تصفية الديون: السيارة والمنزل والقروض المضمونة الأخرى
تصفية الديون في حالة الإفلاس
هناك العديد من الأساطير المتعلقة بتقديم حالات الإفلاس، ولكن اثنتين من أكثرها استمرارية هما في الواقع جانبان لعملة واحدة.
من جهة، يعتقد الناس في كثير من الأحيان أنه عند تقديم حالة إفلاس، سيفقدون كل شيء. وهذا بالطبع غير صحيح.
كما أنه من المعتقد الشائع أن تقديم حالة إفلاس يعني أن جميع الديون تتبخر، وأنه يمكن الاحتفاظ بالسيارات والمنازل والممتلكات الأخرى التي تعمل كضمان دون الحاجة إلى سداد القروض. وهذا أيضًا غير صحيح.
عندما تفكر في تقديم حالة إفلاس، من المهم أن تفهم ما هي الممتلكات التي يمكنك الاحتفاظ بها وما يجب عليك فعله للحفاظ عليها.
قرض واحد، اتفاقيتان
ينطوي القرض المضمون فعليًا على اتفاقيتين مختلفتين: سند الدين واتفاقية الضمان.
يحتوي سند الدين، الأول، على شروط القرض. فيه تجد المعلومات المالية حول المبلغ الذي ستموّله، وأسعار الفائدة، ومبلغ الدفعة، ومدة القرض، وتواريخ استحقاق الدفعات، وكيفية سداد الدفعات، وشروط ومبلغ الرسوم المتأخرة، والمبلغ الإجمالي الذي سيتم دفعه على مدار حياة القرض والمزيد من المعلومات المتعلقة بكيفية توقع سداد المال الذي اقترضته.
اتفاقية الضمان هي عقد منفصل، على الرغم من أنه قد يكون مدرجًا في نفس المستند الذي يحتوي على سند الدين. تمنح اتفاقية الضمان الدائن حقوقًا معينة في الممتلكات التي قمت بتمويلها. يصبح العنصر ضمانًا للقرض. يوافق الدائن على دفع سعر الشراء للعنصر. توافق أنت على أنه إذا لم تقم بالدفع وفقًا لشروط سند الدين، فلدى الدائن الحق في استيلاء على الممتلكات (استعادتها أو إجراء إجراءات إجلاء)، وتصفيتها (بيعها) وتطبيق عائدات البيع على المبلغ الذي لا تزال مدينًا به للدائن.
القروض المضمونة والإفلاس
في حالة الإفلاس، يخضع التزام السداد بموجب سند الدين – أي الالتزام بسداد القرض – للتصفية. لذلك، إذا لم تفعل شيئًا لتغيير النتيجة، فإن الوعد الذي قمت به بسداد المال سيتم تصفيته عندما تتلقى التصفية العامة.
يبدو رائعًا، أليس كذلك؟ هذا ما تبحث عنه في الفصل 7 – الإعفاء من الالتزام بسداد تلك الحسابات المرهقة.
ولكن هناك شيء مهم. اتفاقية الضمان لا تخضع للتصفية. لا يزال الدائن لديه مصلحة في الممتلكات والحق في استعادتها أو إجراء إجراءات إجلاء عليها إذا لم تدفع. يمكن لبعض الأشخاص أن يجدوا أنفسهم مع قرض تم تصفيته ولا التزام بالسداد، ولكنهم لا يزالون يحتفظون بالضمان.
مع ذلك، من المرجح أنك لن تحتفظ بهذا الضمان لفترة طويلة. هذا لأن الدائن عادة ما يرغب في أن يكون لديه الممتلكات لدفع جزء على الأقل من المبلغ المستحق له.
الدائن أيضًا لن يضطر إلى الانتظار حتى نهاية قضية الفصل 7 لبدء هذه العملية. عند تقديم حالة الفصل 7، يتم تضمين واحدة من الوثائق المدرجة في الأوراق القانونية وتسمى بيان النية. في بيان النية، تقوم بإدراج جميع الديون المضمونة الخاصة بك، وتحدد ما إذا كنت تعتزم الاحتفاظ بالممتلكات أم تسليمها إلى الدائن. إذا لم ترغب في الاحتفاظ بالممتلكات، فأنت مطالب بتوفيرها للدائن المضمون في موعد أقصاه 45 يومًا بعد اجتماع الدائنين. إذا لم تسلم الممتلكات حتى ذلك الحين، يمكن للدائن المضمون أن يبدأ إجراءات إجلاء أو استعادة دون الحاجة إلى الحصول على إذن من محكمة الإفلاس.
إعادة التأكيد مقابل الاسترداد
في الفصل 7، لديك خيارين آخرين مذكورين في قانون الإفلاس: استرداد الممتلكات وإعادة التأكيد على السند.
الاسترداد مفيد بشكل خاص إذا كنت مدينًا بمبلغ أكبر من قيمة الممتلكات. يستخدم تقريبًا حصريًا للممتلكات الشخصية مثل السيارات أو الأجهزة المنزلية. يتيح لك دفع قيمة الممتلكات للدائن، عادةً في مبلغ واحد. سيُرضي ذلك كل من سند الدين واتفاقية الضمان. لتحقيق ذلك، يقوم بعض المقترضين بإعادة تمويل الممتلكات من خلال الدائنين الآخرين، مثل الشركات المتخصصة في مساعدة المدينين على استرداد الممتلكات.
نظرًا لأن العديد من المقترضين إما لا يستطيعون جمع المال لاسترداد الممتلكات أو لا يرغبون في دفع أعلى أسعار الفائدة التي ستفرضها شركة تمويل الاسترداد، فإن العديد من المقترضين سيختارون إعادة التأكيد على الدين الذي لديهم بالفعل. إعادة التأكيد هي عملية تأخذ القرض خارج إطار الإفلاس. لن ينطبق التصفية على القرض المؤكد، ويظل المدين مسؤولًا أمام الدائن على كل من سند الدين واتفاقية الضمان حتى يتم سداد القرض.
يمكن للمدينين إعادة التأكيد على القروض فقط إذا كانوا قادرين فعليًا على تحمل الدفعات. في معظم الأحيان، ستظهر جداول الإفلاس، بما في ذلك قائمة الدخل والمصروفات، أن هناك مجالًا في الميزانية للدفعة. إذا لم يكن هناك، قد يكون من الضروري عقد جلسة أمام قاضي الإفلاس قبل الموافقة على اتفاقية إعادة التأكيد.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا!
المصادر:
United States Courts. “Discharge in Bankruptcy – Bankruptcy Basics.”
United States Code. “11 USC §521.”
United States Courts. “Instructions: Bankruptcy Forms for Individuals,” Pages 38-39.
Source: https://www.thebalancemoney.com/discharging-debts-car-home-and-other-secured-loans-316147
اترك تعليقاً