تمكنك قروض الأرصدة العقارية من استدانة الأموال من رصيد منزلك، باستخدام منزلك كضمان. يعتبر رصيد منزلك هو قيمة السوق ناقص مبلغ رصيد الرهن العقاري الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كانت قيمة منزلك في السوق 200،000 دولار وما زلت مدينًا بمبلغ 50،000 دولار على الرهن العقاري، فإنك كمالك للمنزل لديك 150،000 دولار في الأرصدة.
تكاليف الأقساط الشهرية لقروض الأرصدة العقارية
مثل الرهون العقارية، تتطلب قروض الأرصدة العقارية منك سداد رأس المال بالإضافة إلى الفائدة، بالإضافة إلى تكاليف الإغلاق، والتي يمكن أن تشمل:
- رسوم التقديم
- رسوم المحامي
- تقييم الممتلكات
- رسوم تقرير الائتمان
- رسوم الصيانة
- رسوم تسجيل الرهن العقاري
- رسوم الكاتب العدل
- نقاط لتخفيض سعر الفائدة
- تأمين الممتلكات
- ضرائب الممتلكات
- تأمين العنوان
- رسوم البحث عن العنوان
عادةً، تتراوح تكاليف الإغلاق لقروض الأرصدة العقارية بين 2% و 6% من مبلغ القرض. على سبيل المثال، إذا اقترضت 100،000 دولار، يمكنك توقع دفع 2،000 إلى 5،000 دولار إضافية في تكاليف الإغلاق. يكشف المقرضون الموثوق بهم عن جميع التكاليف مقدمًا.
يمكن أن تختلف رسوم الإغلاق من مقرض إلى آخر، لذا من المهم أن تتسوق حولك. قد يعلن بعض المقرضين عن تكاليف إغلاق منخفضة أو عدم وجود تكاليف إغلاق ولكنهم قد يفرضون أسعار فائدة أعلى في المقابل.
كيفية حساب أقساط قروض الأرصدة العقارية
يقوم المقرضون بحساب أقساط قروض الأرصدة العقارية عن طريق إنشاء جدول استهلاك يعتمد على مبلغ القرض وسعر الفائدة ومدة القرض. عادةً ما تتميز القروض المستهلكة بأقساط متساوية طوال فترة القرض. معظم قروض الأرصدة العقارية تتطلب دفعات شهرية.
مع القرض المستهلك بالكامل، يقوم المقرض بحساب الفائدة لكل دفعة شهرية بناءً على الرصيد المتبقي، لذا تنخفض الفائدة التي تدفعها مع تناقص الرصيد الخاص بك.
على سبيل المثال، إذا اقترضت مبلغ 10،000 دولار بسعر فائدة ثابت قدره 4% ومدة خمس سنوات، فستدفع 184.17 دولار شهريًا لمدة 60 شهرًا. في بداية القرض، ستغطي جزءًا أكبر من دفعاتك الشهرية الفائدة. ولكن في الدفعة الـ 60 والأخيرة، ستكون غالبية الدفعة تطبق على رأس المال.
الجدول أدناه يوضح القرض لمدة خمس سنوات في فترات مختلفة مع المبالغ المطبقة على الفائدة ورأس المال.
| شهر | الدفعة الشهرية | رأس المال | الفائدة |
|---|---|---|---|
| 1 | 184.17 دولار | 150.84 دولار | 33.33 دولار |
| 12 | 184.17 دولار | 156.46 دولار | 27.71 دولار |
| 24 | 184.17 دولار | 162.83 دولار | 21.34 دولار |
| 36 | 184.17 دولار | 169.47 دولار | 14.70 دولار |
| 48 | 184.17 دولار | 176.37 دولار | 7.80 دولار |
| 60 | 184.17 دولار | 183.56 دولار | 0.61 دولار |
يوفر العديد من المقرضين آلة حاسبة لقروض الأرصدة العقارية على مواقعهم الإلكترونية، مما يتيح لك رؤية المبلغ الذي ستضطر إلى دفعه شهريًا وكم من كل دفعة يدفع رأس المال والفائدة على مدار فترة القرض. يمكنك أيضًا الوصول إلى آلة حاسبة الرهن العقاري لدى The Balance، والتي تنتج جداول استهلاك للقروض ذات الأسعار الثابتة والقابلة للتعديل.
ملاحظة: يتم بناء رصيد منزلك فقط من خلال دفعات رأس المال.
كيفية سداد قرض الأرصدة العقارية
تختلف خيارات سداد قروض الأرصدة العقارية من مقرض إلى آخر، ولكن قد تشمل:
- الدفع التلقائي من خلال حساب جاري
- الدفع شخصيًا
- الدفع عبر الإنترنت
- الدفع عن طريق البريد
- الدفع عبر الهاتف
ملاحظة: يقدم بعض المقرضين خصومات على أسعار الفائدة عند الاشتراك في الدفعات التلقائية.
البيانات والكوبونات
تسمح القوانين الفيدرالية للدائنين وخدمات القروض بتزويد المقترضين بالبيانات الإلكترونية، ولكن فقط بموافقة المستهلك. يرسل بعض المقرضين البيانات الشهرية عن طريق البريد، مع إرفاق كوبونات الدفع. يقدم آخرون كتب الكوبونات التي تتضمن قسائم دفع لعدة أشهر.
عقوبات السداد المسبق
إذا تغيرت حالتك المالية وكان لديك نقود إضافية، قد تقرر إجراء دفعات إضافية لسداد قرض الأرصدة العقارية مبكرًا. ومع ذلك، قد تحتوي بعض عقود قروض الأرصدة العقارية على بند عقوبة للسداد المسبق، مما يتطلب منك دفع رسوم إضافية لسداد الدين مبكرًا.
عادةً ما تنطبق عقوبات السداد المسبق فقط خلال الثلاثة إلى خمس سنوات الأولى من القرض، وغالبًا ما لا تنطبق على دفعات رأس المال الإضافية.
الأسئلة المتكررة (FAQs)
كم من الوقت بعد تاريخ استحقاق الدفعة يمكنني الانتظار قبل أن يتم فرض عقوبة تأخير الدفع؟
يقدم العديد من مقرضي قروض الأرصدة العقارية فترات سماح تتراوح بين خمسة إلى 15 يومًا. ومع ذلك، إذا دفعت بعد فترة السماح، فمن المرجح أن يفرض الدائن أو مقدم الخدمة رسومًا تأخيرًا. يعد الاشتراك في الدفعات التلقائية طريقة جيدة لتجنب دفع رسوم تأخير وتطوير مشاكل الائتمان المحتملة.
لماذا يذهب الكثير من دفعتي الشهرية لقرض الأرصدة العقارية إلى تكاليف الفائدة؟
تمكنك استهلاك القروض ذات الأسعار الثابتة من دفع أقساط متساوية على مدار فترة القرض. في البداية، يدفع جزء كبير من كل دفعة شهرية الفائدة على القرض. ولكن مع كل دفعة شهرية، ينخفض المبلغ المدفوع للفائدة ويزداد المبلغ المدفوع لرأس المال.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا على ملاحظاتك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
- Consumer Financial Protection Bureau. “What Is a Home Equity Loan?”
- Rocket Mortgage. “Closing Costs: What Are They, and How Much Will You Pay?”
- Legal Information Institute. “Amortization.”
- California State Board of Equalization. “Time Value of Money—Six Functions of a Dollar.”
- Consumer Financial Protection Bureau. “How Does Paying Down a Mortgage Work?”
- Consumer Financial Protection Bureau. “Comment for 1026.41—Periodic Statements for Residential Mortgage Loans.”
- Consumer Financial Protection Bureau. “What Is a Prepayment Penalty?”
- Educational Systems Federal Credit Union. “Home Equity Loans.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-payments-are-calculated-for-home-equity-loans-5324957
اترك تعليقاً