إذا كنت تبحث عن تمويل مرن ، يمكنك الاستفادة من حق الرهن العقاري المنزلي (HELOC) للاستفادة من حقوقك في المنزل. يعتبر HELOC خط ائتمان دوار يستخدم منزلك كضمان. يمكن أن يكون استخدام HELOC محفوفًا بالمخاطر ، لذلك يستخدمه المالكون عادةً للنفقات الحياتية الرئيسية ، وليس للنفقات اليومية.
أفضل طرق لاستخدام HELOC
يمكنك استخدام HELOC لمساعدتك في تحسين وضعك المالي ، مثل بناء حقوق أو توحيد الديون حتى تتمكن من سدادها بشكل أسرع أو بفائدة أقل. فيما يلي بعض أفضل الطرق لاستخدام HELOC.
تحسينات المنزل
طريقة شائعة لاستخدام HELOC هي لتجديدات المنزل وإصلاحاته. يمكنك سحب من HELOC كلما احتجت إليه وتدفع فقط الفائدة على المبلغ المستدان. يمنحك ذلك المرونة في توزيع مشاريع تحسين المنزل على مدى سنوات. يمكنك أيضًا الاستفادة من خصومات الضرائب إذا استخدمت HELOC لتجديد منزلك بشكل كبير.
توحيد الديون
إذا كان لديك رصيد متعدد بفوائد عالية ، يمكنك استخدام HELOC لسداد الديون بشكل أسرع وتقليل الفائدة التي تدفعها. باستخدام HELOC ، يمكنك توحيد مدفوعات بطاقات الائتمان والقروض الشخصية بأسعار فائدة أقل بشكل محتمل. يمكن أن يجعل استخدام HELOC لتوحيد الديون ديونك أسهل في الإدارة.
التعليم العالي
يمكن استخدام HELOC لتغطية تكاليف التعليم الجامعي عندما لا تكون القروض الطلابية الفيدرالية خيارًا. تتمتع القروض الطلابية الفيدرالية بأسعار فائدة ثابتة منخفضة وتقدم فوائد مثل تأجيل القرض ومسامحة القرض دون أن تضع منزلك في خطر.
صندوق الطوارئ
يمكنك استخدام HELOC كصندوق طوارئ لتغطية فواتير الرعاية الصحية أو إصلاح السيارات أو نفقات غير متوقعة أخرى. يمنحك وجود أموال سهلة الوصول السلام الداخلي عندما تهدد الأحداث غير المتوقعة ، مثل فقدان وظيفتك ، أموالك. ولن تحتاج إلى الاعتماد على بطاقات الائتمان أو الاستعانة بمدخرات التقاعد الخاصة بك.
أسوأ طرق لاستخدام HELOC
منزلك هو على الأرجح أكثر أصولك قيمة. لذلك ، في كثير من الحالات ، مثل النفقات غير الضرورية أو الصغيرة ، ليس من الجدير بالمخاطرة أن تقوم بالحصول على HELOC يستخدم منزلك كضمان. فيما يلي بعض الأمثلة على الطرق التي يجب تجنب استخدام HELOC فيها.
المشتريات الفاخرة
حاول تجنب استخدام HELOC للمصاريف غير الضرورية. العطلات والزفاف وحقائب اليد والترفيه الفاخر الأخرى لا تقدم قيمة طويلة الأجل تذكر ، لذا فهي ليست تستحق المخاطرة بمنزلك. بدلاً من ذلك ، افكر في توفير أهداف الشراء الخاصة بك واستخدام النقد ، أو استخدام بطاقة الائتمان التي توفر مكافآت للمصاريف الفاخرة.
دفعة أولى على منزل
يمكنك استخدام HELOC كدفعة أولى لشراء منزل ثان. على الرغم من أن هذا له عدة مزايا ، مثل مساعدتك في الحفاظ على مدخراتك ، إلا أن له أيضًا عيوبًا.
استخدام HELOC كدفعة أولى يضع منزلك والممتلكات الثانية في خطر الإجلاء إذا تعذر عليك السداد. أيضًا ، إذا انخفضت قيمة المنزل الذي استخدمته للتقدم بطلب HELOC ، فقد تجد نفسك تدين بمبلغ أكبر من قيمة المنزل. لن تتمكن من استخدام حقوقك مرة أخرى ، مثل للنفقات الطارئة ، حتى يتم سداد HELOC الخاص بك.
شراء سيارة
استخدام HELOC لشراء سيارة يمكن أن يمنحك قوة التفاوض وأسعار فائدة أقل ، ولكن قد لا يكون مثاليًا بسبب طول فترات سداده. فترات سداد HELOC عادة ما تكون بين 10 و 30 عامًا ، وهو أطول بكثير من فترات سداد قروض السيارات.
إذا سددت HELOC الخاص بك بسرعة دون عقوبة ، فقد يوفر لك خيار تمويل أكثر تكلفة معقولة للسيارة. ومع ذلك ، إذا قمت ببيع سيارتك أو تبادلها خلال فترة سداد HELOC ، فقد تكون تقوم بالدفعات على سيارة لفترة أطول مما تمتلكها.
صندوق التقاعد
يستخدم العديد من الأمريكيين المسنين حقوقهم في المنزل لتمويل نفقات المعيشة في التقاعد. وبذلك ، يفوتون فرصة زيادة حقوق منزلهم والحصول على مدخرات إضافية. اعتمادًا على وضعك المالي ، قد يكون من الأصعب سداد HELOC إذا كان دخلك أقل ، كما هو الحال بالنسبة للعديد من الأشخاص في التقاعد.
بدائل لـ HELOC
على الرغم من أن HELOCs لديها أسعار فائدة أقل ، إلا أن هناك المزيد للاعتبار عند اختيار نوع القرض المناسب لك. فيما يلي بعض البدائل لـ HELOC والأسباب التي قد تجعلها مناسبة بشكل أفضل لاحتياجاتك.
قروض حقوق الملكية في المنزل
تستخدم قرض حقوق الملكية في المنزل أيضًا منزلك كضمان ، لكنه يعمل بشكل أكثر مثل قرض التقسيط العادي. مع قرض حقوق الملكية في المنزل ، تتلقى الأموال في دفعة واحدة. يمكنك استخدام دفعة واحدة للقيام بدفعة مرة واحدة مقدمًا ، مثل تجديد المطبخ.
مثل HELOCs ، يستفيد قروض حقوق الملكية في المنزل من خصومات الضرائب على الفائدة عند استخدام المال لتجديد منزلك. على عكس HELOCs ، التي لديها أسعار متغيرة ، فإن هذه القروض عادة ما تكون لها أسعار فائدة ثابتة ، مما يجعل من السهل عليك توقع المدفوعات الشهرية والميزانية وفقًا لذلك.
إعادة التمويل النقدي
إذا كنت تبحث عن طريقة أخرى للاقتراض ضد حقوق الملكية في منزلك ، فكر في إعادة التمويل النقدي. يسمح لك إعادة التمويل النقدي بسداد الرهن العقاري الحالي الخاص بك بقرض أكبر واستلام الفرق.
لا يؤثر HELOC على الرهن العقاري الأول. لذلك ، قد تفوت على أسعار فائدة أقل يمكن أن تأتي من إعادة التمويل النقدي ، اعتمادًا على بيئة أسعار الفائدة. مثل HELOC ، يمكنك استخدام هذا المال الإضافي لتغطية ترقيات المنزل أو التعليم أو النفقات الطارئة.
القروض الشخصية
إذا لم تكن على استعداد لوضع منزلك كضمان ، فقد تكون القروض الشخصية خيارًا أفضل بالنسبة لك. يمكن أن تكون القروض الشخصية غير المضمونة ويمكن استخدامها للعديد من نفس النفقات كـ HELOC ، مثل توحيد الديون وتحسين المنزل. تتمتع القروض الشخصية بفترات قصيرة نسبيًا بالمقارنة مع فترة السحب لمدة 10 سنوات وفترة السداد لمدة 20 سنة الشائعة لـ HELOCs.
بطاقات الائتمان
تتمتع بطاقات الائتمان بأسعار فائدة أعلى من HELOC ، ولكنها بديل أفضل إذا كنت بحاجة إلى الوصول السريع إلى الأموال للطوارئ أو النفقات اليومية. تميل إلى أن تكون أكثر إمكانية الوصول من HELOCs لأنك لست بحاجة إلى امتلاك منزل أو الخضوع لعملية طويلة للتقديم. يمكن لبطاقات الائتمان أيضًا أن تمنحك مكافآت نقدية على المشتريات.
الأسئلة المتكررة (FAQs)
كم يمكنني استدانة من HELOC؟
يتيح لك HELOC استدانة نسبة من حقوقك في المنزل ، أي قيمة المنزل المقدرة ناقص الرهن العقاري الحالي. يمكنك عادةً استدانة ما يصل إلى حوالي 80٪ من حقوق منزلك ، اعتمادًا على القرض وتاريخ الائتمان الخاص بك والديون الحالية وعوامل أخرى.
كم يستغرق الحصول على HELOC؟
يمكنك عادةً الحصول على HELOC بعد فتح 15٪ إلى 20٪ من حقوق منزلك. عادةً ما يستغرق حتى 45 يومًا للحصول على الموافقة وتلقي الأموال لـ HELOC ، اعتمادًا على القرض وعوامل أخرى.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا؟
المصادر:
تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط ، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران ، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية تحريرنا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وجديرًا بالثقة.
المصدر: IRS. “الفائدة على قروض حقوق الملكية في المنزل غالبًا ما تكون قابلة للاستقطاع بموجب القانون الجديد.” وزارة التربية والتعليم الأمريكية. “فهم كيفية حساب الفائدة والرسوم المرتبطة بالقرض الطلابي الفيدرالي الخاص بك.” Federal Trade Commission. “قروض حقوق الملكية في المنزل وخطوط الائتمان المؤمنة بحقوق الملكية في المنزل.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/best-ways-to-use-a-heloc-5271470
اترك تعليقاً