إذا كنت تواجه صعوبة في سداد القروض، فلديك العديد من الطرق لحل المشكلة. إحدى الخيارات هي التفاوض مع الجهة المقرضة للوصول إلى برنامج سداد مقبول للجميع – دفعة يمكنك تحملها بالإضافة إلى دفعة يوافقون عليها. تسمى هذه الاتفاقيات أحيانًا ببرامج تسوية الديون.
لماذا التفاوض على برنامج تسوية الديون
في بعض الأحيان، التفاوض مع الجهة المقرضة هو الخيار الأفضل للجميع. من وجهة نظرك، يعطيك حلاً لمشكلتك في عدم وجود ما يكفي من المال لسداد القرض الخاص بك. إذا لم تقم بالدفع، فإن العواقب حقيقية: قد تنخفض درجات الائتمان الخاصة بك، وستواجه رسوم إضافية ومشاكل قانونية محتملة. قد يكون بديلك الأفضل هو التخلي عن الديون، وهو عملية مكلفة وصعبة (بالإضافة إلى أنها ستؤثر على الائتمان الخاص بك لمدة لا تقل عن سبع سنوات، وقد تظل مدينًا للمال في حالة وجود أي عجز).
إذا كنت غير قادر على سداد القروض الخاصة بك أو العثور على حل، فقد تفقد أي ضمان تم استخدامه للقرض. على سبيل المثال، إذا اقترضت لشراء منزل، فإنك تواجه خطر الإجلاء، وأي قروض سيارات تم تعثرها قد تؤدي إلى استردادها (مما يجعل من الصعب الوصول إلى العمل والاستمرار في كسب لقمة العيش).
من وجهة نظر الجهة المقرضة، قد يكون التسوية بأي شكل من الأشكال أمرًا جذابًا أيضًا. إذا قمت بإعلان إفلاسك، فإن الجهة المقرضة تخاطر بفقدان المزيد. كما أنه مكلف ويستغرق وقتًا للجهات المقرضة لأخذ ضماناتك، وهذا ليس هو نشاطهم الأساسي على أي حال – فهم يرغبون فقط في الحصول على المال منك.
أنواع برامج تسوية الديون
لا يوجد حلاً واحدًا لمشاكل الديون الخاصة بك. من الضروري أن تنظر في حالتك المالية وتحدد ما يمكنك تحمله. ثم، يتعلق الأمر بالتفاوض مع الجهة المقرضة وتحديد ما هو ممكن. بعض الحلول المحتملة تشمل:
- تخفيض سعر الفائدة السنوية: يمكن أن يجعل تخفيض سعر الفائدة السنوية (APR) على قرضك دفعاتك أكثر قابلية للتحمل. تعتمد دفعاتك الشهرية على عدة عوامل، وسعر الفائدة هو واحدة منها. سعر أقل – حتى لو كان مؤقتًا فقط – يعني أنك ستدفع أقل كل شهر، مما يساعدك على اللحاق بالمدفوعات.
- تأجيل السداد: قد يكون من الممكن أيضًا تخطي (أو تقليل) بعض المدفوعات الشهرية. يمكن أن يكون هذا بمثابة “فترة راحة” تساعدك على اللحاق بالمدفوعات. ستضطر لتعويض تلك المدفوعات في وقت لاحق، وقد تنتهي بدفع مزيد من الفائدة، ولكن ستتمكن من تجاوز أزمة التدفق النقدي الحالية.
- تمديد المدة الزمنية: مدة القرض هي عامل آخر يؤثر على دفعتك الشهرية. كلما طالت المدة، انخفضت دفعتك. على سبيل المثال، القروض العقارية لمدة 30 عامًا لها دفعات شهرية أقل من القروض العقارية لمدة 15 عامًا. سيؤدي تمديد مدة القرض إلى دفع مزيد من الفائدة على مدى حياة القرض.
- جدول سداد بديل: بناءً على معرفتك بحالتك، قد تتمكن من توفير بعض البدائل. كل ما يمكن فعله من قبل الجهة المقرضة هو قول “لا”، لذا كن مبدعًا واطلب فقط.
متى تطلب برنامج تسوية الديون
تواصل مع الجهة المقرضة بأسرع ما يمكن بمجرد أن تعلم أنك لن تكون قادرًا على سداد المدفوعات الخاصة بك. كلما تواصلت مبكرًا، زادت الخيارات المتاحة لك. قد يخبرك البعض بأنه يجب عليك التوقف عن السداد ثم التحدث إلى الجهة المقرضة (لأن لديك رهانًا)، ولكن هذا الاستراتيجية خطيرة.
فكر في الأمر بهذه الطريقة: إذا توقفت عن السداد، فلم يعد لديك الخيار للتوقف عن السداد – لذا حاول إيجاد حل قبل أن تصل إلى تلك النقطة. إذا كان قرضك قد تم تعثره بالفعل، يمكنك محاولة التفاوض. ولكن قد تفقد بعض الخيارات إذا كنت في حالة تعثر حاليًا.
عواقب تسوية الديون
أي تسوية تصل إليها ستؤثر على الائتمان الخاص بك. أنت لا تقوم بسداد قرضك في الوقت المحدد، كما تم الاتفاق، وستعكس تقارير الائتمان الخاصة بك هذه الحقيقة. ومع ذلك، قد تتمكن أيضًا من التفاوض حول كيفية تقديم القرض في تقارير الائتمان الخاصة بك، وقد تجد أن التسوية أفضل من الإفلاس. قد تكون هناك أيضًا عواقب ضريبية إذا سمح لك الجهة المقرضة بدفع أقل مما تدينه. إذا حصلت على نموذج 1099 للتسوية الضريبية، فتحدث مع محاميك المحلي أو مستشار الضرائب.
هل تقوم بذلك بنفسك أم تستأجر؟
هناك العديد من الشركات التي تعد بمساعدتك في حل مشاكل الديون الخاصة بك. قد يتطلبون منك أن تقوم بدفع المبالغ لهم بدلاً من الجهات المدينة، أو أنهم قد يتفاوضون نيابة عنك.
كن على علم بأن صناعة تسوية الديون مليئة بالمشاكل. تستغل بعض الشركات المستهلكين الضعفاء الذين نفدت خياراتهم، وينتج عن ذلك المزيد من الأضرار من الفائدة. ليست جميع الشركات فاسدة، ولكن الكثير منها كذلك.
إذا أمكن ذلك، حاول التفاوض مع الجهات المقرضة بنفسك أولاً. ستتعلم الكثير، وقد توفر الكثير من المال. كن مستعدًا للتحدث مع وكلاء خدمة العملاء، وشرح وضعك المالي الشخصي (وإثبات عدم قدرتك على سداد المدفوعات الخاصة بك)، وملء العديد من النماذج. العملية ليست معقدة جدًا، ولكنها تستغرق الوقت والصبر.
إذا توصلت إلى اتفاق مع الجهة المقرضة، تأكد من الحصول على كل شيء بالكتابة، واحتفظ بنسخ من جميع المراسلات. عند العمل مع أي شخص – سواء كان الجهة المقرضة أو وكالة الإرشاد الائتماني أو شركة تخفيف الديون – انتبه إلى الوعود والضمانات المفرطة. إذا بدا الأمر جيدًا للغاية ليكون صحيحًا، فمن المؤكد أنه كذلك.
Source: https://www.thebalancemoney.com/workout-programs-how-debt-workouts-work-315643
اترك تعليقاً