كيفية سداد قرض الأسهم العقارية

ما يجب معرفته حول سداد قرض الأسهم العقارية

بعد إغلاق قرض الأسهم العقارية الخاص بك، يمكنك أن تتوقع أن تبدأ في القيام بالمدفوعات في غضون شهرين من الإغلاق، كما هو الحال مع الرهن العقاري الأول.

يجب أن تتلقى بيانًا من البنك الخاص بك في كل دورة فوترة، والتي تكون عادة شهرية ومنفصلة عن بيان الرهن العقاري الخاص بك. يتضمن هذا المستند تاريخ استحقاق الدفعة، ومبلغ الدفعة، وسعر الفائدة، وتفاصيل الرصيد، وقسيمة الدفع. قد يتضمن أيضًا معلومات الضرائب العقارية والضرائب.

كيف تعمل المدفوعات؟

سيتعين عليك تقديم أول دفعة بحلول تاريخ الاستحقاق، والذي يكون عادة في اليوم الأول من الشهر. ستذهب جزءًا من دفعتك إلى رأس المال القرض، أو الرصيد الأصلي، في حين يذهب الباقي إلى الفائدة. تستخدم هذه القروض الفائدة البسيطة بدلاً من الفائدة المركبة. بالإضافة إلى ذلك، يتم استهلاك قروض الأسهم العقارية، حيث يذهب المزيد من المال إلى الفائدة من رأس المال خلال الجزء الأول من فترة القرض.

ملاحظة: قد تكون مؤهلاً للحصول على خصم ضريبي على فائدة قرض الأسهم العقارية إذا استخدمت الأموال في تكاليف المنزل المؤهلة.

إذا فشلت في السداد في الموعد المحدد، قد يقدم لك البنك فترة سماح قصيرة لدفع القرض قبل أن تكون معرضًا لرسوم التأخير. بعد 30 يومًا، يمكن للبنك أن يبلغ عن التأخير في الدفع إلى ثلاثة وكالات رئيسية للائتمان، وقد يتأثر تصنيف الائتمان الخاص بك. بعد 120 يومًا، يمكن للبنك عادةً أن يبدأ في عملية إجراءات الإجلاء على منزلك.

كيف تقدم المدفوعات؟

يمكنك إعداد المدفوعات التلقائية أو إجراء المدفوعات الإلكترونية يدويًا من خلال بوابة البنك الخاص بك. عادةً ما ستكون لديك أيضًا خيار للدفع عن طريق الهاتف أو زيارة الفرع. إذا كنت تفضل الدفع عن طريق البريد، سترسل قسيمة الدفع الخاصة بك مع شيك أو حوالة بريدية إلى البنك.

كم من الوقت لديك لسداد قرض الأسهم العقارية؟

تحدد فترة القرض الخاص بك فترة السداد الخاصة بك، وقد تكون قصيرة بما يكفي لخمس سنوات أو طويلة بما يكفي لثلاثين سنة. تستمر المدفوعات الشهرية الخاصة بك حتى يصل رصيد القرض إلى الصفر. عند السداد، لا يعتبر القرض جزءًا من حقوق الملكية العقارية الخاصة بك.

ملاحظة: إذا تخلفت عن السداد ووافق البنك الخاص بك على تعديل فترة القرض الخاص بك، فقد يتم تمديد فترة السداد. يمكن أن تقصر المدفوعات الإضافية فترة السداد.

كيفية حساب مدفوعات قرض الأسهم العقارية

عادةً ما لا تحتاج إلى حساب مدفوعات قرض الأسهم العقارية بنفسك. خلال عملية طلب القرض، ستحصل على تقدير للقرض مع مبلغ الدفعة الشهرية التي تظل ثابتة طوال فترة القرض. ستجد أيضًا مبلغ الدفعة الخاص بك في بيانك الشهري وبوابة البنك الخاصة بك.

ومع ذلك، يمكنك استخدام آلة حاسبة للقروض لتقدير مدفوعاتك وببساطة قم بإدخال الأرقام. ستحتاج إلى معرفة مبلغ القرض وسعر الفائدة والمدة. يمكنك أيضًا القيام بالحساب يدويًا باستخدام الصيغة التالية للقروض المستحقة بفائدة بسيطة:

الدفعة الشهرية = (P × (r/n) × [(1 + r/n)^n(t)]) / [(1 + r/n)^n(t)] – 1

حيث تعني P الرصيد الأصلي لقرض الأسهم العقارية الأصلي الخاص بك، وتعني r سعر الفائدة السنوي، وتعني n عدد المدفوعات السنوية، وتعني t المدة بالسنوات.

تحديد المبلغ المطلوب للدفع

لتجنب التأخر في السداد، قم بدفع مبلغ الدفعة الشهرية الأدنى على الأقل في الوقت المحدد. إذا لم تتمكن من السداد، اتصل بالبنك الخاص بك بشأن ترتيبات الدفع. تجنب تخطي الدفعة أو القيام بدفعة أقل دون إبلاغ.

ملاحظة: يمكن أن يساعد الدفع الإضافي نحو رأس المال في تقليل الفائدة الإجمالية، وبناء حقوق الملكية العقارية الخاصة بك، وسداد القرض بشكل أسرع. ولكن قبل أن تسدد القرض مبكرًا، تحقق مع البنك الخاص بك لمعرفة ما إذا كان القرض يحمل عقوبة للسداد المبكر.

بدائل لسداد قرض الأسهم العقارية

إذا كنت ترغب في دفع مبلغ أقل، أو فترة مختلفة، أو سعر فائدة أقل، فاستفد من بعض البدائل لسداد قرض الأسهم العقارية الخاص بك.

قرض الأسهم العقارية الجديد

ينطوي إعادة التمويل على الحصول على قرض الأسهم العقارية الجديد لسداد القرض الحالي الخاص بك. يمكن أن يوفر لك هذا الفرصة للحصول على مبلغ قرض أكبر إذا كان لديك ما يكفي من الأسهم للتأهل، أو لتأمين سعر فائدة أفضل من الذي تحصل عليه حاليًا.

عادةً ما يترتب على إعادة التمويل تكاليف الإغلاق ويتطلب أن نسبة القرض إلى قيمة العقار المجتمعة (بما في ذلك قرض الأسهم العقارية الحالي) ليست عالية جدًا للتأهل.

خط الائتمان المرتبط بالأسهم العقارية (HELOC)

يسمح لك HELOC أيضًا بالاستفادة من الأسهم العقارية الخاصة بك، ولكنه يوفر لك خط ائتمان متجدد مع الأموال التي يمكنك استخدامها لأي غرض، بما في ذلك سداد قرض الأسهم العقارية الخاص بك.

يعمل HELOC على سداد قرض الأسهم العقارية الخاص بك إذا كان لديك ما يكفي من الأسهم المتبقية للتأهل. يوفر مرونة خط ائتمان مفتوح لفترة محددة. عادةً ما يكون لدى HELOC سعر فائدة متغير، لذا قد يتغير مبلغ الدفعة الخاص بك. كما يحمل إمكانية مواجهة دفعة كبيرة في نهاية القرض.

إعادة التمويل النقدي

إذا كنت مؤهلاً لإعادة تمويل الرهن العقاري الأصلي الخاص بك، فيمكنك الحصول على قرض إعادة تمويل نقدي يسمح لك بأخذ قرض أكبر للوصول إلى الأسهم العقارية الخاصة بك. يمكنك استخدام تلك الأموال لسداد قرض الأسهم العقارية ودمج المبلغ في الرهن العقاري الخاص بك.

ملاحظة: مع إعادة تمويل نقدي، ستحتاج إلى الخضوع لعملية طويلة للتطبيق مع تكاليف الإغلاق. وإذا تراجعت قيمة الممتلكات الخاصة بك، فإنك تواجه مخاطر أكبر بأن تكون “تحت الماء” في قرضك.

عرض نقل الرصيد بنسبة 0%

إذا سمحت لك شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك، يمكنك استخدام عرض نقل الرصيد بنسبة 0% لنقل كل أو جزء من رصيد قرض الأسهم العقارية الخاص بك وتوفير الفائدة. يعمل هذا بشكل أفضل إذا كان لديك رصيدًا أقل يمكنك سداده بالكامل قبل انتهاء الفترة الترويجية.

من المهم أن تكون لديك خطة لسداد بطاقة الائتمان قبل انتهاء الفترة الترويجية. وإلا، فمن المحتمل أن تدفع معدلًا أعلى بكثير لبطاقة الائتمان الخاصة بك من قرض الأسهم العقارية، وقد تتعمق في الديون أكثر. غالبًا ما تضطلع برسوم نقل الرصيد عند استخدام نقل الرصيد.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

ماذا يحدث إذا لم تسدد قرض الأسهم العقارية؟ سيتناقش البنك عادةً في الخيارات المتاحة لتسديد المدفوعات الحالية ومنع إجراءات الإجلاء. على سبيل المثال، قد تكون لديك وصولًا إلى برنامج مساعدة قرض الأسهم العقارية.

يمكن للبنك أن يبدأ في عملية إجراءات الإجلاء إذا تخلفت عن السداد. عادةً ما يبلغك البنك بالتأخير في السداد خلال الأيام الـ 45 الأولى، ويبدأ في عملية إجراءات الإجلاء بعد 120 يومًا.

ما هي أسعار قروض الأسهم العقارية؟ ستعتمد أسعار قروض الأسهم العقارية على أسعار السوق الحالية بالإضافة إلى عوامل مثل السجل الائتماني والدخل ومدة القرض ونسبة القرض إلى قيمة العقار الحالية. قد تقدم بعض البنوك أسعارًا أقل إذا وافقت على السحب التلقائي من البنك. قارن بين أسعار عدة بنوك للعثور على أفضل صفقة. يمكنك أيضًا سداد الديون الأخرى لتعزيز تصنيف الائتمان الخاص بك وتخفيض نسبة الدين إلى الدخل لتحسين أسعارك.

هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على نصائح يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح!

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-repay-a-home-equity-loan-5324692