قروض العائلة: كيفية الاقتراض والإقراض مع العائلة

تعلم كيفية التعامل مع الأمور المالية والعائلة عندما يتعلق الأمر بالاقتراض والإقراض

أساسيات قروض العائلة

قرض العائلة، المعروف أيضًا بالقرض داخل الأسرة، هو أي قرض بين أفراد العائلة. يمكن لأحد أفراد العائلة أن يقرض أحد الآخرين أو يقترض منهم، أو يستخدمه كوسيلة لنقل الثروة – لا يهم الغرض. إنه مجرد قرض لا يستخدم البنك أو الاتحاد الائتماني أو أي مقرض تقليدي آخر خارج العائلة.

يختلف قرض العائلة عن الهدية، التي يعرفها مكتب الإيرادات الداخلية (IRS) على أنها نقل الممتلكات أو المال إلى شخص آخر دون توقع الحصول على شيء من قيمة معادلة في المقابل. عادة ما يجب تطبيق أسعار الفائدة السوقية على ما تقرضه أو تقترضه لكي يتم التعامل مع قرض العائلة الخاص بك على أنه قرض؛ إذا قمت بتقديم قرض بدون فائدة أو بفائدة مخفضة أقل من سعر الفائدة السوقية، فأنت تقدم هدية في نظر الحكومة الأمريكية.

سواء كنت تقرض المال للعائلة أو تقترضه منها، فإن القرض يحتاج عمومًا أن يكون مفيدًا لكل من المقترض والمقرض للحفاظ على استقرار العائلة الخاصة بك. يحتاج المقرضون، على وجه الخصوص، إلى فهم البدائل والمخاطر والآثار الضريبية لقرض العائلة.

البدائل لقروض العائلة

عمومًا، يرغب المقرضون في مساعدة أحد أفراد العائلة الذين يحبون – وهذا أمر جيد. ولكن هناك طريقتان رئيسيتان لمساعدة الأقارب ماليًا بدلاً من إقراضهم المال.

الهدية: إذا قمت بإعطاء المال لأحد أفراد العائلة بدون توقع الحصول على شيء من قيمة معادلة في المقابل، فأنت تقدم هدية، والتي قد تضع ضغطًا ماليًا أقل على العلاقة. ومع ذلك، يجب أن تفكر في ما إذا كنت قد تحتاج إلى ذلك المال في يوم من الأيام، في هذه الحالة قد يكون قرض العائلة هو الأفضل لأنك قد ترغب في أن يكون الشخص المقترض مسؤولًا عن نفقاته الخاصة.

التوقيع المشترك: يمكنك أيضًا أن تكون ضامنًا للقرض الذي يأخذه أحد أفراد العائلة، لمساعدته في الحصول على الموافقة. قد يكون دخلك وائتمانك كافيين لمساعدته في الحصول على القرض. ومع ذلك، عندما تكون ضامنًا، فأنت تضمن أن الشخص المقرض سيسد الدين في الوقت المحدد وبالكامل. بعبارة أخرى، أنت تتحمل المسؤولية عن الدين إذا لم يسد الشخص المقرض القرض. يتعرض ائتمانك للخطر عندما تكون ضامنًا، وقد لا تكون على استعداد لتحمل هذا الخطر.

فوائد ومخاطر قروض العائلة

قد يؤدي قرض العائلة في كثير من الأحيان إلى وضع يربح الجانبين، ولكن الاتفاقية ليست بدون مخاطر.

الفوائد المشروحة

أسعار فائدة أقل: يمكن للمقترض الحصول على سعر فائدة أقل بكثير على القرض مقارنة بما يقدمه المقرض التقليدي.

شروط القرض المفيدة للطرفين: يمكن للمقرض والمقترض الاتفاق على فترة قرض أقصر أو أطول مما يوفره القرض المصرفي التقليدي أو دفعات فائدة فقط في بداية فترة القرض.

التسهيلات: قد يجعل علاقة المقرض بالمقترض أكثر استعدادًا لإيقاف أو تقليل المدفوعات على القرض العائلي عندما يواجه المقترض حالة طارئة مالية.

المخاطر المشروحة

عدم السداد: قد تكون واثقًا من أن أحد أفراد العائلة سيعيد المال إليك في النهاية، ولكن حتى الشخص الأكثر موثوقية يمكن أن يواجه ظروفًا صعبة ويتعذر عليه سداد المبلغ المستدان. في حين يتخذ المقرضون التقليديون تدابير جذرية لمنع الافتراض على القروض، يركز قروض العائلة على توفير المال للمقترض، وبدون تخطيط مناسب، لا توفر أي ضمانات ضد مخاطر الافتراض.

تلف العلاقة: إذا تحولت العلاقة بينك وبين أحد أفراد العائلة إلى أسوأ، فقد يتعكر العلاقة بينكما إلى الأبد.

عدم توفر الأموال: المال الذي تودعه في البنك متاح عند الحاجة إليه، وهذا ليس الحال عندما تستثمر المال في أحد أفراد العائلة.

الحفاظ على العلاقة العائلية

قبل أن تقرر ما إذا كنت ستقرض المال لأحد أفراد العائلة أو تقترضه منهم، قم بمناقشة القرض بالتفصيل. إذا كان إما المقترض أو المقرض متزوجًا (أو في علاقة مدى الحياة)، فيجب أن يشارك كل من الشريكين في المناقشة. بالإضافة إلى المقترض والمقرض، فكر في أي شخص يعتمد على المقرض – مثل الأطفال أو الأقارب الآخرين الذين يعتمدون على رعاية المقرض، على سبيل المثال.

لا يوجد شيء مثل كونك مفصلًا جدًا في هذه المناقشات. من السهل أن تفترض أن الآخرين ينظرون إلى المال بنفس الطريقة التي تنظر بها أنت، وهذا ليس صحيحًا دائمًا. من الأفضل أن تجري بعض المناقشات الصعبة الآن بدلاً من المخاطرة بتلف العلاقة بشكل دائم.

حماية المقرض (والمعتمدين)

قد يكون المقرض في موقف مربح مع قرض العائلة، ولكن يجب على المقرضين اتخاذ احتياطات معينة لتقليل المخاطر الكبيرة التي يتحملونها عند تمديد قرض لأحد أفراد العائلة.

التحدث مع محام محلي: قم بالتشاور مع محام لمناقشة المخاطر التي تواجهك وأي خيارات لحماية نفسك. إذا لم تفعل ذلك، فلن تعرف ما لا تعرفه عن تعرضك للمخاطر.

تشجيع المقترض على إيداع الأموال بأمان: لا ترغب في أن يخسر المقترض القرض ويطلبه مرة أخرى بسبب عادات غير مبالية. نصح المقترض بأنه حتى يحتاج إلى استخدام عائدات القرض، لا يوجد شيء أكثر أمانًا من الاحتفاظ بالأموال في حساب مصرفي مؤمن من قبل FDIC أو اتحاد ائتمان مؤمن في الولايات المتحدة.

وضعها في كتابة: استخدم اتفاقية قرض مكتوبة للحفاظ على توافق الجميع وللمساعدة في ضمان عدم خروج المقرض بلا شيء. يمكن للمحاميين المحليين والخدمات عبر الإنترنت توفير وثائق قالب يمكنك إكمالها للبدء المبكر.

استخدام ضمانات: للحصول على أكبر قدر من الحماية، يجب أن تصر على استخدام ضمانات لتأمين القرض. هذا يعني أنه يمكنك الاستيلاء على أصل ذو قيمة وبيعه لاسترداد أموالك في أسوأ الظروف. إذا قمت بإعطاء قرض عائلي كبير لشراء منزل، فقد ترغب في الحصول على حق رهن على المنزل لتأمين القرض وحماية نفسك من الافتراض على القرض.

ملاحظة: في حالة الافتراض، يمكن أن تساعد الاتفاقية المكتوبة في إثبات للمحاكم أن لديك توقعًا بأن يتم سدادك ونية لفرض سداد الدين
Source: https://www.thebalancemoney.com/family-loan-315551