تعرف على مزايا وعيوب الخيارات البديلة
عيوب استخدام قرض رهن المنزل
على الرغم من أن العديد من أصحاب المنازل يقدرون المرونة التي توفرها قروض رهن المنزل، إلا أن هناك بعض العيوب في هذا النوع من التمويل. من بين العيوب هو حقيقة أن المنزل الخاص بك يضمن هذه القروض. لذا إذا كنت لم تعد قادرًا على تسديد المدفوعات – على سبيل المثال، إذا فقدت وظيفتك – فقد تفقد منزلك.
بالإضافة إلى ذلك، يضيف هذا النوع من القرض دفعة إلى ميزانيتك كل شهر. إذا كانت تدفقات النقد لديك ضيقة وكنت تستخدم المال لأغراض أخرى غير توحيد فواتيرك، فقد لا يكون قرض الرهن الثاني مناسبًا لك.
قد يقيد امتلاك رهن المنزل الخاص بك أيضًا قدرتك على إعادة تمويل الرهن العقاري الأساسي الخاص بك. لذا إذا كنت ترغب في إعادة التمويل للحصول على شروط أفضل لرهنك العقاري الأصلي، فقد ترغب في تأجيل الحصول على قرض رهن المنزل. استشر البنك الخاص بك أو مستشار مالي للحصول على إرشادات حول حالتك الخاصة.
خط الائتمان المؤمن برهن المنزل (HELOC)
خط الائتمان المؤمن برهن المنزل، أو HELOC، هو نوع آخر من الرهن العقاري الثاني. إنه مشابه لقرض رهن المنزل لأنك تستخدم الأرصدة المتراكمة في منزلك. ولكن على عكس القرض العادي، يعمل HELOC بشكل أكثر شبهًا ببطاقة الائتمان مع خط ائتمان متجدد.
يتم الموافقة عليك لمبلغ معين من المال. بعد ذلك يمكنك الوصول إلى تلك الأموال في أي وقت تحتاجها خلال فترة السحب للقرض. خلال هذه الفترة، تدفع فقط الفائدة على المال الذي استخدمته.
عادةً ما يكون لدى HELOC أسعار فائدة متغيرة. لذا من بين عيوب هذه القروض، لن تكون المدفوعات نفسها كل شهر، مما يعني أن لديك مدفوعات شهرية غير متوقعة.
بمجرد انتهاء فترة السحب، ستحتاج إلى البدء في سداد رأس المال، مما يعني أن مدفوعاتك ستكون أكبر. في بعض الحالات، قد يطلب البنك دفعة نهائية، أو دفعة كاملة، على الرغم من أن معظم HELOCs توفر فترات سداد تتراوح بين 10 إلى 20 عامًا.
إذا لم تتمكن من تحمل المدفوعة الأعلى، قد يسمح لك بنكك بإعادة تمويل HELOC الخاص بك.
إعادة التمويل النقدي
إعادة التمويل النقدي هو خيار آخر للاستفادة من رأس المال في منزلك. هذا النوع من القرض يتم عندما تقوم بأخذ رهن عقاري أولي جديد بمبلغ أكبر من المبلغ الذي تدين به حاليًا. مثل قرض رهن المنزل، تحصل على هذا المال الإضافي في شكل مبلغ نقدي، ويمكنك إنفاق الأموال بأي طريقة ترغب فيها.
مع إعادة التمويل النقدي، لن تضيف دفعة ثانية كل شهر. يمكنك الحصول على إعادة تمويل نقدي لا يزيد عن مبلغ المدفوعات الشهرية الحالية. ومع ذلك، ستمتد مدة القرض. كما أنه نظرًا لأن إعادة التمويل النقدي هي رهن عقاري أولي، فمن المرجح أن تكون مؤهلاً لأسعار فائدة أفضل.
علاوة على ذلك، قد لا يتطلب المقرض نفس درجة الائتمان العالية للموافقة على إعادة التمويل النقدي مقارنة بقرض رهن المنزل. لذا إذا لم يكن لديك تاريخ ائتماني جيد، فقد يكون هذا بديلاً جيدًا.
عليك أن تضع في اعتبارك أنه في أي وقت تقوم بإعادة التمويل، عليك دفع تكاليف الإغلاق. إذا لم يكن لديك الكثير من المال مقدمًا، فقد يكون من المنطقي أن تأخذ قرض رهن المنزل.
الرهن العكسي
إذا كنت تبلغ من العمر 62 عامًا على الأقل، فقد تكون مؤهلاً للحصول على الرهن العكسي. هذا النوع من القرض يتيح لك استخدام رأس المال في منزلك لزيادة دخلك في فترة التقاعد.
لا يلزمك القيام بأي مدفوعات مع الرهن العكسي طالما أنك تعيش في المنزل. يمكن أن توفر هذه الشروط المال لك في الوقت الحالي. يستحق القرض عندما يتوفى آخر المقترضين أو ينتقلون من المنزل. في ذلك الوقت، يمكنك أنت أو ورثتك بيع المنزل لسداد القرض. إذا لم يكن سعر البيع كافيًا، فأنت أو ورثتك مسؤولون عن تعويض الفارق.
تتمتع الرهون العكسية ببعض العيوب، مثل الرسوم العالية. قد تحتاج إلى دفع تكاليف البدء، التأمين على الرهن العقاري، وتكاليف الإغلاق. نظرًا لهذه القيود، قد لا يكون الرهن العكسي مناسبًا ماليًا للجميع. يُنصح بالتشاور مع مستشار مالي حول الخيارات المتاحة لحالتك.
القروض الشخصية
القرض الشخصي هو بديل آخر لقرض رهن المنزل. مع هذا النوع من القرض، يمكنك استدانة المال واستخدامه لأي غرض ترغب فيه. على عكس قرض رهن المنزل، ليس عليك استخدام منزلك كضمان.
هناك نوعان رئيسيان من القروض الشخصية: المؤمنة وغير المؤمنة.
القروض الشخصية المؤمنة: يستخدم القرض الشخصي المؤمن أصولك كضمان. إذا لم تتمكن من سداد القرض، يمكن للمقرض أن يأخذ المال من حسابك لتغطية التكلفة. نظرًا لأن هناك أقل مخاطرة بالنسبة للمقرض، قد تتمكن من الحصول على أسعار فائدة أقل.
يمكنك استخدام العديد من الأصول المختلفة كضمان، بما في ذلك منزلك، ولكن يمكنك استخدام أصول أخرى بجانب منزلك لدعم قرض شخصي مؤمن. يمكنك استخدام حساب التوفير، أو محفظة الأسهم، أو حتى سيارتك، على سبيل المثال.
القروض الشخصية غير المؤمنة: لا يتطلب القرض الشخصي غير المؤمن ضمانًا. ومع ذلك، يعني ذلك أن هناك مزيدًا من المخاطرة بالنسبة للمقرض حيث يمكنه أن يخسر المال إذا لم تتمكن من سداد القرض. نتيجة لذلك، فإن الحصول على هذه القروض أصعب.
قد تحتاج إلى ائتمان جيد أو ممتاز للحصول على موافقة لقرض شخصي غير مؤمن. وحتى مع ائتمان ممتاز، من المرجح أن تدفع معدل فائدة أعلى مقارنة بالقرض المؤمن أو قرض رهن المنزل.
بطاقات الائتمان
يمكن أن تكون بطاقات الائتمان بدائل أخرى لقروض رهن المنزل. ومع ذلك، يجب استخدامها بحذر لأنها عادة ما تحمل أسعار فائدة أعلى.
يمكنك تمويل مشروع ما باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك وسداده على مر الوقت. توفر بعض بطاقات الائتمان فترة ترويجية بنسبة فائدة 0% والتي لن تتراكم عليك فوائد على مشترياتك حتى انتهاء فترة الترويج. إذا كنت تستطيع سدادها قبل انتهاء فترة الفائدة 0%، فإنك تحصل في الأساس على قرض مجاني. ومع ذلك، بعد ذلك الفترة، يتم تطبيق الفائدة على الرصيد المتبقي.
اقرأ الشروط بعناية لأن بعض البطاقات تفرض رسوم فائدة جزائية بالإضافة إلى رسوم أو عقوبات أخرى محتملة.
قروض أخرى مدعومة بالأصول
قد تكون القروض المدعومة بالأصول الأخرى مناسبة لحالتك المالية. هنا ثلاثة أنواع يمكن النظر فيها:
قروض 401(k)
إذا كان لديك حساب تقاعد 401(k)، الذي هو حساب يقدمه صاحب العمل، فقد تكون قادرًا على استدانة المال منه. مع هذا النوع من القرض، يمكنك استدانة ما يصل إلى 50,000 دولار أو نصف رصيد حسابك، أيهما أقل. ومع ذلك، يجب أن يتم سداد القرض عادةً في غضون خمس سنوات.
إحدى العيوب الرئيسية لقرض 401(k) هو أنك تقترض من أموال التقاعد المستقبلية.
قرض على عنوان السيارة
يمكن أن يوفر قرض على عنوان السيارة نقدًا في حالات الطوارئ. ومع ذلك، فإن هذه القروض القصيرة الأجل، التي غالبًا ما تستمر لمدة 30 يومًا فقط، تحمل أسعار فائدة عالية جدًا.
ستعطي عنوان سيارتك للمقرض حتى يتم سداد القرض. إذا لم تتمكن من سداد القرض في الوقت المحدد، ستدفع رسومًا كبيرة وقد تفقد سيارتك.
قرض شهادة الوديعة
يمكنك استخدام أي ممتلكات شخصية كضمان للحصول على قرض، بما في ذلك قيمة شهادة الوديعة (CD). في حالة حدوث طارئ مالي، يتيح لك هذا النوع من القرض الوصول إلى الأموال في شهادة الوديعة الخاصة بك دون دفع عقوبة سحب مبكر. تحقق مع بنكك بشأن رسوم أخرى محتملة.
كم من رأس المال تحتاج للحصول على قرض رهن المنزل؟
على الرغم من أن متطلبات الإقراض تختلف، فمن المعتاد أن تحتاج إلى الأقل 15% إلى 20% من رأس المال لتكون مؤهلاً للحصول على قرض رهن المنزل. من هذا المبلغ، يمكنك عادة سحب 80% إلى 85% كنقد.
كم من الوقت يستغرق الحصول على قرض رهن المنزل؟
هناك الكثير من الأوراق المطلوبة عند تقديم طلب لقرض رهن المنزل. يمكن أن يستغرق الأمر حوالي 45 يومًا، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يكونون أسرع أو أبطأ قليلاً.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
المفوضية التجارية الفيدرالية. “قروض رهن المنزل وخطوط الائتمان المؤمنة برهن المنزل.”
المكتب الحماية المالية للمستهلك. “هل يؤثر HELOC على قدرتي على إعادة تمويل قرض الرهن العقاري الأولي؟”
المفوضية التجارية الفيدرالية. “الرهون العكسية.”
الإدارة الوطنية للتعاون الائتماني. “القروض الشخصية: المؤمنة مقابل غير المؤمنة.”
هيئة الصناعة المالية الرقابية. “قروض 401(k)، السحب الصعب والاعتبارات الأخرى المهمة.”
المفوضية التجارية الفيدرالية. “ما يجب أن تعرفه عن قروض الأجور وقروض عنوان السيارة.”
المفوضية التجارية الفيدرالية. “قروض رهن المنزل وخطوط الائتمان المؤمنة برهن المنزل.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/alternatives-to-a-home-equity-loan-5271406
اترك تعليقاً