برامج توحيد الديون: كيف تعمل؟

عندما تجد نفسك مكبّلًا بالديون وتواجه صعوبة في سداد المبالغ المستحقة وتتعذر عليك تتبع كل شيء، قد توفر لك برامج توحيد الديون الإغاثة. ولكن قبل أن تقوم بالتسجيل في أحد هذه البرامج، تعرّف على كيفية عمل هذه الاتفاقيات وقيّم ما إذا كنت فعلاً بحاجة لاستخدامها.

ما هي برامج توحيد الديون؟

برنامج توحيد الديون هو عادةً خدمة تتضمن دمج القروض المتعددة في دفعة واحدة. في معظم الحالات، يعتبر “البرنامج” خدمة أو مجموعة من الخدمات التي تقدمها شركة أو منظمة لإرشاد الائتمان: قد تقوم بدفعة واحدة للشركة، وتقوم هي بتحويل مدفوعاتك إلى الدائنين.

ملاحظة: يمكن أن تصبح المصطلحات مربكة. قرض توحيد الديون (بدلاً من برنامج) هو قرض جديد تستخدمه لسداد القروض الأخرى. من المفترض أن تحصل على قرض بشروط أفضل، والذي يجعل السداد أسهل.

لديهم نتائج مشابهة، على الرغم من أنهم يعملون بطرق مختلفة تمامًا: تقوم بدفعة واحدة بدلاً من دفعات متعددة. ربما ستحصل على دفعة شهرية أقل مما كانت عليه في السابق. قد تستغرق وقتًا أطول لسداد الديون. قد تحصل في الأفضل على معدل فائدة أقل، على الرغم من أنه قد تنفق مبالغ أكثر على الفائدة بشكل عام.

مرة أخرى، الفرق الرئيسي بين قرض توحيد الديون وبرنامج توحيد الديون هو أن القرض يؤدي إلى نقل الديون إلى قرض جديد. والبرنامج، الذي سنشرحه أدناه، هو خدمة تساعدك في سداد ديونك حيثما كانت. في بعض الأحيان يُعرف هذه البرامج باسم خطط إدارة الديون.

إذا كان لديك رصيد جيد ودخل كافٍ، فقد يكون قرض توحيد الديون هو الخيار الأفضل بالنسبة لك. قارن الرسوم التي ستدفعها للحصول على قرض أو برنامج، وقرر ما هو الأفضل بالنسبة لك.

كيف يعمل؟

برنامج توحيد الديون هو خدمة تساعدك في إدارة ديونك. بمساعدة وكالة إرشاد الائتمان غير الربحية أو شركة ذات ربح، تقوم بإعداد نظام للتخلص من الديون في غضون ثلاث إلى خمس سنوات.

البدء بالاستشارة

الخطوة الأولى في برنامج إدارة الديون هي الاستشارة. تتحدث مع موظفي مزود الخدمة لتحديد ما إذا كانوا قادرين على مساعدتك أم لا. إنها فرصة جيدة للتعرف على ديونك وطرح الأسئلة حول الرسوم وكيفية عمل المنظمة. إذا كنت تشعر بشيء سيء، جرب مزود خدمة آخر.

ربما تضطر لدفع الرسوم

على الرغم من أن بعض المنظمات غير الربحية، قد تضطر لدفع رسوم إعداد ورسوم شهرية. قارن الرسوم بين المنظمات قبل اختيار واحدة. عندما تعاني ماليًا، تلك الدولارات تهمك.

القروض غير المؤمّنة فقط

برامج توحيد الديون تخص الديون غير المؤمّنة فقط. بعبارة أخرى، لا يمكن أن يكون القرض مؤمّنًا بضمان. على سبيل المثال، قروض الرهن العقاري وقروض السيارات عادةً لا تكون مؤهلة. الديون غير المؤمّنة تشمل القروض مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وبعض قروض الطلاب.

الحفاظ على حساباتك

مع برنامج إدارة الديون، ستظل قروضك قائمة حيث هي الآن – لن تحصل على قرض جديد أو تنقل الديون. ومع ذلك، قد تقوم بدفعة شهرية واحدة لمزود الخدمة الخاص بك، وسيتم توزيع الأموال بعد ذلك إلى الدائنين المختلفين. يتواصل مزود الخدمة الخاص بك مع الدائنين أثناء عملية الإعداد وأثناء تقدم البرنامج.

عدم الديون الجديدة

الهدف هو القضاء على الديون، لذا عدم تحمل المزيد من الديون ليس جزءًا من الصفقة. قد تحتاج إلى إغلاق معظم بطاقات الائتمان الخاصة بك والاتفاق على عدم تحمل قروض جديدة أثناء سداد القروض القديمة.

تقليل المدفوعات؟

في الأفضل، ستدفع أقل على قروضك كل شهر، ولكن المزيد من هذه الأموال ستذهب إلى تقليل الديون. لجعل ذلك يعمل، قد يتم تخفيض أسعار الفائدة الخاصة بك، مما يعني أن أقل مبلغ من المال يذهب إلى رسوم الفائدة. قد ترى حتى تخفيض رسوم العقوبة. يبدو أنه أمر جيد جدًا ليكون صحيحًا؟ هناك تضحية، بالطبع (ناهيك عن الرسوم التي تدفعها لمزود الخدمة الخاص بك).

تأثيرها على الائتمان

التسجيل في برنامج إدارة الديون لا يجب أن يؤثر سلبًا على درجات الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، قد يظهر حقيقة أنك في برنامج في تقارير الائتمان الخاصة بك. أيضًا، الخطوات التي تتخذها كجزء من البرنامج يمكن أن تؤثر أيضًا إيجابيًا أو سلبيًا على ائتمانك.

اختيار برنامج

هناك العديد من الشركات والمنظمات التي تتطلع لمساعدتك في إدارة الديون. كيف تعرف أي واحدة هي الأفضل؟

استفسر، اقرأ التقييمات، وابحث عن مزودي الخدمة. ابدأ بالمنظمات التي لديها سمعة قوية. تقوم الجمعية الوطنية لإرشاد الائتمان (NFCC)، وهي منظمة غير ربحية، بتوثيق المستشارين وتحدد متطلبات محددة للمنظمات الأعضاء.

ملاحظة: الجمعية الوطنية لإرشاد الائتمان هي مكان جيد للبدء، ولكن قد تكون هناك خيارات أخرى جيدة.

تذكر أنه قد لا تحتاج حتى إلى برنامج إدارة الديون: يمكنك إكمال العديد من الأشياء نفسك. بدلاً من دفع رسوم، ستستغرق الأمر بعض الوقت والجهد – ولكن قد يكون لديك المزيد من الوقت والطاقة من المال في الوقت الحالي. اتصل بدائنك لمعرفة ما إذا كان هناك أي تخفيف متاح. إذا لم تحظ بأي حظ، أو إذا كنت ترغب في الاستعانة بمساعد ذو خبرة، فالخطوة التالية هي التحدث مع مستشار ائتماني.

إذا كانت حالتك وقدرتك على سداد عدد من بطاقات الائتمان أكثر تعقيدًا، يجب عليك النظر في طلب المساعدة من برنامج تخفيف الديون. يعتبر التوصل إلى تسوية الديون خيارًا أخيرًا لأنه ينطوي على التوقف عن السداد والعمل مع شركة تحتفظ بتلك الأموال في الضمان أثناء التفاوض مع الدائنين للوصول إلى تسوية، والتي يمكن أن تستغرق ما يصل إلى أربع سنوات. إيقاف الدفعات عن الدائنين يمكن أن يؤثر بشكل كبير على درجة الائتمان الخاصة بك.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لتعليقك!

أخرى

مصادر

يستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وجديرًا بالثقة.

Experian. “How Does a Debt Consolidation Program Work?”

Federal Trade Commission. “Getting Out of Debt.”

Experian. “A Debt Management Plan: Is It Right for You?”

National Foundation for Credit Counseling. “Non Profit Debt Management Plans and Programs.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/debt-consolidation-programs-315542