هل ستساعدك قواعد التصنيف الجديدة للائتمان أم ستضرك؟

استخدام البيانات التاريخية يعني أنك ترغب في أن تكون رصيدك في انخفاض

الفارق الكبير الأول هو استخدام النموذج الجديد للبيانات المعروفة بـ “البيانات المتجهة”. ينظر النموذج إلى تاريخ الاقتراض الخاص بك كمتوالية أكثر منها كصورة مجمدة. “إذا كان لدينا جميعًا رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 10,000 دولار ، ولكنك قمت بسداد رصيدك مع مرور الوقت ، وقمت بزيادة رصيدي ، فإن الأخير يعتبر مخاطرة أكبر ، وسيأخذ النموذج الجديد ذلك في الاعتبار” ، يقول جيف ريتشاردسون ، المتحدث باسم VantageScore Solutions. بعبارة أخرى ، إذا كان خط الاتجاه الخاص بك يظهر أنك تسدد الديون أو حتى أفضل ، تسدد رصيدك الشهري بالكامل ، فسيساعد ذلك في زيادة درجتك الائتمانية. ولكن إذا كنت تتراكم ديون بطاقات الائتمان المتزايدة على مر السنين و / أو فتح حسابات بطاقات الائتمان الجديدة بشكل نسبي بشكل متكرر ، فسيؤثر ذلك سلبًا على درجتك الائتمانية. “إنها تغيير كبير عن نظم التصنيف [التي تنظر فقط] في لحظة واحدة في الوقت” ، يقول أولتزهايمر. “إنه يروي قصة حول ما إذا كان شخصًا ما قد سدد رصيدًا لأنه يقدم طلبًا لشيء ما ، أو ما إذا كان هذا الشخص يسدد الرصيد بالكامل كل شهر في الغالب”.

هذا يعني أن إصلاح الائتمان السريع قبل طلبات القروض قد لا يعمل بعد الآن

بهذا في الاعتبار ، ما هو المدى الذي تحتاج إليه لتنظيف ائتمانك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض أو قرض؟ “كنت أقول في السابق 30 يومًا” ، يقول أولتزهايمر. “لا يمكنني أن أعطي هذه النصيحة بعد الآن”. مع البيانات المتجهة التي تعود إلى سنوات ، لن يخدع أحد دفع رصيده لزيادة درجتك الائتمانية في الشهر الذي يتقدم فيه بالطلب. ولن يزيد زيادة حدود الائتمان الخاصة بك بحيث تستخدم نسبة أقل من الائتمان المتاح لديك من قبل. “إذا كنت شخصًا لديه ديون وسيتقدم بطلب للحصول على قرض سيارة أو قرض عقاري أو بطاقة ائتمان ، ويمكنك دفع مبلغ كبير قريبًا قبل التقديم ، فلن يساعدك بقدر ما كان في الماضي” ، يقول مات شولتز ، كبير محللي الصناعة في CreditCards.com. في النظام الجديد ، تعكس درجتك التاريخ الخاص بك للديون ، حتى لو كان لديك أقل منها في الوقت الحالي.

دفع أكثر من الحد الأدنى سيفيد درجتك الائتمانية

الفارق الآخر هو الاعتبار الذي يوليه نموذج VantageScore للدفعات الخاصة بك – ليس فقط إذا كانت في الوقت المحدد ، ولكن كم من المزيد تضعه في الحد الأدنى المستحق. الدفع أكثر من الحد الأدنى هو علامة إيجابية للمقرضين ، مما يجعلك تبدو وكأنك أقل مخاطرة ائتمانية. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تدفع فقط الحد الأدنى ، فمن المحتمل أن يستمر دينك في الزيادة ، مما سينعكس سلبًا على درجتك الائتمانية. “قد يساعد هذا [التغيير في التصنيف] في دفع مستخدم بطاقة الائتمان عبر السياج من كونه متكررًا إلى متعامل ، وهذا سيوفر للمستهلك مبلغًا هائلاً من الديون” ، يقول أولتزهايمر.

الدرجة الجديدة تهدف إلى أن تكون أكثر تسامحًا ومتسامحة

أخيرًا ، تعتمد الدرجة الجديدة بشكل أقل على مجموعات الديون المهينة والبيانات العامة مثل الرهون العقارية والأحكام وتزيل بعض مجموعات الديون الطبية. علاوة على ذلك ، يستخدم التعلم الآلي لمساعدة في تصنيف حوالي 37 مليون مستهلك ذو ملفات ائتمانية ضعيفة. هذه أخبار جيدة للأجيال الشابة والأشخاص الآخرين الشباب.

سيظل FICO هو نفسه – حتى الآن

لن يتم دمج بيانات الاتجاه في درجة FICO الخاصة بك في صيغة التصنيف الخاصة بها ، وقد أقللت شركة FICO من قيمة تغييرات VantageScore. “الفائدة التي يتحدثون عنها هي أقل بالنسبة للمستهلكين وأكثر بالنسبة لما إذا كانت تضيف قيمة تنبؤية للمقرضين” ، يقول سالي تايلور-شوف ، نائب رئيس FICO Scores. “يريدون [المستهلكون] معرفة الدرجات التي يبحث عنها المقرضون ؛ يستخدم المقرضون FICO أكثر من 90 في المائة من الوقت”.

تختلف الصناعة فيما يتعلق بمعدل اعتماد سوق درجات الائتمان VantageScore حيث يصل إلى 12.3 مليار استخدمت بين يوليو 2018 ويونيو 2019 من قبل 2,500 مقرض ومشارك آخر في الصناعة. ومع ذلك ، حتى لو اختلفت درجات FICO و VantageScores في نهجيهما المتباينين ، فمن المرجح أن ترويا قصصًا مشابهة. إذا كان لديك عادات ائتمانية جيدة ، فستحصل على درجات جيدة في جميع الأحوال.

مع كيلي هولتجرين

Source: https://www.thebalancemoney.com/new-credit-scoring-rules-4145347