يعتبر الرهن العكسي نوعًا من القروض المرتبطة بحق السكن والتي تتاح لكبار السن الذين تجاوزوا سن الـ 62 عامًا. لا يتعين سداد القرض حتى وفاة صاحب المنزل أو في حالة انتقاله خارج المنزل.
كيف يعمل الرهن العكسي بعد الوفاة؟
يجب أن يتلقى ورثتك أو ممتلكاتك إشعارًا “مستحقًا وقابلًا للدفع” بعد وفاتك. سيوضح الإشعار خياراتهم لسداد القرض. يمكنهم بيع الممتلكات أو تسليمها إلى البنك عن طريق تنازل العقار بدلاً من إجراءات الإجلاء أو شرائها من البنك في غضون 30 يومًا. قد يكون لديهم أيضًا خيار إعادة تمويل قرض الرهن العكسي ، اعتمادًا على البنك.
سيكون المبلغ المطلوب لسداد التزام الرهن العكسي إما 95٪ من القيمة المقدرة للعقار أو رصيد القرض ، أيهما أقل ، إذا كنت قد أخذت قرض تحويل رأس المال العقاري (HECM) الذي يتم تأمينه من قبل الحكومة الفيدرالية. ستقوم إدارة الإسكان الفدرالية بسداد باقي رصيد القرض إذا كانت 95٪ من القيمة المقدرة أقل. الرهن العكسي HECM هو النوع الأكثر شيوعًا من الرهن العكسي.
خيارات لتجنب دخول الرهن العكسي في الإرث
لن يتم تضمين قرض الرهن العكسي الخاص بك في التصرف في الممتلكات الخاصة بك إذا قام أحد ورثتك بشراء أو بيع العقار. يتم إزالته من عملية التصرف في الممتلكات ، شريطة ألا يتم شراء المنزل بأموال من الممتلكات. يجب أن تأتي الأموال من مصدر آخر للحفاظ على الصفقة خارج إجراءات التصرف في الممتلكات.
قد يتم تمديد الفترة الزمنية المحددة لورثتك لاتخاذ قرار بشأن ما يجب فعله بالعقار حتى سنة واحدة. قد يكون بإمكانهم الحصول على هذا التمديد إذا كانوا بحاجة إلى وقت إضافي لبيع المنزل أو ترتيب تمويلهم الخاص لشرائه.
استشر محاميًا أو اتصل بوكالة استشارات الإسكان التابعة لإدارة الإسكان والتنمية العمرانية (HUD) للحصول على المساعدة إذا كنت ترغب في تمديد المهلة المحددة لمدة 30 يومًا.
لورثتك أيضًا خيار تنازل المنزل للبنك من خلال تنازل العقار بدلاً من الإجراءات القانونية للإجلاء. هذا هو وثيقة تنقل الملكية بشكل طوعي إلى البنك دون إجباره على المرور بإجراءات الإجلاء القانونية.
كيفية إعداد الممتلكات الخاصة بك للرهن العكسي
قد تفكر أيضًا في تشكيل وصية حية لامتلاك عقارك وبالتالي أن تكون مسؤولًا عن تسوية القرض بعد وفاتك. يمكنك تضمين نواياك بشأن الممتلكات كجزء من اتفاقية الوصية الحية أو وثائق التشكيل. يجب على الوصي الخاص بك أو الوصي البديل الامتثال لهذه النوايا.
قد تحدد أن القرض يجب أن يتم سداده من بيع أصول الوصية الأخرى حتى يمكن تمرير المنزل إلى المستفيد أو المستفيدين الخاصين بك. لا يخضع الممتلكات المملوكة في الوصية الحية للتصرف في الممتلكات أو توجيهات أو أوامر المحكمة في التصرف في الممتلكات.
استشر محاميًا للحصول على مساعدة في إنشاء خطة الممتلكات الخاصة بك لمراعاة الرهن العكسي. على الأقل ، سترغب في إبلاغ ورثتك بوجود القرض حتى يتمكنوا من التحضير.
الأسئلة المتداولة
هل يجب أن يحدث التصرف في الممتلكات أولاً عندما يموت المقترض من الرهن العكسي؟
يجب نقل ملكية أصول المتوفى إلى المستفيد الحي بعد الوفاة لأن المتوفى لا يمكنه أن يكون مالكًا قانونيًا للعقار. ولا يمكنه أن يكون مدينًا ، لذا يتطلب عملية التصرف في الممتلكات القانونية نقل ملكية الأصول وسداد الالتزامات المالية المعلقة إذا لم يتم اتخاذ أي تدابير أخرى لذلك. لن يكون هناك حاجة للتصرف في ممتلكات المقترض من الرهن العكسي إذا تم تلبية هاتين الالتزامين بعد الوفاة.
لماذا تتلقى رسالة من المحكمة القانونية حول الرهن العكسي لوالديك؟
قد يقوم المحكمة القانونية أو تنفيذ وصية والديك بإخطارك بوجود الرهن العكسي للتأكد من أنك على علم به وأنك تفهم خياراتك.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية ، تصل مباشرة إلى صندوق البريد الوارد الخاص بك كل صباح!
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟ شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
- U.S. Department of Housing and Urban Development. “What You Need To Know if You Inherit a Home That Is Security for an FHA Home Equity Conversion Mortgage (HECM).”
- Consumer Financial Protection Bureau. “What Happens to My Reverse Mortgage When I Die?”
- Consumer Financial Protection Bureau. “If I Have a Reverse Mortgage Loan, Will My Children or Heirs Be Able To Keep My Home After I Die?”
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-does-a-reverse-mortgage-affect-estate-planning-5323567
اترك تعليقاً