المقارنة بين REPAYE و PAYE
تشابهات REPAYE و PAYE
فوائد REPAYE مقابل فوائد PAYE
متى تختار REPAYE مقابل PAYE
المقارنة بين REPAYE و PAYE
تعتبر REPAYE و PAYE خططًا لسداد القروض الطلابية بناءً على الدخل المستحق وحجم الأسرة – بدلاً من رصيد القرض ومدة السداد. يمكنك تغيير خطة سداد القرض الطلابي الفيدرالي الخاص بك في أي وقت، ولا يؤثر الائتمان على مؤهلاتك لأي خيارات.
تم تقديم PAYE ، والتي تعني خطة سداد القرض حسب الدخل الذي تكسبه، في ديسمبر 2012 لإعطاء المقترضين الفيدراليين للقروض الطلابية خيارًا ميسور التكلفة للسداد يحدد المدفوعات بناءً على الدخل. تم تقديم REPAYE ، أو الدفع المعدل كما تكسب ، في ديسمبر 2015 كبديل لـ PAYE مع مدفوعات مماثلة ، ولكن بعض الاختلافات الرئيسية في الفوائد والمتطلبات.
نظرًا لأن المدفوعات تكاد تكون متساوية في REPAYE مقابل PAYE ، فأيهما يجب عليك اختياره؟ تعرف على خطط السداد القائمة على الدخل الثابتتين لمساعدتك في اختيار أفضل خيار لك.
تشابهات REPAYE و PAYE
حساب المدفوعات الشهرية: تحسب هذه الخطط للسداد القائم على الدخل مدفوعاتك الشهرية بنسبة 10٪ من الدخل التصرفي الخاص بك، وهو الدخل الإجمالي المعدل (AGI) ناقص 150٪ من الدليل الفقري لحجم أسرتك.
أنواع القروض المؤهلة: القروض المدعومة المباشرة ، والقروض غير المدعومة ، والقروض الموحدة المباشرة التي لم تسدد قروض PLUS التي قدمت للوالدين ، وقروض PLUS التي اقترضها الطالب مؤهلة لكل خطة سداد.
إعادة التصديق السنوية: تتطلب كلا الخطة منك إعادة التصديق سنويًا ، حيث يتم إعادة حساب المدفوعات الشهرية بمعلومات الدخل وحجم الأسرة المحدثة.
سداد القرض الطلابي: تقدم كل خطة سداد القرض الطلابي مسامحة للقرض الطلابي المتبقي بعد سداد 20 إلى 25 عامًا من المدفوعات.
فوائد REPAYE مقابل فوائد PAYE
فوائد REPAYE:
- دعم موسع للفوائد غير المدفوعة: نظرًا لأن كلا الخطط تحدد مدفوعاتك الشهرية بناءً على الدخل (وليس حساب المبلغ الأصلي بالإضافة إلى الفائدة) ، فقد لا تغطي مدفوعاتك الشهرية جميع الفوائد المستحقة. ومع ذلك ، توفر كل من PAYE و REPAYE دعمًا يدفع أي فوائد مستحقة على القروض الطلابية المدعومة (بعد تطبيق المدفوعات) للسنوات الثلاث الأولى على أي من الخطط. ولكن REPAYE يقدم دعمًا للفوائد الموسع – يدفع 50٪ من رسوم الفائدة المتبقية على القروض غير المدعومة (خلال جميع الفترات) وعلى القروض المدعومة بعد انتهاء الفترة الثلاثية الأولى.
- لا حاجة إلى تاريخ صرف القرض الطلابي: على عكس PAYE ، الذي يتاح فقط للمقترضين الجدد ، لا يحد REPAYE مؤهلاتك بناءً على تاريخ صرف القروض الطلابية الفيدرالية.
- لا يوجد متطلب للدخل أو الصعوبات المالية: لا يلزمك تلبية متطلبات الدخل أو إثبات الصعوبات المالية للتأهل. (تزيد المدفوعات مع الدخل ، دون حد ، مما يعني أن المقترضين ذوي الدخل العالي قد يدفعون أكثر على REPAYE من على خطة قياسية لمدة 10 سنوات.)
- عدم رأس المال على الفوائد غير المدفوعة: طالما أنك تظل على REPAYE ، فإن الفوائد غير المدفوعة لا ترأس أو تضاف إلى رصيد رأس المال الخاص بك. (تبقى الفوائد غير المدفوعة في حسابك ، ولكنها لا تشمل عند حساب المدفوعات المستقبلية للفوائد.) يتم تطبيق المدفوعات على الفوائد المستحقة أولاً ثم على رأس المال. سيتم رأس المال الفائدة إذا اخترت مغادرة REPAYE أو عدم إعادة التصديق.
فوائد PAYE:
- المسامحة بعد 20 عامًا: يمكن أن يتم مسامحة المقترضين بجميع ديون الطلاب على خطة سداد PAYE بعد 20 عامًا من الدفع ، بغض النظر عما إذا كانت الأموال قد اقترضت للحصول على درجة البكالوريوس أو الدراسات العليا. يمكن استبعاد دخل الزوج: إذا كنت متزوجًا وترغب في أن تكون المدفوعات بناءً على دخلك فقط ، يسمح PAYE بذلك إذا قمت بتقديم الضرائب بشكل منفصل. تحدد المدفوعات: تحدد PAYE حدودًا لمبالغ المدفوعات الشهرية بحيث لا تتجاوز ما تدفعه على خطة سداد قياسية لمدة 10 سنوات.
عيوب REPAYE مقابل عيوب PAYE
عيوب REPAYE:
- المدفوعات غير محدودة: إذا زاد دخلك ، فسوف تزداد مدفوعاتك الشهرية بدون حدود. قد يجد بعض المقترضين أنهم يدفعون أكثر على REPAYE مما سيدفعون على خطة سداد قياسية لمدة 10 سنوات.
- مسامحة القروض الدراسية للدراسات العليا تستغرق 25 عامًا: إذا اقترضت للدراسات العليا أو المهنية ، فعليك أن تقوم بدفع 25 عامًا من المدفوعات قبل أن تصبح مؤهلاً للحصول على المبلغ المتبقي المسامحة. هذا يتعلق بـ 20 عامًا على خطة PAYE. (يمكن لأرصدة القروض الطلابية الجامعية في REPAYE ما زالت قابلة للمسامحة بعد 20 عامًا.)
- تعتمد مدفوعات المقترضين المتزوجين على الدخل المشترك: يتم استخدام دخلك ودخل زوجك لحساب المدفوعات الشهرية ، سواء قمت بتقديم الضرائب مشتركة أو منفصلة.
عيوب PAYE:
- متاحة فقط للمقترضين الجدد: لتكون مؤهلاً لـ PAYE ، يجب أن تكون قد اقترضت أول قرض طلابي فيدرالي بعد 1 أكتوبر 2007 ، وأن يكون هناك صرف للقرض المباشر بعد 1 أكتوبر 2011.
- مطلوب صعوبة مالية جزئية: يمكنك الالتحاق بـ PAYE فقط إذا كان دخلك منخفضًا بما يكفي لأن مدفوعاتك على هذه الخطة أقل مما ستكون عليه على خطة قياسية لمدة 10 سنوات. قد يتم رأس المال الفائدة: إذا وصلت مدفوعاتك إلى الحد الأقصى – ما تدفعه على خطة سداد قياسية لمدة 10 سنوات – سيتم رأس المال الفائدة حتى إذا بقيت على PAYE وأعدت التصديق كل عام. ولكن يتم تحديد مبلغ الفائدة المركبة بحد أقصى لا يتجاوز 10٪ من رصيد القرض الطلابي الخاص بك عند التسجيل في PAYE.
متى تختار REPAYE مقابل PAYE
إذا كان لديك قروض طلابية مؤهلة لكل من REPAYE و PAYE ، فأيهما يجب عليك اختياره؟ قد يعتمد الجواب على أهداف القرض الطلابي الخاص بك وما إذا كنت تتوقع تغييرًا في الدخل أو زيادته خلال فترة السداد.
اختر REPAYE إذا:
- إذا لم تستوفِ متطلبات الدخل أو الأصل للقروض PAYE
- إذا كنت ترغب في دعم يغطي 50٪ إلى 100٪ من مبالغ الفائدة غير المدفوعة
- إذا لم ترغب في القلق بشأن رأس المال على الفوائد غير المدفوعة (أي دفع الفائدة على مبالغ الفائدة غير المدفوعة)
- إذا كنت تتوقع أن يظل دخلك منخفضًا بما يكفي لعدم تجاوز المدفوعات ما تدفعه على خطة لمدة 10 سنوات
اختر PAYE إذا:
- إذا كنت ترغب في أن تكون مدفوعاتك الشهرية محدودة بحيث لا تتجاوز ما تدفعه على خطة سداد لمدة 10 سنوات
- إذا كنت متزوجًا ولكن ترغب في أن تكون المدفوعات بناءً على دخلك فقط (يجب عليك تقديم الضرائب بشكل منفصل)
- إذا كان لديك قروض طلابية للدراسات العليا وتخطط لمتابعة المسامحة بعد 20 عامًا
ملاحظة: إذا ارتبطت بخطة سداد واحدة، فلست مقيدًا بها. يمكن للمقترضين التقدم بطلب للتبديل إلى أي خطة سداد فيدرالية يحق لهم التأهل لها في أي وقت. فقط تذكر أن الفائدة ترأس في أي وقت تقوم فيه بتغيير خطة السداد.
استخدم أداة محاكاة القروض الطلابية الفيدرالية للتنبؤ بتكاليفك على خطط السداد المختلفة، بما في ذلك المدفوعات الشهرية وإجمالي المبالغ المسددة لمساعدتك في تحديد أي خطة سداد مناسبة لك.
Source: https://www.thebalancemoney.com/repaye-vs-paye-student-loan-repayment-plan-5085527
اترك تعليقاً