إذا كنت لا تستطيع تحمل دين متأخر بالكامل ، فيمكنك التفاوض على دفعة أقل – تسوية الديون – مع دائنك. تعني تسوية الديون أنك قد توصلت إلى اتفاق مع دائنيك لدفع مبلغ أقل من المستحق لتسوية دينك.
تأثير درجة الائتمان
تقوم معظم التزامات الائتمان والقروض الخاصة بك بالتقرير إلى مكاتب الائتمان شهريًا. يتم سرد حالة حسابك على تقرير الائتمان الخاص بك للإشارة إلى ما إذا كانت مدفوعاتك في الوقت المحدد أم متأخرة أم إذا تم إغلاق الحساب.
على سبيل المثال ، من المرجح أن تقوم شركة بطاقة الائتمان بإغلاق بطاقتك بعد تسوية دينك. قد يتم أيضًا تقليص حد الائتمان الخاص بك أو إلغاؤه تمامًا بمجرد أن يدرك الدائن أنك لا تخطط لدفع المبلغ المستحق بالكامل.
ملاحظة: عندما يتم تسوية الدين ، يقوم الدائن بتحديث تقرير الائتمان الخاص بك ليظهر حالة “تم التسوية” أو “تم الدفع وتسوية”. على الرغم من أن حالة “تم التسوية” أفضل قليلاً من حالة “غير مدفوعة” ، إلا أن أي حالة دفع غير “تم الدفع كما هو متفق عليه” أو “تم الدفع بالكامل” يمكن أن تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
نظرًا لأنك لا تدفع الرصيد الكامل كما هو متفق عليه ، فإن تسوية الديون تؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. تعتمد درجتك الائتمانية على عدة عوامل مختلفة ، لذا يمكن أن يختلف التأثير الدقيق على درجتك بناءً على المعلومات الأخرى في تقرير الائتمان الخاص بك.
أمثلة على درجة الائتمان FICO
تعد درجة الائتمان مقياسًا لاحتمالية أن تسدد المال الذي اقترضته في شكل قرض أو رهن عقاري أو بطاقة ائتمان. تأخذ درجات الائتمان أيضًا في الاعتبار مدى جدية المقترضين في سداد فواتيرهم في الوقت المحدد. تعد درجة الائتمان FICO نوعًا من نموذج التقييم المستخدم لحساب درجة الائتمان الخاصة بك وتستخدمه البنوك والمقرضون ومقدمو الائتمان لاتخاذ قرار بمنح الائتمان لك أم لا. تحدد درجتك أيضًا ، جزئيًا ، سعر الفائدة والحد الائتماني الذي ستحصل عليه في منتجات الائتمان الخاصة بك.
شركات تقدير الائتمان لا تقدم التفاصيل الدقيقة حول كيفية حساب الدرجات ، ويمكن أن تختلف حسب المقاييس المستخدمة في الحساب. ومع ذلك ، قدمت FICO معلومات عن فقدان درجة الائتمان FICO بناءً على عملاء وهميين مفترضين لديهم درجات ائتمان مختلفة. في سيناريو واحد ، فإن الشخص الذي لديه درجة ائتمان 680 ودفعة متأخرة واحدة على بطاقة الائتمان سيفقد بين 45 و 65 نقطة بعد تسوية الدين لبطاقة الائتمان واحدة ، بينما الشخص الذي لديه درجة ائتمان 780 ولا توجد لديه مدفوعات متأخرة أخرى سيفقد بين 140 و 160 نقطة.
قد يتعرض درجة الائتمان الخاصة بك لانخفاض مماثل إذا كان لديك ملف ائتمان مماثل لهذه السيناريوهات وكنت تسوي دينًا واحدًا فقط. قد ينخفض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل أكبر إذا قمت بتسوية حسابات متعددة.
المدفوعات المتأخرة قبل تسوية الديون
تؤثر تسوية الديون بشكل أكبر على درجة الائتمان الخاصة بك إذا كانت بطاقات الائتمان التي تسويها قائمة بالفعل وإذا انتهيت بتسوية حسابات بطاقات الائتمان المتعددة.
ملاحظة: قد ينصحك العديد من شركات تسوية الديون بالتأخر عن قصد في الدفعات الخاصة بك حتى يكون الدائنون أكثر استعدادًا لقبول دفعة تسوية على الدين. النظرية وراء هذا الاستراتيجية هو الاعتقاد بأن الدائنين سيكونون مستعدين فقط لتسوية الديون التي تكون في خطر عدم السداد. اتباع نصيحة شركة تسوية الديون يعني عدة أشهر من المدفوعات المتأخرة ، والتي تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك حتى قبل تسوية الدين.
ستظل معلومات تسوية الديون على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات ، ولكن ستكون لها أقل تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك كلما كبرت المعلومات وتمت إضافة معلومات إيجابية أكثر إلى تقرير الائتمان الخاص بك.
إعادة بناء الائتمان الخاص بك
الهدف من تسوية الديون هو التخلص من بعض ديونك ، خاصة إذا كنت لا تستطيع تحمل دفع جميع الأرصدة بالكامل. قد يعني ذلك أنك تضحي مؤقتًا بدرجة الائتمان الخاصة بك – خاصة إذا لم تكن تبحث عن قرض رئيسي في الوقت الحالي – من أجل التخلص من الديون.
بمجرد أن تسوي الأرصدة ، يمكنك التركيز على إعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك. نظرًا لأن الائتمان يعتمد على الاقتراض ، ستحتاج إلى استخدام بطاقات الائتمان أو القروض لإعادة بناء الائتمان الخاص بك. الاقتراض المسؤول والمدفوعات في الوقت المناسب هي العناصر الرئيسية لتحقيق درجة ائتمان جيدة والابتعاد عن الديون.
ولكن تذكر أن تسوية الديون يمكن أن تترك لك فاتورة غير متوقعة. يتطلب الحكومة الفيدرالية منك دفع الضرائب على الديون الملغاة ، بما في ذلك الديون التي تم إلغاؤها من خلال تسوية ديون بطاقة الائتمان. هذا يعني أنه ستحصل إما على شيك استرداد أقل أو ستدين بمبلغ أكبر لمصلحة الإيرادات الداخلية.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
هل يمكنني تسوية الديون بنفسي؟
قد يكون من المهمة الصعبة التفاوض وتسوية الديون مع الدائنين ، ولكنها ليست مستحيلة. لبدء التفاوض بشأن ديون بطاقة الائتمان ، يجب أن تفهم لماذا ترغب شركات بطاقات الائتمان في التفاوض. يجب أن تعرف ما هي الخيارات المتاحة لك ، وتكون على علم بالعيوب في التسوية. بمجرد بدء العملية ، تأكد من أن تكون مستمرًا وتوثق كل خطوة في الطريق وصفقة التسوية بشكل خاص.
كم من الوقت سيستغرق لتحسين درجات الائتمان بعد تسوية الديون؟
بعد تسوية الديون ، من المهم أن تتذكر أنها ستظل على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات. ومع ذلك ، يمكنك البدء في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك على الفور. يمكنك القيام بذلك عن طريق إضافة تاريخ إيجابي إلى تقرير الائتمان الخاص بك. وهذا يشمل دفع الفواتير في الوقت المحدد ، وسداد الديون السابقة الأخرى ، والحفاظ على استخدام الائتمان الخاص بك منخفضًا.
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-will-debt-settlement-affect-my-credit-score-960540
اترك تعليقاً