية بتجميد الحسابات بعد وفاتك، لذا قد تحتاج إلى التأكد من أن الآخرين يقومون بإعداد طرق دفع جديدة.
تمرير المنزل للأقارب
تكون الميراث مسؤولة عن سداد الديون، ولكن العقار فريد. بموجب القانون الفيدرالي، يجب على المقرضين السماح لأفراد الأسرة بأخذ الرهن العقاري عندما يرثون العقار السكني. يمنع ذلك المقرضين من المطالبة بالدفع بموجب بند الدفع عند البيع، والذي سيتم تنشيطه عند نقل الملكية إلى الورثة. لا يحتاج الورثة إلى إثبات قدرتهم على سداد القرض قبل أخذ الرهن العقاري.
سداد الديون وإعادة التمويل
لا يلزم الورثة الاحتفاظ بالرهن العقاري بعد وفاتك، ولكن القرار النهائي يكون لدى المنفذ الخاص بالوصية. يمكنهم إعادة تمويل القرض إذا كان هناك قرض أفضل متاحًا، أو يمكنهم فقط سداد الدين بالكامل. إذا كان لديك أصول كبيرة في ممتلكاتك عند وفاتك، فإن دفع المنفذ للدين يسمح للورثة بأخذ المنزل بحرية وبدون أي التزامات.
الأزواج المتزوجين
بالنسبة لمعظم الأزواج المتزوجين، يكون العملية بسيطة. إذا كان كلا الزوجين يمتلكان المنزل وقدما طلب القرض معًا، فإن الزوج الناجي عادة ما يتولى كل شيء (ملكية المنزل ومسؤولية القرض).
الموقعون المشتركون
إذا قام أي شخص بالتوقيع المشترك لقرض المنزل، فإنه سيكون مسؤولًا عن سداد الدين، سواء كان يعيش في المنزل أو لديه مصلحة في الملكية أم لا.
بيع المنزل
في بعض الحالات، قد لا يتمكن الورثة من أخذ الرهن العقاري. سواء لم يتمكنوا من تحمل الدفعات أو لم يكنوا يرغبون في العقار، يمكن دائمًا بيع المنزل.
القيمة العادلة
إذا كان المنزل يستحق أكثر مما يتم تسديده عليه، يمكن للفرق أن يذهب إلى الورثة. يمكن للمنفذ بيع الممتلكات واستخدام العائدات لسداد الديون الأخرى أو توزيع الأصول على الورثة. بالإضافة إلى ذلك، إذا قام وريث فردي بأخذ الرهن العقاري وملكية المنزل، فيمكنه أن يحصل على الفرق.
القيمة السلبية
إذا كنت مدينًا بأكثر مما يستحق المنزل – ولا أحد يرغب في تحمل الدفعات – فقد يتمكن المنفذ من التفاوض على بيع قصير مع المقرض الخاص بك. إذا فشل كل شيء، يمكن للمقرض ببساطة إجراء إجراءات الإجلاء، ولن يكون أحد من أحبائك مسؤولًا عن الدين – طالما أنهم لم يوقعوا كضامنين على الرهن العقاري.
الرهون العكسية
الرهون العكسية مختلفة لأنك لا تقوم بدفعات شهرية. الرهون العكسية لتحويل حقوق الملكية للمنزل إلى أموال نقدية. يعتبر الرهن العكسي للتحويل المالي العقاري (HECMs) هو الأكثر شيوعًا من هذه الأنواع من القروض، والتي يجب أن تُسدد بعد وفاة آخر المقترضين (أو الزوج المؤهل) أو خروجهم. بعد ذلك، سيتلقى الورثة إشعارًا بالمبلغ المستحق من المقرض. إذا كانوا يرغبون في الاحتفاظ بالمنزل، فسيكون لديهم 30 يومًا لسداد رصيد القرض الكامل أو 95٪ من القيمة المقدرة للمنزل – أيهما أقل. إذا كانوا يرغبون في بيع المنزل، فسيتولى المقرض العائدات كتعويض عن القرض.
كيفية التحضير
سيجعل التخطيط الأساسي للميراث الأمور أسهل للجميع. تحدث مع محامي محلي، واشرح ما تأمل في تحقيقه، واطلب كيفية تحقيق ذلك بأفضل طريقة. كلما كان ذلك في وقت أقرب، كلما كان أفضل. قد يكون الوصية البسيطة كافية، أو يمكنك استخدام استراتيجيات إضافية.
التأمين على الحياة
قد يوفر التأمين على الحياة حقنة سريعة من النقد لمساعدة ورثتك في سداد قرض المنزل الخاص بك أو مواصلة الدفعات الشهرية. يمكن أن يمنح هذا المال الجميع خيارات، بما في ذلك الزوج الناجي الذي قد يرغب أو لا يرغب في الاحتفاظ بالمنزل. إذا ساعدك أحد الموقعين المشتركين على الحصول على الموافقة، فيمكنك تحريرهم من المسؤولية.
خيارات الملكية
بمساعدة محترفين مؤهلين، قم بتقييم ما إذا كان من المنطقي أم لا أن تحتفظ بعقارك العقاري في ثقة أو كيان تجاري مثل شركة ذات مسؤولية محدودة. يمكن أيضًا إضافة مالكين إضافيين إلى العنوان. أي إجراء يحافظ على منزلك خارج الإرث يمكن أن يساعد في تقليل التكاليف وتسهيل الانتقال للورثة. ومع ذلك، قد تكون لهذه التغييرات عواقب قانونية وضريبية كبيرة، لذا استشر محاميًا محليًا ومحاسبًا قبل اتخاذ أي إجراء.
الحفاظ على السيولة النقدية
خاصة إذا كان أفراد عائلتك سيواجهون صعوبة في القيام بالدفعات بعد وفاتك، قم بتوفير الأموال السائلة لهم. سيساعدهم ذلك على تقليل الضغط والأوراق الثبوتية، ويمكنهم بيع المنزل بسعر عادل إذا كان ذلك هو ما يحتاج إلى حدوث. في الوقت نفسه، سيحتاجون إلى دفع الرهن العقاري والحفاظ على الممتلكات والبقاء على اطلاع على الضرائب.
الحديث عن الأمر
ناقش نواياك مع أي شخص سيتأثر بوفاتك. قد لا يكون الأمر ممتعًا، وقد يكون أصعب بالنسبة لبعض الأشخاص من غيرهم، ولكن التواصل يمكن أن يساعد كثيرًا في منع الألم عند حدوث الواقع المحتوم. اعرف ما إذا كان أحباؤك يرغبون في الاحتفاظ بالمنزل أم أنهم يفضلون المضي قدمًا. إذا كان لديك ورثة متعددين، فوضح من سيحصل على ما وتحت أي ظروف. على سبيل المثال، إذا كان شخص واحد سيحصل على المنزل، هل ستقوم الميراث بسداد الرهن العقاري، أم سيورث هذا الشخص قرض المنزل بالإضافة إلى الملكية؟
الأسئلة المتداولة
ما هي الديون التي يتم مسامحتها عند الوفاة؟
في معظم الأحيان، لا تُسامح الديون تلقائيًا عند وفاة المدين. يتم سداد الديون من ممتلكات الشخص المتوفى. إذا لم تتمكن الميراث من سداد جميع الديون، فسيكون على الموقعين المشتركين وفي بعض الولايات، الأزواج مسؤولية الدفع. وإلا، قد يتم تركها دون سداد.
ماذا يحدث للمنزل عندما يموت صاحبه بدون وصية؟
عمومًا، إذا توفي شخص بدون وصية، فإن الأصول مثل منزله ستذهب أولاً إلى أي مشتركين قانونيين. إذا لم يكن هناك مشتركون قانونيون، فسيتم تحديد ملكية الأصول من خلال إجراءات الإرث في الولاية. يتم تنظيم نقل الملكية في هذا الوضع بموجب قوانين الوراثة في كل ولاية، ويمكن أن يكون العملية معقدة. بالنسبة لأي أصول مهمة، فمن الأفضل دائمًا أن يكون لديك وصية، حتى تتمكن من التأكد من أن ورثتك ستحصل على أي ممتلكات تنوي منحها لهم – وفي الوقت المناسب.
هل هناك تأمين على الرهن العقاري في حالة الوفاة؟
إذا كنت ترغب في التأكد من أن ورثتك لن يضطروا للقلق بشأن بيع المنزل وسداد الرهن العقاري عند وفاتك، فقد ترغب في النظر في نوع من التأمين على الحياة يسمى “تأمين حماية الرهن العقاري”. سيقوم هذا التأمين بسداد رصيد الرهن العقاري المتبقي عند وفاتك بحيث لا يكون أحد آخر مسؤولًا عن هذه الديون.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-happens-to-your-mortgage-when-you-die-4158246
اترك تعليقاً