إذا كانت قروض الطلاب الخاصة بك بحاجة إلى تحسين، فهناك عدة طرق لتبسيط الحياة وتقليل النفقات الخاصة بك. اثنتان من الخيارات الشائعة هي توحيد الديون وإعادة التمويل. قد تحتاج إلى القيام بإحدى هذه الخيارات أو كليهما، لذلك من الجيد أن تكون على دراية بما يفعلونه (وما لا يفعلونه) بالنسبة لك.
تبسيط وتحسين
أولاً، يجب توضيح الاختلافات بين توحيد الديون وإعادة تمويل قرض الطالب:
توحيد الديون
يجمع توحيد الديون عدة قروض في قرض واحد. بدلاً من التعامل مع عدة قروض منفصلة ودفعات شهرية وكشوف حساب، تجمع كل شيء وتتعامل معه بدفعة واحدة. يمكنك أن تسمي هذا “التبسيط” بدلاً من التوحيد الفعلي.
يجب أن يكون التوحيد الحقيقي ممكنًا فقط إذا كانت قروض الطلاب الخاصة بك تأتي أصلاً من برامج حكومية. يمكنك توحيد القروض الخاصة بك من خلال تجميع القروض المتعددة معًا، ولكن الفوائد الرئيسية للتوحيد محفوظة للقروض الحكومية.
ملاحظة: يمكن أن تسبب برامج توحيد الديون الارتباك هنا. هذه هي الخدمات التي تقدمها وكالات المشورة الائتمانية ومنظمات مماثلة تتفاوض مع الدائنين لجعل الدفعات أكثر توفرًا. تقوم بدفع دفعة واحدة فقط، ولكن الدفعة تذهب إلى الوكالة، التي بدورها تسدد القروض المتعددة الخاصة بك بالنيابة عنك. هذه خدمة مختلفة عن توحيد قرض الطالب.
إعادة التمويل
عند إعادة التمويل، تستبدل القرض بقرض جديد تمامًا، وفضلًا عن ذلك قرض أفضل بكثير. الهدف غالبًا هو الحصول على معدل فائدة أقل لتقليل تكاليف الفائدة على مدى الحياة والدفعة الشهرية. يمكنك أيضًا توحيد قروضك عند إعادة التمويل، من خلال سداد القروض المتعددة بقرضك الجديد. بدلاً من مصطلح “إعادة التمويل”، فكر في ذلك بأنه “تحسين” ديونك حتى تدفع أقل.
توحيد القروض الحكومية
عندما يكون لديك عدة قروض طلابية حكومية، يمكنك توحيد تلك القروض باستخدام قرض التوحيد المباشر. لن يتغير سعر الفائدة الذي تدفعه بشكل عام – ستنتهي بسعر مرجح على القرض الناتج يكون بشكل فعال نفس السعر الذي كنت تدفعه على تلك القروض بشكل منفصل. سينطبق هذا المعدل الثابت الواحد على جميع الديون التي توحدها، والتي قد تهم أو لا تهم. إذا كان لديك قرض واحد بمعدل عالٍ بالمقارنة مع القروض الأخرى، فقد يكون من الأفضل سداده بشكل قوي بدلاً من إضافته إلى قرض التوحيد الخاص بك.
قد يسمح لك التوحيد أيضًا بتغيير جدول سداد الديون الخاص بك. على سبيل المثال، قد تكون قادرًا على تمديد فترة السداد لمدة 25 عامًا بدلاً من فترة أقصر. ومع ذلك، فإن فترة السداد الأطول تعني أنك ستدفع مزيدًا من الفائدة على مدى حياة تلك القروض. ستستمتع بدفعة شهرية أقل اليوم على حساب تكلفة أعلى على المدى الطويل.
ماذا عن دمج القروض الطلابية الحكومية مع القروض الخاصة؟ يمكنك فعل ذلك إذا استخدمت القرض الخاص (ليس من خلال قرض التوحيد المباشر الحكومي)، ولكن سترغب في تقييم تلك القرار بعناية. بمجرد نقل القرض الحكومي إلى القرض الخاص، ستفقد فوائد القروض الطلابية الحكومية. بالنسبة لبعض الأشخاص، قد لا تكون هذه الفوائد مفيدة، ولكنك لا تعرف أبدًا ما يحمله المستقبل، وقد تكون الميزات مثل تأجيل السداد والسداد بناءً على الدخل مفيدة في يوم من الأيام.
إعادة التمويل مع القروض الخاصة
تعتبر توحيد القرض الخاص خيارًا فقط إذا قمت بإعادة تمويل ديونك. في السوق الخاصة، قد يكون المقرضون على استعداد للتنافس على قروضك، ويمكنك الحصول على صفقة جيدة إذا كان لديك تاريخ ائتمان جيد. إذا كنت تقوم بدفع مستحقاتك في الوقت المناسب لسنوات، يجب أن يرتفع درجة الائتمان الخاصة بك، مما يمنحك الوصول إلى أسعار فائدة أفضل.
يمكن لإعادة التمويل أن تساعدك في التبسيط، ولكن الأمر يتعلق حقًا بتوفير المال. إذا كنت تستطيع الحصول على معدل فائدة أقل (أو أي ميزة أخرى)، فستكون في وضع أفضل. مرة أخرى، فمن الممكن تمديد فترة السداد على مدى السنوات القادمة – في كل مرة تقوم فيها بإعادة التمويل، تبدأ عملية السداد من جديد – ولكن ذلك قد يكلفك على المدى الطويل. لمعرفة كيف يعمل ذلك، تعرف على جدول الأقساط، وهو عملية سداد القروض.
عند إعادة التمويل مع المقرض الخاص، ستنتهي إما بقرض ذو معدل ثابت أو متغير. تأكد من فهم كيفية عمل المعدل. إذا تغيرت أسعار الفائدة، هل سترتفع دفعاتك الشهرية في يوم من الأيام؟
التعامل مع الديون الأخرى
أثناء إعادة التمويل، قد تكون مغرية لتضمين أنواع أخرى من الديون في قرضك الجديد (مثل قرض السيارة أو بطاقة الائتمان أو القروض الشخصية، على سبيل المثال). على الرغم من أنه سيبسط الأمور، إلا أن هذا عمومًا لا يمكن القيام به مع قرض الطالب. ومع ذلك، هناك أنواع أخرى من القروض التي يمكنها التعامل مع أنواع مختلفة من الديون.
يمكن استخدام القروض الشخصية لأي شيء. وهذا يعني أنه يمكنك استخدام قرض شخصي لإعادة تمويل ديونك الطلابية، وبطاقة الائتمان أو اثنتين، وقرض السيارة الخاص بك. ومع ذلك، فإن ذلك لا يحقق الكثير من الحسم إلا إذا كنت حقًا ستوفر المال. تجنب تراكم الديون مرة أخرى بمجرد تحرير تلك الخطوط الائتمانية.
هل يجب عليك توحيد الديون أم إعادة التمويل؟
الدورة الأفضل بالنسبة لك ستعتمد على أنواع القروض التي تمتلكها والخيارات التي تتاح لك.
إذا كان لديك قروض طلابية حكومية
قم بتقييم الجوانب الإيجابية والسلبية، خاصة إذا كنت مغرمًا بالتحول إلى قرض طالب خاص. استخدام قرض التوحيد الحكومي ليس محفوفًا بالمخاطر. ولكن الانتقال من القروض الحكومية إلى القروض الخاصة ليس أمرًا يمكنك عكسه – ستفقد فوائد تلك القروض الحكومية إلى الأبد. على سبيل المثال، إذا كنت تعمل في الخدمة العامة، فقد تحصل على فرصة للحصول على قروض حكومية مسامحة بعد 10 سنوات من العمل. حظًا سعيدًا في الحصول على هذا العرض من المقرض الخاص. قد تسمح بعض خطط سداد القروض الطلابية الحكومية أيضًا بتخفيض الدفعة الشهرية بناءً على الدخل الخاص بك، ولكن المقرضين الخاصين أقل تساهمًا.
توحيد القروض الحكومية بشكل منفصل (باستخدام قرض التوحيد الحكومي والتعامل مع القروض الخاصة بشكل منفصل) يمنحك بساطة الدفعة الشهرية الواحدة لقروضك الحكومية، وستحصل على معدل ثابت حتى تعرف دائمًا ما ستكون دفعتك.
إذا كان لديك قروض طلابية خاصة
من الجيد دائمًا التسوق حولك لمعرفة ما إذا كنت تستطيع الحصول على صفقة أفضل. ابحث عن معدل فائدة أقل، ورسوم تطبيق ومعالجة منخفضة (أو معدومة)، وشروط أخرى تعني أنك ستوفر حقًا المال. قم بإعداد جدول استهلاك سريع لكل قرض، بما في ذلك القرض الحالي الخاص بك، واختر الخيار الذي يعمل بشكل أفضل بالنسبة لك.
المصدر: The Balance
Source: https://www.thebalancemoney.com/debt-consolidation-vs-refinancing-4066810
اترك تعليقاً